Время прочтения - 6 мин.
Как Open Banking и Open API меняют банковский бизнес, и чего от этого ждать клиентам.
В банковском секторе происходит незаметная цифровая революция. Прежде консервативные банки «открываются» один за другим сторонним поставщикам услуг и сервисов, предоставляя им информацию, которая доселе относилась к банковской тайне. На что могут рассчитывать клиенты, ради блага которых эти революционные перемены и происходят?
Красивый концепт
Мобильные банковские приложения уже давно стали нормой. И с каждым годом они становятся «умнее». Никого не удивляет, что найти банкомат с их помощью теперь проще пареной репы: достаточно ткнуть в пункт меню — и появится карта, иногда даже с маршрутом от текущего положения пользователя к ближайшему ATM.
Но мало кто задумывается о том, что для этого простого действия банк запросил у смартфона текущую геопозицию клиента, передал ее стороннему сервису, а тот в свою очередь вернул банку необходимую картографическую информацию. И это, пожалуй, самый простой пример взаимодействия в рамках концепции Open Banking по протоколам Open API. Но что скрывается за этими терминами?
Начнем с простого. Open в переводе с английского значит «открытый», API — это сокращение от Application Programming Interface, по-русски — «программный интерфейс приложения», унифицированный набор технических протоколов, при помощи которых приложения разных разработчиков могут обмениваться данными.
То есть открытые API позволяют свободно интегрировать фрагменты одной программы внутрь другой или внутрь стороннего сайта так, что для конечного пользователя все выглядит естественно. Как поиск банкомата. По такой же схеме платежные сервисы банков могут интегрироваться в сайты интернет-магазинов или сервисы заказа такси типа Uber, Gett, Luft и проч.
Но дело не только в удобствах платежей, хотя началось все именно с них. С помощью Open API пользователи соцсетей, таких как Facebook или Одноклассники, могут переводить средства друг другу. А компании-агрегаторы банковских услуг — типа американской Mint — предоставляют своим клиентам не только актуальные данные об условиях ипотеки, депозитов, кредитных карт и т.п. в сотнях банков, присоединившихся к концепции Open Banking, но также возможность тут же заказать понравившийся продукт. Постепенно API все больше превращаются в необходимый элемент дальнейшей эволюции всей финансовой системы.
И это лишь ее начало. На очереди — полностью виртуальные банки, не имеющие сети отделений, чьи продукты и услуги доступны целиком через интернет, в том числе в сторонних инфосистемах. В теории все звучит очень красиво, но есть и…
Подводные камни
Надо сказать, банки не стали бы «открываться» без выгод для себя. Им Open Banking дает дополнительные возможности по дистрибуции своих продуктов, а также дополнительную информацию для анализа своих клиентов. Ведь обмен по Open API работает в обе стороны, и кредитная организация получает большие массивы данных от своих партнеров для последующего анализа.
И, например, увидев, что кто-то из клиентов стал меньше денег тратить на развлечения, но больше на правильное питание и курсы по «осознанному родительству», банк может сделать вывод о грядущих изменениях. А затем и ненавязчиво предложить наиболее подходящие продукты: кредит на улучшение жилищных условий или страховой полис на роды и медицинское наблюдение младенца в первый год.
С другой стороны, есть у Open Banking и немалые риски. Первая их группа связана с возможностью утечки клиентских данных: иногда ломаются и самые надежные протоколы. Вторая — с вероятностью появления чисто мошеннических операций и хищений денежных средств. Наконец, третья — с угрозой снижения операционных доходов или потерь рыночных долей из-за роста конкуренции. Ведь точечные предложения клиентам смогут делать и другие участники рынка.
Часть этих проблем решается на уровне регулятора, часть — за счет инициативы снизу, а часть вопросов остается открытой. Однако, несмотря на все реальные опасения и потенциальные риски, уже можно назвать…
Успешные кейсы
Возможности Open Banking переходят в успехи по трем направлениям. Во-первых, это ускорение. Например, известное бюро кредитных историй по соглашениям с банками анализирует платежи их клиентов, информацию о которых получает через Open API в режиме онлайн. Это позволяет точнее оценивать платежеспособность и дисциплину клиентов, быстрее выдавать результаты скоринга. В итоге банк принимает решение о выдаче кредита и его индивидуальных условиях за минуты.
Во-вторых, это проникновение. Так, многие банки интегрировали часть своих услуг, например, брокерских, с известными деловыми СМИ. В результате авторизованные на их сайтах читатели получили возможность мгновенно покупать ценные бумаги или валюту, не отрываясь от чтения любимого издания. Для банка это означает рост оборотов и потенциал для предложения других своих продуктов. Но еще бо́льшие выгоды несет банкирам создание собственных экосистем, объединяющих самые разные сервисы, в том числе нефинансовые — развлекательные, цифровые…
В-третьих, это инновации. Концепция Open Banking позволяет сторонним фирмам создавать точечные продукты для узких целевых аудиторий, до которых у банков просто не доходят руки. Например, на Западе есть специальный сервис для тех, кто страдают игроманией. Он анализирует транзакции клиентов и, при появлении операций в казино или у букмекеров, моментально информирует доверенных лиц такого клиента о характере, времени и месте совершения ставки. Еще один западный стартап ориентирован на проблемных должников, которым предлагает бюджетирование, рефинансирование и даже управление платежной дисциплиной.
Как сказал мудрец, «почуяв ветер перемен, надо строить не стену, а ветряную мельницу». Уже поздно спорить, приживется ли Open Banking: джинн выпущен из бутылки. Сейчас самое время для банков менять концепцию бизнеса, интегрируя в него открытость как опору, а не как помеху.
Подпишись на наш телеграм канал
только самое важное и интересное
