Время прочтения - 5 мин.
Первые случаи страхования от COVID зафиксированы еще в самом начале пандемии. После признания эпидемии проблемой мирового масштаба, в обычных страховых полисах оперативно начали меняться условия программ, и появились новые пункты.
«Антиковидным» страхованием — новой услугой от страховщиков — воспользовались миллионы людей по всему земному шару. Однако насколько выгодным оказалась эта защита, действительно ли она помогла клиентам, и кто остался в выигрыше? Давайте разбираться вместе.
В чем «фишка» коронавирусной страховки?
В отличие от стандартных полисов медицинского страхования, программы «ковид-защиты» в основном рассчитаны на менее длительный срок — от 3 до 12 месяцев. А одним из новшеств отечественного страхового рынка стало жесткое ограничение по возрасту для потенциальных клиентов. Только несколько крупных компаний заявили о готовности работать с людьми старше 60 лет, а остальные существенно ограничили целевую аудиторию.
COVID-страхование в странах СНГ имело ряд особенностей:
- довольно высокие взносы — от €20 до €200 (в зависимости от возраста клиента и срока действия программы) — оказались не по карману массовому клиенту;
- достаточно скромный лимит страховых выплат — не более €3 000 — сложно назвать подлинно адекватной защитой.
А ведь еще в апреле многие страховщики Европы, США, Японии и Китая оформляли полисы страхования от COVID бесплатно. Это делалось с благородной целью — помочь клиентам в тяжелой экономической ситуации.
К сожалению, в странах СНГ о бесплатных предложениях можно было только мечтать, а некоторые недобросовестные игроки рынка страхования еще и использовали всяческие уловки в попытках отказать клиентам в выплатах при наступлении страховых случаев.
А что говорит статистика?
По данным рейтингового агентства Эксперт, в 2020 году оформили страховку от заражения COVID более 500 000 жителей России. Общее число заключенных договоров полноценного страхования от коронавирусной инфекции — около 400 000. Заключены они были на общую сумму более чем в ₽1,7 млрд.
При этом выплат осуществлено… только на ₽140 млн. Всего было подано около 3 000 заявлений о наступлении страхового случая, из них удовлетворено примерно 85%. Хотя по отдельным компаниям отказ в выплате получал каждый третий клиент.
Чаще всего причитающихся выплат удавалось добиться тем, кто переболел коронавирусом в легкой форме. Размер таких выплат не превышал ₽50 000. В таком случае оплата медицинских услуг оказывалась меньше страховой премии в 2–3 раза. На больший размер выплат могли претендовать клиенты, которые получили инвалидность в результате перенесенного COVID, или их родственники — в случае смерти страхователя.
Как правило, в развитых странах Европы, США и Канаде страховка покрывает основные затраты на лечение пациента. Говорить о том, что кому-то удалось «заработать» на своей болезни было бы, конечно, некорректно. Но есть и яркие примеры, позволяющие оценить значимость адекватного страхового покрытия.
Так, Майкл Флор, гражданин США, который провел в клинике около 2 месяцев на интенсивном лечении, получил счет за медицинские услуги на $1,12 млн! Благодаря оформленному полису, 95% этой неподъемной суммы покроет его страховая компания.
Финансовые последствия в экономически развитых странах
Согласно исследованию PMG Global, в развитых странах мира страховщики терпят серьезные убытки от пандемии COVID-19. Их объем — по примерным оценкам — уже превышает $100 млрд. Правда в основном потери связаны не с выплатами страховок вследствие заболевания коронавирусом, а с косвенными последствиями:
- выплата страховок бизнесу (некоторые крупнейшие операторы брали на себя риски различных мероприятий, которые были отменены или же страховали компании от невозможности выплаты по поставкам товаров и т.д.);
- радикальное падение процентных ставок на мировых рынках ради поддержания экономики во время кризиса. Это влияет на доходность инвестиционной деятельности страховых операторов.
С учетом того, что правительства стран ЕС, США, Японии, Канады и других стран Запада направляли большие объемы финансовой помощи как своим гражданам, так и страховому бизнесу, можно рассчитывать на быстрое восстановление рынка даже на фоне уже зафиксированных многомиллиардных убытков.
Прибыль на COVID
В странах СНГ ситуация несколько иная. Здесь, с одной стороны, наблюдался отток средств из сферы страхования авто, недвижимости, жизни работников. В то же время активно росло число людей, пытавшихся застраховать себя от риска заболеть коронавирусом. На примере России можно оценить, насколько больше прибыли получили страховщики, чем выплатили компенсаций пострадавшим.
Конечно, в Украине, Беларуси или Казахстане объем поступлений не настолько велик. Однако тренд — соотношение прибыли и затрат — остается примерно таким же, как в РФ.
Можно сказать, что на Западе страховая индустрия сыграла ключевую роль в поддержке клиентов и общества в период пандемии. А наши страховые компании сумели обеспечить себя неплохой прибылью даже в этих условиях, вовремя воспользовавшись страхом общества перед болезнью.
Подпишись на наш телеграм канал
только самое важное и интересное
