Коронавирус и карантин негативно повлияли на экономику Украины. Многие бизнесмены утратили источники дохода, некоторые закрылись. Одни граждане пополнили ряды безработных, другим существенно урезали зарплаты. Локдаун ввести легко, а вот спасти экономику сложно. 

В этой ситуации НБУ просто обязан был действовать решительно. И 21 декабря 2020 года Национальный банк принимает объемное Постановление №160, предоставляющее определенные льготы бизнесу и населению. Фактически регулятор ввел «кредитные каникулы» для предпринимателей и физлиц, хотя и с рядом важных ограничений и оговорок.

Реструктуризацию проведут…

НБУ разрешил банкам заключать льготные договоры реструктуризации с заемщиками, лишившимися возможности погашать кредит или испытывающими трудности при выплате процентов. Иными словами, теперь финансовые учреждения могут предложить новые, более щадящие условия тем должникам, которые в связи карантином и коронавирусом не способны нормально обслуживать кредиты. 

При этом НБУ не будет требовать от банков формирования дополнительных резервов по таким займам. Некоторые учреждения могут пойти на более серьезные уступки и частично списать кредит — если заемщик действительно не способен погасить его вовремя. В этом случае убытки спишут с прибыли банка будущего периода. Такой подход выгоден обеим сторонам. Они получают возможность найти общий язык и пересмотреть условия кредитования с тем, чтобы заемщик не стал банкротом, а банку потом не пришлось через суды и коллекторов выбивать долги. 

…но с оговорками

Однако Нацбанк ввел ряд требований к проведению такой реструктуризации. Первое условие — процедура проводится для физлиц в срок до 30 апреля 2021 года, а для юридических лиц — до 31 мая 2021 года. Второе условие — суммарно списать можно не более 10% суммы кредита, оформленного до начала пандемии. 

Но это еще не все. НБУ явно решил подстраховаться и в своем постановлении четко указал: банк вправе пойти на уступки заемщику, если тот сумеет доказать, что способность своевременно погашать кредит утрачена однозначно по вине карантина. При этом финансовое учреждение обязано четко рассчитать убытки, понесенные заемщиком в результате карантина. И сумма льгот по займу не может быть больше суммы убытков. 

Ставку снизят временно

Кроме того, регулятор запретил банкам снижать ставки по кредитам без учета реальных платежей за весь период погашения. Это означает, что банк может пойти на уступку и снизить проценты лишь на определенный период, а потом должен поднять ставку так, чтобы итоговый доход учреждения от кредита не уменьшился. Не забыл НБУ и интересы заемщиков, а потому запретил банкам устанавливать любые комиссии, в том числе и скрытые — за реструктуризацию кредита.

Долги спишут лишь частично

Регулятор опасается, что некоторые банки могут проявить необоснованную щедрость. Или — что еще хуже — вступить в сговор с должником и провести реструктуризацию с большим дисконтом. Итогом такой политики будут проблемы не только отдельного банка, но и всей финансовой системы. 

К величайшему сожалению, сегодня доля проблемных кредитов в украинских банках составляет около 45% от объема выданных займов. И НБУ согласен на частичное списание долгов, но никогда не даст добро на активное переписывание кредитных договоров и тотальное списание убытков под видом «защиты от коронавируса». Такой прецедент может оказаться крайне опасным.

Переоценку залога отменят

НБУ разрешил банкам не проводить до 30 марта 2021 года переоценку стоимости залогов по кредитам. Многие заемщики сегодня не смогут найти дополнительное обеспечение, если стоимость заложенного под кредит имущества сократится. А уменьшится она, потому что экономика Украины переживает не лучшие времена. И объект залога, например недвижимость, может банально подешеветь в результате паники, спровоцированной коронавирусом. Без этого решения регулятора многие заемщики оказались бы в проблемной ситуации, когда объекты залога дешевеют без их вины, а изменить что-либо они не в их силах. 

Штрафы за просрочку на откуп банков

НБУ позволил подшефным банкам до 29 апреля 2021 года не требовать от заемщиков дополнительных платежей и штрафов за неспособность своевременно погашать кредиты и проценты. Прежде всего, это льгота для физлиц, взявших потребительские кредиты, а теперь вынужденных экономить на всем и не имеющих возможности вовремя выплачивать хотя бы проценты. 

Как правило, банки устанавливают запредельные штрафы для такой категории должников. Теперь же финансово-кредитное учреждение имеет право не карать заемщиков за просрочку. Но есть одно «но»: по мнению регулятора, это всего лишь право, а не обязанность. НБУ поступил очень хитро, отставив практику штрафования клиентов на усмотрение самих банков. 

Большего предложить не смогут

Конечно, перечисленные льготы сложно назвать значительными или очень щедрыми. Многие заемщики ожидали иного: они рассчитывали на списание солидной части долгов по кредитам или хотя бы возможность не выплачивать проценты на протяжении всего периода пандемии. Но НБУ на это пойти не может. Банковская система с огромным трудом оживает после знаменитого «банкопада» 2014–2015 гг. 

Теперь она демонстрирует отдельные успехи, но их пока явно недостаточно. Неплохо работает проект льготного кредитования по программе «5-7-9%». В его рамках банками выдано займов уже на ₴16 млрд. Большая часть денег пошла на погашение старых кредитов, оформленных по более высоким ставкам. В результате заемные средства для бизнеса стали дешевле, следовательно, снижается и риск невозврата. 

Дешевые деньги — хорошо, но мало

Но льготные кредиты доступны не всем. Разницу в процентах по этим займам покрывает Минфин Украины из госбюджета, а потому требования к получателям выписаны достаточно жестко. Многие потенциальные заемщики даже не пытаются претендовать на дешевый кредит, понимая, что не пройдут тщательную проверку Минфина: особенно в условиях пандемии, когда проблемы в бизнесе только нарастают. 

Поэтому существование программы льготных займов — дело хорошее, но пока для Украины упомянутые объемы незначительны, и они не могут существенно повлиять на состояние экономики. Это, скорее, робкий эксперимент, а не проект массового вливания дешевого заемного капитала в украинский бизнес.

В рост только после пандемии

Хочется верить, что в 2021 году эпопея с коронавирусом действительно благополучно завершится, и украинские предприниматели и компании начнут работать в прежнем режиме. Тогда возникнут и первые предпосылки для реального роста доходов населения. И только после этого мы сможем рассчитывать на возрождение цивилизованного кредитования в Украине — на то, что так давно необходимо для экономики и бесперебойной работы национальной банковской системы.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.