Время прочтения - 8 мин.
«Деньги до зарплаты» — классический потребительский кредит, издавна пользующийся популярностью в мире. Такого рода займы востребованы даже в США, и около половины американских граждан периодически пользуются услугами ломбардов, хотя банковская система страны считается самой мощной на планете. А как работает этот доходный рынок в наших условиях?
Быстрые деньги на каждом углу
В Украине тоже функционируют ломбарды, оперативно выдающие кредиты под залог (чаще всего под ювелирные украшения) — как правило, наличными, что многих устраивает. Есть и финансовые компании, предоставляющие ссуды без залога — как наличными, так и на банковскую карту. Некоторые игроки рынка «денег до зарплаты» работают в кооперации с банками. Целый ряд компаний выдает «быстрые кредиты» в режиме онлайн — оформление через смартфон занимает несколько минут. А еще есть кредитные союзы: они предоставляют займы — с залогом и без залога — только своим членам.
Разнообразие велико, выбор широк. Эти финансовые структуры часто называют МФО (микрофинансовые организации), так как они в основном кредитуют население на скромные суммы. Они вправе работать и с бизнесом. Нередко в финансовой отчетности МФО можно видеть, что часть займов предоставлена малому бизнесу, хотя львиная доля кредитов выдается физическим лицам.
Как правило, займы оформляются на короткие периоды — до одного месяца (около 45% выданных кредитов), но нередко и сроком до одного года. При этом ставки по ним очень высокие. Считается, что заемщик берет деньги на короткий срок, поэтому высокая процентная ставка не является проблемой, так как при быстром погашении долга общая сумма процентов получается небольшой. Хотя люди постоянно ругают высокие проценты на кредиты «до зарплаты». Но представители МФО логично объясняют: деньги они выдают куда быстрее, чем банки, а за скорость приходится платить.
Всегда в тени
У украинского рынка МФО особая специфика — его услугами часто пользуется «теневой» бизнес. Большая часть мелких предпринимателей-упрощенцев работает по «серым» и «черным» схемам, а потому им сложно получить классический кредит в банке. Они нередко обращаются в МФО за займом как физлицо и берут деньги в наличной форме.
Самыми популярными у представителей «теневой» экономики остаются авто-ломбарды, готовые брать в залог транспортные средства и держать их на охраняемых стоянках. Если бизнесмен не возвращает деньги, авто продается для покрытия убытков.
Наличные дадут и под ликвидный товар: его перевезут на склад финансовой компании до погашения кредита. Иногда предприниматели оформляют ссуды как физлицо — но под личную имущественную гарантию. Чаще всего это квартира или дом. Сотрудничающие с «теневиками» МФО прекрасно осознают всю степень риска таких схем. И стараются подстраховаться.
Точно высчитать долю кредитов МФО для «теневой» экономики сложно. Но если учесть, что многие крупные кредитные союзы и финансовые компании кредитуют только «серый» бизнес, скорее всего, доля этих займов составляет больше половины выданных МФО кредитов. Впрочем, по документам это обычные ссуды для физлиц.
Карантинные тенденции: в рост после спада
Локдаун и коронавирус стали серьезным испытанием для МФО — и в Украине, и в России, и в Беларуси, и в Казахстане. Во втором квартале 2020 года в этих странах фиксировали существенное снижение объемов новых кредитов МФО. Во-первых, некоторые микро-финансовые организации не могли работать из-за карантина. Во-вторых, ряд структур в Украине, России и Казахстане ужесточили условия выдачи займов, опасаясь резкого прироста числа проблемных кредитов. В-третьих, часть населения просто испугалась карантина, начала меньше тратить и меньше брать в долг.
Если за первый квартал 2020 года финансовые компании в Украине выдали кредитов более чем на ₴20 млрд, то за второй квартал — всего на ₴15 млрд. В России за второй квартал 2020 года количество заключенных договоров микрокредитования сократилось на 20% в сравнении с предыдущим кварталом. Аналогичная ситуация наблюдалась в Казахстане и Беларуси: объемы микрокредитования рухнули и там. А число просроченных кредитов росло. В России после карантина удельный вес проблемных займов в отдельных МФО вырос до 70%. Некоторые структуры закрылись после карантина. В Украине доля проблемных микро-кредитов с начала карантина выросла на 40%: часть заемщиков потеряла работу и банально не могла погасить долги.
Но как только жесткие карантинные ограничения начали отменять, ситуация в микрокредитовании резко пошла на поправку. Уже в 3 квартале 2020 года украинские финансовые компании выдали кредитов на 60% больше, чем во втором. А подавляющая часть новых кредитов — это займы сроком до одного месяца.
Понятно, что многие украинцы вынуждены влезать в долги, чтобы пережить потерю работы или компенсировать снижение зарплаты во время карантина. Ставки остаются высокими и фактически составляют больше 36% годовых, а в отдельных случаях доходят даже до 100% годовых.
По двум направлениям
Можно сказать, что на украинском рынке микрокредитования существуют две модели работы с физлицами. В рамках первой финансовая компания или кредитный союз пытается выдать кредит по такой ставке, чтобы человек действительно мог погасить ссуду. При этом потенциальных заемщиков оценивают довольно жестко — через систему скоринга. В этом случае проверку проходят только 12% клиентов.
Второе направление микрокредитования — это, по сути, раздача денег всем желающим без проведения качественной оценки рисков. В этом случае проценты очень высоки. И расчет тут на то, что часть заемщиков точно не погасит кредиты, а платежеспособные клиенты в итоге заплатят за всех.
Именно эти МФО очень часто продают базы проблемных кредитов коллекторам. Сейчас максимальную активность проявляют именно структуры, работающие по второй схеме — с высокими ставками и солидным риском непогашения. Их коллеги, ориентированные на нормальные ставки, не спешат активно кредитовать население, поскольку непогашенными остаются старые проблемные кредиты.
В Казахстане вообще ужесточили условия оценки потенциальных заемщиков МФО, чтобы сдержать рост просроченных займов. В России после снятия жестких ограничений объемы микрокредитования тоже начали нарастать, но растут и убытки финансовых компаний.
Курс на онлайн-займы
Коронавирус вынудил украинцев и жителей стран СНГ пользоваться услугами онлайн-торговли и переходить на онлайн-расчеты. А потому объемы онлайн-микрокредитования в этих государствах растут. В Украине большое количество банков предлагает гражданам кредиты онлайн прямо на платежную карту. Некоторые финансово-кредитные учреждения очень активно сотрудничают с торговыми сетями и выдают онлайн-кредиты на покупку товаров по акционным ценам.
На текущий момент общий объем выданных украинскими МФО кредитов достигает ₴78 млрд. А объем потребительского кредитования банками составляет около ₴168 млрд. При этом банки проводят агрессивную политику на рынке. МФО приходится тоже уходить в онлайн: только так они смогут конкурировать в мире современного кредитования.
ЭЦП в помощь
Кредит через интернет становится популярной услугой. Способствует этому и доступность в Украине сервиса электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Поэтому теперь МФО могут оформлять онлайн-займы ускоренными темпами.
Эта тенденция характерна не только для Украины, но и для России, где финансовые компании делают ставку на интернет-кредитование и отказываются от традиционных вариантов обслуживания.
Микрокредитование в тренде
Не исключено, что онлайн-финансирование очень скоро станет самой востребованной услугой, а поток оформления ссуд через традиционные ломбарды несколько сократится. Естественно, МФО в полной мере не смогут заменить банки на рынке потребительского кредитования, но микроструктуры уже реально конкурируют с классическими финансово-кредитными учреждениями. И это растущий тренд.
МФО проявляют больше гибкости в общении с клиентами, чем банки. Они максимально оперативно внедряют новые технологии и быстрее адаптируются к изменениям ситуация на рынке. Но ставки по займам микрокредитования были и будут очень высокими. Некоторые украинцы этого все еще не понимают и свято верят: если в рекламе написано «кредит онлайн под 0,1% годовых» — так и будет. А пора уже понять: чем меньшую ставку по кредиту обещают, тем дороже в итоге обойдется ссуда. Маркетологи не дремлют!
Подпишись на наш телеграм канал
только самое важное и интересное
