Что принесет кэшбеку интерчейндж?

Что принесет кэшбеку интерчейндж?

13.12.2021

Время прочтения - 5 мин.

Антимонопольный комитет Украины принял решение о постепенном снижении ставки интерчейнджа. Предусмотрено три этапа перемен. Сначала — уже в ближайшее время — максимальная ставка сократится до 1,2%, с 1 июля 2022 года — до 1%, а с 1 июля 2023 года — до 0,9%.

Мы привыкли воспринимать любое снижение как благо, но так ли это в данном случае? Что такое интерчейндж? Как он влияет на жизнь простого украинца? Действительно ли это решение необходимо или же мы стали свидетелями PR-хода в исполнении финансистов, усиленно приближающих нас к Cashless-будущему?

Немного предыстории. Тему интерчейнджа поднял Национальный банк Украины, заключивший с платежными системами Visa и MasterCard соответствующий меморандум. По условиям этого соглашения, платежные системы ограничат ставку интерчейнджа определенным лимитом, а в последствии он будет снижаться.

Затем меморандум поступил на рассмотрение Антимонопольного комитета. И это логично, поскольку в Украине работают и другие платежные системы — например, государственный «Простiр». Тем не менее два иностранных гиганта остаются лидерами рынка.

В стране сегодня обращается около 49 млн карт MasterCard и 29 млн — Visa. Их доли составляют 62% и 37% соответственно. Национальная система «Простiр» обслуживает еще 6 млн карт. Поэтому ограничение ставок интерчейнджа неким максимальным значением — с последующим его снижением — действительно важно для экономики Украины.

Что же такое интерчейндж?

В Украине активно развиваются безналичные платежи. В торговой сети функционируют около 417 000 POS-терминалов и 365 000 кассовых терминалов, позволяющих рассчитываться картами и другими способами безналичной/бесконтактной оплаты. 

Все эти устройства обслуживают банки. Это один из важнейших продуктов для финансовых учреждений. Банки, устанавливающие терминалы в торговых сетях, именуются эквайерами.

Потребители могут рассчитываться картами Visa, MasterCard и любых других систем, выпущенными разными банками. За это эквайеры (владельцы платежных терминалов) платят банкам-эмитентам определенную комиссию. Она и называется «интерчейндж».

Какой смысл банку платить другому финансовому учреждению? Дело в том, что наличие терминалов подразумевает переход на безналичные расчеты. Соответственно, у торговой сети отпадает необходимость в регулярной инкассации наличных денег. Следовательно, снижаются расходы ритейлеров.

Но ведь банки теряют поступления по статье «инкассация»? Во-первых, это мероприятие затратное. Во-вторых, появилась комиссия за интерчейндж: она приносит доход финансово-кредитным учреждениям, активно выдающим физическим лицам платежные карты. Поэтому сегодня банки активно — и даже агрессивно — предлагают гражданам различные льготы за пользование «пластиком» и безналичные расчеты в сетях ритейлеров.

Все дело в кэшбеке?

До заключения Нацбанком меморандума с Visa и MasterCard комиссия интерчейнджа составляла около 2%. Отчасти благодаря этим процентам украинские банки строили политику кэшбека. Финансовые учреждения формировали предложения по возврату средств на карты клиентов либо за счет скидок от торговых сетей, либо за счет частичного раздела интерчейнджа.

Банкам, имеющим стабильный источник для кэшбека, было гораздо проще стимулировать у клиентов готовность рассчитываться платежными картами. А теперь ставки интерчейнджа хотят уменьшить.

По замыслу НБУ и гигантов мира платежных систем, такое решение позволит удешевить услуги банков-эквайеров для торговых сетей. Но оно одновременно уменьшит доход эмитентов платежных карт.

В итоге некоторые торговые сети — особенно крупные — могут пойти на небольшое снижение цен, ведь они сэкономят солидные средства на оплате за пользование платежными терминалами.

Поэтому именно крупнейшие ритейлеры выступали за уменьшение расходов на проведение платежей. НБУ пошел им навстречу и уговорил международные платежные системы дать согласие на снижение ставок интерчейнджа. А на бизнес мелких торговцев грядущие перемены существенного влияния не окажут.

Но не послужат ли договоренности НБУ, Visa и MasterCard толчком к отказу банков от кэшбека и утрате привлекательности платежных карт? Возможно, некоторые финансово-кредитные учреждения действительно урежут проценты возврата средств по картам клиентов, но массового характера это явление носить точно не будет.

Полностью отказаться от кэшбека банкиры не смогут, ведь это в первую очередь сыграет против них. Поэтому эта популярная опция сохранится — возможно, в несколько урезанном виде.

У банков и ритейлеров нет единого мнения о грядущих переменах. Дело в том, что меморандум определяет только максимальный размер комиссии. Ничто не мешает снижать ставку по своему усмотрению. Сейчас она в среднем составляет 2%, но отдельные финансово-кредитные учреждения давно предлагают серьезным партнерам интерчейндж на уровне 1%. Рынок активно развивается и им приходится использовать различные методы, чтобы сохранить позиции в индустрии и нарастить долю.

Поэтому снижение ставок можно считать мерой вынужденной и даже назревшей, поскольку она подтолкнет банки к максимально активному внедрению новых технологий. Только так они смогут сократить текущие расходы. Ведь у них назревает эпоха соперничества с могущественным конкурентом.

В игру вступает регулятор?

Нацбанк намерен активно развивать и совершенствовать национальную систему мгновенных платежей с тем, чтобы она обходилась клиентам дешевле традиционных банковских продуктов и при этом функционировала круглосуточно, обеспечивала удобство и простоту пользования.

По замыслу НБУ, пора переходить на инновационные варианты безналичных расчетов, в которых платежные карты уже не будут играть определяющей роли. Новые технологии обеспечат дешевизну и безопасность. Все это, по мнению регулятора, послужит мощным стимулом к отказу от наличных и масштабному переходу на безнал.

Процесс снижения ставок интерчейнджа запущен, а оценить его последствия — понизятся ли цены у ведущих ритейлеров и что будет с кэшбеком — мы сможем уже в новом году. Пока очевидно одно: это действительно серьезная реформа, нацеленная на стимулирование у населения Украины готовности к жизни в условиях Cashless-экономики. Хорошо это или плохо? Время покажет.

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Крупные банки США повысили дивиденды после стресс-тестов

Крупные банки США повысили дивиденды после стресс-тестов

Инвестиционные банки Morgan Stanley, Goldman Sachs, Bank of America и Wells Fargo увеличили свои ожидания по выплате дивидендов в понедельник после того, как американские финансовые организации завершили ежегодный стресс-тест на прошлой неделе. Об этом сообщает Reuters.  Представители Федеральной резервной системы США (ФРС) заявили по итогам стресс-теста на прошлой неделе, что крупнейшие кредиторы страны могут уверенно пережить серьезный экономический спад. Результаты теста позволили банкам объ...

28 июня 2022 г.

Украина стала кандидатом в члены ЕС. Что дальше?

Украина стала кандидатом в члены ЕС. Что дальше?

Российское вторжение в Украине и героическое сопротивление агрессии резко ускорили евроинтеграционный процесс. Однако чтобы сохранить прогресс, украинской власти предстоит проделать еще много работы.

24 июня 2022 г.

McDonald’s в Украине готовит новые стандарты безопасности

McDonald’s в Украине готовит новые стандарты безопасности

Американская сеть готова вернуться к работе, поэтому ее топ-менеджеры обдумывают, как изменить протоколы безопасности и восстановить сеть поставок, частично разрушенную из-за войны.

23 июня 2022 г.

Инвестиционная стратегия Большой Нефти: акционеры важнее потребителей

Инвестиционная стратегия Большой Нефти: акционеры важнее потребителей

Война в Украине и западные санкции на экспорт углеводородов из России должны расшевелить нефтяных гигантов и заставить их спешно нарастить траты на расширение добычи. Однако в этот раз все может произойти иначе...

23 июня 2022 г.

Компенсация для пострадавших от российской агрессии — до €30 000

Компенсация для пострадавших от российской агрессии — до €30 000

С 22 июня пострадавшие от российской агрессии могут в электронном формате подать заявление в Европейский суд по правам человека и бесплатно отправить его «Укрпочтой».

22 июня 2022 г.

Украина возвращает налог на импорт

Украина возвращает налог на импорт

С началом войны, чтобы избежать дефицита, украинские власти разрешили беспошлинный ввоз импортных товаров. Но теперь решили переиграть заново из-за проблем с пополнением бюджета.

21 июня 2022 г.

РФ «политически мотивированно» давит Европу газом

РФ «политически мотивированно» давит Европу газом

Несмотря на войну «Газпром» по-прежнему может бронировать дополнительные объемы прокачки газа в Европу через Украину, но не делает этого, используя топливо, как политический аргумент.

20 июня 2022 г.

{"type":"article","id":2274,"isAuthenticated":false,"user":null}