Время прочтения - 7 мин.
Начало пандемии коронавируса действительно спровоцировало мировой кризис, но главным стимулятором падения ВВП по всей планете стало введение карантина. Компании не могли нормально функционировать, поскольку их сотрудников лишили возможности добираться до места работы. В подобных ситуациях спад ВВП выглядит закономерным итогом.
В этих условиях ряд международных экспертов заговорил о вероятных проблемах мировой банковской системы. Основой опасений послужила абсолютно понятная логическая цепочка: если предприятия не могут нормально работать, следовательно, они не смогут вовремя и в полном объеме погашать кредиты перед банками. Результатом станут массовые неплатежи по кредитам, что однозначно приведет к краху банковской системы. А теперь правительства вновь заговорили о грядущей второй волне коронавируса и необходимости ужесточить условия карантина. Логичной реакций на анонсированные жесткие меры стали рассуждения о том, что очередной волны изоляции банки точно не выдержат. Но мы говорим о мировой банковской системе. А что же в Украине?
Отечественная специфика — «банкопад» опасней пандемии
Курьез заключается в том, что банки Украины — в отличие от других стран мира — не только не проиграли от первой волны коронавируса и весеннего карантина, а даже выиграли. Чудо? Скорее всего, нет. Просто украинская система не похожа на банковские системы ЕС или США.
В 2014 году в Украине стартовал период чистки банковской системы, получивший неофициальное название «банкопад». На несколько лет в стране практически остановилось кредитование бизнеса, доля проблемных займов выросла до 50%, курс гривны обвалился в три раза. По итогам чистки украинцы и отечественный бизнес потеряли около 700 млрд гривен.
С тех пор прошло шесть лет, а национальная банковская система так и не может восстановиться. Вот почему введенный весной 2020 года жесткий карантин уже не мог привести к росту проблемных кредитов в той мере, в какой это происходило в ЕС и США.
В Украине давно накоплено большое количество проблемных займов, а кредитование бизнеса не работает долгие годы. Не было чему разваливаться — все успешно разрушили 6 лет назад. До введения карантина банки с огромным трудом пытались хотя бы частично решать проблему «плохих» кредитов. В результате часть выданных займов пришлось списать за счет капиталов финансовых учреждений, а остальные ссуды переоформить на новый срок и надеяться на лучшее. Работала лишь система потребительских кредитов — только потому, что она оставалась единственной возможностью хоть как-то поддерживать кредитование в Украине на плаву. Банки не давали ссуд бизнесу — об этом говорило даже руководство НБУ.
Карантин и «5-7-9%» — панацея от проблемных кредитов?
В Украине весной не ограничились введением жесткого карантина, а приняли ряд законов и нормативных актов о поддержке экономики в условиях коронавируса. Правительство решило поддержать отечественный бизнес — за счет средств госбюджета компенсировать часть процентов по кредитам, выдаваемым предприятиям. В результате бизнес получил возможность пополнять оборотные средства под 5-7-9% — по очень льготной для экономики Украины процентной ставке.
В реальности банки выдавали компаниям кредиты примерно под 20%, а разницу покрывали за счет госбюджета. Таким образом бизнес получил реально льготные кредиты. За период с начала пандемии в Украине в рамках программы «5-7-9%» выдано займов более чем на 10 млрд грн.
Так начался рост кредитования, которого страна не видела последние шесть лет. К сожалению, большая часть льготных займов «5-7-9%» ушла на погашение старых проблемных кредитов. Но теперь бизнесу стало проще обслуживать займы, переоформленные под столь низкие проценты. Объем проблемных кредитов в украинской банковской системе действительно удалось сократить. Может, нужно было раньше ввести карантин, чтобы Кабмин дал льготы бизнесу и банкам?
30 не актуально? Держим курс на 29?
Весной — на старте жесткого карантина — курс гривны резко вырос, но валютная паника довольно быстро сошла на нет. За время пандемии гривна девальвировалась на 9%, но это несущественный рост. Даже неофициальный валютный рынок сейчас не может похвастать ажиотажным спросом на СКВ. Сегодня там скорее скучно, чем азартно.
Курс время от времени подрастает на пару копеек, но на это уже никто не обращает особого внимания. Уже нет былой паники, связанной с ожиданием ситуации, в которой курс доллара преодолеет отметку в 30 гривен. Общество скорее рассчитывает на затяжную девальвацию национальной валюты до 29 гривен, что устроило бы многих.
В тренде безнал…
Самоизоляция и карантин подтолкнули многие традиционные торговые сети к переходу на дистанционные продажи и доставку товаров курьерами на дом. Объемы безналичных платежей резко выросли. И теперь НБУ с удовлетворением констатирует — около 65% покупок в крупных торговых сетях украинцы осуществляют по безналу.
Украинцы действительно начали существенно чаще пользоваться безналичными расчетами. Многие вообще избегают «налички» в магазинах, опасаясь заразиться коронавирусом. Можно даже сказать, что пандемия в определенной мере стала благом для национальной банковской системы, поскольку стимулировала отказ от наличных расчетов. И это мнение подтверждается статистикой — в 2020 году доходы банков от обслуживания платежных карточек растут на глазах. При этом финансово-кредитные учреждения активно внедряют новые и новые услуги, заманивая граждан различными бонусами и кэшбеком.
И сегодня в банковском мире уже стало модным рассуждать о том, что в ближайшие годы главным доходом банкиров станут не проценты по кредитам, а комиссии за транзакции клиентов. Вполне возможно. Как ни странно, вторая волна коронавируса способна еще сильнее мотивировать украинцев к переходу на безнал.
…и кредитки
Рост доходов банков в период пандемии активно стимулировал еще один фактор. В условиях карантина граждане стали чаще пользоваться кредитными линиями по платежным картам для покупки товаров — прежде всего через интернет. Объемы потребительских карточных кредитов реально растут каждый месяц.
Можно, конечно, посетовать на то, что банки в период пандемии «подсадили» украинцев на «кредитки», но приобретать товары через интернет за счет кредитного лимита стало действительно выгодно для многих граждан.
Украинский парадокс
Сейчас мы находимся в состоянии неопределенности. Нет ясности во многих вопросах. Пока еще неизвестно, насколько сильно зацепит Украину новая волна коронавируса, будут ли власти вводить очередной жесткий карантин или остановятся на уже существующих ограничениях.
Понятно одно — в отличие от ЕС и США, где финансово-кредитные учреждения действительно страдают от карантина, в Украине это скорее не проблема, а стимул для восстановления национальной банковской системы, пережившей разрушительный «банкопад». Это подлинный украинский феномен — пандемия не только не мешает, а наоборот — стимулирует банковскую систему страны. Парадокс. Украинский парадокс!
Подпишись на наш телеграм канал
только самое важное и интересное
