Банкротство для физиков

Украинцы осваивают общепринятую в мире практику личного банкротства. Россияне ее уже освоили и предлагают мелким должникам упрощенную внесудебную процедуру.  

Горн зовет

В Украине завершено первое дело о банкротстве физического лица. Его результатом стало списание жителю Киева Роману Горну (имя и фамилия изменены, — прим. Авт.) банковского долга в размере около $100 000 на приобретение квартиры в Киеве.

Ипотечный кредит выдан в июне 2008 г., за несколько месяцев до разразившегося в Украине финансового кризиса. Валютные ипотечные кредиты в то время были нормальным явлением, поскольку процентные платежи по ним были гораздо меньше гривневых. Украинская гривна считалась устойчивой валютой, и о ее девальвации мало кто думал.

Однако уже осенью 2008 года поступления валюты в Украину резко сократились из-за охлаждения мирового строительного рынка, ставшего заложником ипотечного кризиса в США и падения объемов экспорта металлопроката украинскими предприятиями. Коммерческие банки тоже оказались по уши в долгах, поскольку активно кредитовались за границей.

Во время кризиса 2008-2009 гг. гривна девальвировала от 5 грн. /доллар до 8 грн. /доллар. Результатом стало сокращение долларовых доходов населения и проблемы заемщиков с погашением валютных кредитов.

Роману Горну удалось задержаться в купленной квартире площадью 56 кв. м, поскольку в ней был прописан малолетний ребенок. Выселить семью и реализовать залоговое имущество банкиры не смогли, а возможно рассчитывали, что ситуация нормализуется и должник продолжит погашение ипотеки. Но этого не произошло.  

За счет разросшихся штрафных санкций долг Горна увеличился в полтора раза — до 2,4 млн грн., а надежд на погашение кредита было также мало, поскольку гривна продолжила падение. Сейчас ее курс перевалил за отметку 28 грн. за доллар.

Вместо дальнейшего наращивания долга Роман Горн (в октябре 2019 года — после вступления в силу Кодекса Украины по процедурам банкротства, распространившего эту практику на физических лиц) стал одним из первых украинцев, подавших иск на самого себя о признании банкротом.

Практика банкротства физлиц существует во всех развитых странах мира. К положительным сторонам личного банкротства можно отнести то, что оно проходит в рамках определенной законодательством процедуры.

Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Прекращается начисление долговых процентов, штрафов и «наезды» коллекторов. У должника не пытаются отнять больше, чем у него есть. По украинскому законодательству, каков бы ни был размер долга, в собственности остается квартира площадью не более 60 кв. м или дом до 120 «квадратов», а также предметы первой необходимости. Разблокируются банковские счета. Банкрот не передает свои долги по наследству потомкам, и уже через 5 лет с него снимаются все ограничения.

Среди отрицательных сторон — высокая стоимость процедуры, требующая привлечения профессиональных арбитражных управляющих. После возбуждения дела о личном банкротстве вводится запрет на отчуждение имущества. Украинское законодательство предполагает, что после признания неплатежеспособности банкрот не может 3 года заниматься бизнесом. А еще он должен письменно уведомлять о своем статусе перед заключением кредитных договоров, заемных или залоговых операций.

Должники есть везде

В мировой практике имеются и более жесткие подходы по отношению к гражданам-банкротам. Например, в Японии лица, признанные неплатежеспособными, пожизненно лишаются права управлять бизнесом и занимать должности, связанные с материальной ответственностью.

В Великобритании банкротам нельзя 6 лет заниматься бизнесом и находиться на государственной службе. Все это время их финансовые дела контролирует внешний администратор банкротства, который — если заподозрит финансовые злоупотребления — может упечь своего подопечного за решетку.

В Германии физлицо-банкрот 6 лет погашает долги, отчисляя на это часть своей зарплаты. Все это время его поведение контролируют специальные службы. Нарушения без уважительной причины влекут за собой аннулирование статуса банкрота и, возможно, даже тюремное заключение. Только по окончании этого срока долг считается аннулированным.

Чтобы получить статус банкрота в Австралии, необходимо 3-5 лет. В течение этого времени кандидат не может владеть и распоряжаться дорогостоящим имуществом и выезжать из страны без разрешения своих финансовых опекунов.

В США, где большинство граждан живут в кредит, личное банкротство стало очень распространенным явлением. Ежегодно число обращений с просьбой о признании неплатежеспособности составляет от 800 тыс. до 1,2 млн, а в некоторые неблагополучные годы достигало и 2 млн.

Все дела о банкротстве находятся в компетенции специального суда по банкротствам (The Bankruptcy Court) и его региональных подразделений. До обращения в суд должники обязаны обратиться в организацию аккредитованных независимых консультантов по вопросам кредитования и пройти тест на определение финансового положения. Если окажется, что доход должника выше среднего по штату, есть вероятность, что суд откажет в возбуждении дела о банкротстве. Доходы этой категории изучаются более детально, с учетом расходов, не подлежащих изъятию. К ним относятся затраты на питание, проживание, топливо для автомобиля и т.д.

По результатам обращения в суд, порядка 90% заявителей получают решения о полном списании задолженности. Но по американскому законодательству, такой вариант разрешения неплатежеспособности возможен не чаще одного раза в 8 лет. Оставшиеся 10% составляют решения о реструктуризации долга — как правило, на 5 лет. Запись о признании банкротом вносится в кредитную историю и хранится там 10 лет. На это время жизнь в кредит становится не по карману.   

Законодательство каждого штата имеет свои критерии для определения имущества, не подлежащего изъятию. Например, единственное жилье или авто рыночной стоимостью менее $4 000. Кроме того, не подлежат списанию налоговые обязательства, алименты, непогашенные штрафы за нарушение правил дорожного движения, выплаты по ипотеке и т.д.

Плата за признание банкротом включает обязательную госпошлину — в среднем около $300, и вознаграждение юристам, которое зависит от величины списанного долга и в сложных случаях может достигать нескольких тысяч долларов. Оплата труда арбитражных управляющих осуществляется государством. 

В России процедура банкротства граждан действует с 2015 года и распространяется на физлиц, имеющих невыплаченные обязательства на сумму более ₽500 000 (по состоянию на текущий момент — $6 500). Она включает две процедуры — реструктуризацию долга и реализацию имущества.

Ее недостатками считаются необходимость собрать множество доказательств неплатежеспособности клиентов, а также установленная законом оплата труда арбитражных управляющих, которую сами юристы считают низкой, а банкроты — неоправданно высокой. Как правило, зарплата арбитражного управляющего составляет 10-30% стоимости долга.

Тем не менее эффективность их работы оказалась весьма высокой. В 2019 году через личное банкротство прошли 68 980 россиян. Из ₽225,6 млрд, включенных в реестр требований по этим делам, кредиторы смогли вернуть только ₽8 млрд. По 71% дел выплаты вообще отсутствовали.

Недешевое удовольствие

В Украине попытки имплементировать законодательство о банкротстве физических лиц предпринимались с 2009 года, когда в парламенте зарегистрировали первый проект соответствующего закона. Однако он был провален — не без помощи банковского лобби. Как, впрочем, и несколько последующих его вариантов.

Противники введения процедуры банкротства для физлиц утверждали, что это приведет к массовому уклонению заемщиков от своих обязательств и повышению ставок по кредитам. Вводить его нельзя как минимум до того, как в стране появится специальная служба — наподобие существующей в Германии — которая будет контролировать потребительское поведение, расходы банкротов и т.д.  

Понадобился еще один финансовый кризис 2014 года, еще большая девальвация национальной валюты и масштабная зачистка банковской системы, в ходе которой долговые пакеты ликвидированных банков прошли через множество коллекторских рук. Только после этого простые граждане получили возможность легального списания долга.

В настоящее время иски о признании неплатежеспособности подали порядка 150 украинцев. Однако Роман Горн остается единственным, чье дело доведено до логического завершения. В процессе разбирательства суд признал за ним долг в размере 1,5 млн грн., а в удовлетворении претензий банка еще на 900 000 грн. — отказал. В ходе дела должник доказал суду, что принадлежащего ему имущества недостаточно для погашения долга.

Далее Роман добровольно погасил банку 666 000 грн., и еще 53 000 грн. понадобилось на выкуп его ипотечного договора специально привлеченной к делу факторинговой компанией. Договор передали заемщику после оплаты услуг арбитражного управляющего, которая составила около $3 000. Кроме этого, признанный банкротом гражданин обязался ежемесячно выплачивать банку около 500 грн. (менее $20). 

Очевидно, что такая схема избавления страждущих от долговых обязательств в дальнейшем станет ориентиром для судов и юристов. Хотя далеко не у всех кандидатов на самобанкротство могут найтись финансовые возможности для погашения приличной части долга, оплаты труда арбитражного управляющего и судебных издержек.

Учитывая эти факторы, с 1 сентября 2020 года российские должники получили возможность инициировать собственное банкротство в несудебном порядке.   

Упрощенная процедура возможна для тех, кто имеет неисполненные обязательства в пределах 50 000-500 000 рублей, а в отношении него не имеется или уже прекращено исполнительное производство.

Должник подает в МФЦ заявление о признании себя банкротом и предоставляет список всех известных ему кредиторов. После проверки этих сведений они попадают в реестр ЕФРСБ. Затем вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, указанных в заявлении, а также других требований. Например, о возмещении вреда жизни и здоровью, о выплате зарплаты, алиментов и т.д.

Внесудебная процедура банкротства действует полгода. Все это время банкрот обязан отчитываться о своем финансовом состоянии и приобретении имущества, которое может быть реализовано для погашения задолженности. Через полгода процедура завершается, и долги считаются погашенными.

Украинцы пока только начинают осваивать процедуру личного банкротства. Но вслед за судебной практикой — рано или поздно — появятся и более простые способы.