Финансовые регуляторы ополчились против необанков

Финансовые регуляторы ополчились против необанков

21.05.2021

Время прочтения - 4 мин.

Финтех-компаниям, не имеющим лицензий на ведение банковской деятельности, отныне придется тщательно подбирать слова, чтобы охарактеризовать свой род занятий без риска оказаться под следствием. Как же правы маркетологи, уверяющие — нейминг решает все!

Необанкинг уже не в моде

Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) предупредило руководителей предприятий, оказывающих банковские услуги, о том, что они не вправе сравнивать себя с лицензированными банками.

В письме, опубликованном FCA 18 мая, необанкам предложено в течение 6 недель радикально изменить тесты рекламных и информационных сообщений. Сделать это следует так, чтобы клиенты поняли — меры защиты их сбережений отличаются от гарантий, предоставляемых классическими финансово-кредитными учреждениями в вопросе сохранности вкладов.

Финтех-стартапы, не имеющие физических отделений, но осуществляющие выдачу кредитов, обмен валют и оказывающие в режиме онлайн другие услуги, свойственные банкам, популярны вот уже несколько лет. Как правило, они берут меньший процент за сервис и готовы размещать депозиты по более высокой ставке. Одно время бытовало мнение, что финтех — за счет экономии на расходах — очень быстро вытеснит классическое банковское обслуживание.

 

Количество пользователей необанков растет стремительными темпами вопреки рискам. Источник — eMarketer

 

Впрочем, пока этого не произошло. Большинство клиентов прекрасно понимают — не владея банковской лицензией, эти компании не являются участниками национальных систем гарантирования вкладов. Поэтому размещение у них средств — особенно на длительный срок — сопряжено с высокими рисками. Чтобы преодолеть этот недостаток, некоторые финтех-компании попытались получить банковские лицензии или начали работать в связке с традиционными финансово-кредитными учреждениями. 

Сегодня существует несколько типов структур, предоставляющих банковские услуги в удаленном формате. Необанки, как правило, функционируют без лицензии. Их «цифровые» коллеги (digital banks) отделений не открывают, зато работают с лицензией. Банк-претендент (challenger bank) получает лицензию и может содержать небольшую сеть отделений, но основную массу договоров на обслуживание заключает удаленно.

Главная цель рекомендации FCA в том, чтобы финтех-компании максимально четко указывали профили рисков. Более того, действующие без лицензий на занятие банковской деятельностью стартапы обязаны прямо предупреждать клиентов — их вклады ничем не защищены. 

В этом благородном стремлении британский регулятор не одинок. В марте Австралийский пруденциальный регулирующий орган (APRA) ужесточил для необанков требования к капиталу, тем самым поставив их перед непростым выбором: либо обзаводиться банковскими лицензиями, либо покидать рынок.

Себя обманывать не станем

В США регулирующие органы добились, чтобы одна из наиболее быстрорастущих финтех-компаний — Chime — прекратила использование термина «банк» в рекламе своего бизнеса.

До этого предприятие, зарегистрированное в Сан-Франциско, находилось под следствием Департамента финансовой защиты и инноваций Калифорнии. Финтеху вменяли в вину использование наименования chimebank в адресе сайта, а также «банк» и «банковское дело» в рекламных проспектах.

Финансовый регулятор Калифорнии выяснил, что у Chime отсутствовали необходимые разрешения для работы, а оснований для освобождения от обязательства получения лицензии не было. Иными словами, стартап нарушил законы штата, гарантирующие защиту потребителей от введения в заблуждение с помощью недостоверной деловой информации.

Конфликт удалось уладить, но Chime пришлось подписать мировое соглашение с регулятором и обязаться никогда не упоминать о себе, как о банке. Следует сказать, что ранее руководство компании пыталось подчеркнуть эту разницу.

 

 

 

«Мы больше похожи на компанию по производству потребительского программного обеспечения, чем на банк, бизнес-модель которого отличается высокой предсказуемостью, повторяемостью и прибыльностью», — заявил гендиректор Chime Крис Бритт прошлой осенью после завершения последнего раунда финансирования.

И все же пока трудно поверить, что финансовые стартапы, работающие без банковской лицензии, будут громко предупреждать клиентов о повышенных рисках или писать об этом крупными буквами в рекламных материалах.

Нейминг — половина успеха

Между тем Axios прогнозирует — битвы за корпоративный нейминг скоро станут широко распространенным явлением. И проблема вовсе не ограничивается нежеланием классических банков видеть рядом с собой финтех-стартапы с тем же названием.

Так, компания Farmer's Dog, производящая корма для собак, настаивает на принятии в штате Нью-Йорк закона, устанавливающего новые стандарты применимости термина «еда» в отношении… кормов для домашних питомцев. 

А в Техасе законодатели приняли закон, строго запрещающий производителям пищевых продуктов использовать в их названиях слова «мясо» и «говядина», если эти изделия не содержат настоящих компонентов животного происхождения. Такое требование выставили животноводческие ассоциации, а против выступали создатели искусственного мяса — Beyond Meat и Impossible Foods.

 

Источники: Business Insider, Axios, eMarketer, California DFPI

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Самые успешные инвесторы и их стратегии

Самые успешные инвесторы и их стратегии

Лучшие инвесторы прошлого и современности используют определенные правила — они позволяют им достигать успеха и зарабатывать. В статье мы рассмотрим рейтинг инвесторов, уже оставивших след в истории финансового мира или все еще продолжающих шокировать неопытных новичков уникальными достижениями.

30 ноября 2021 г.

Банки сегодня в цене: финтех-ажиотаж на украинском рынке

Банки сегодня в цене: финтех-ажиотаж на украинском рынке

В Украине активизировались сделки по купле-продаже банков. Почему именно сейчас? В чем выгода инвестора? Что сегодня приносит банкам доход? Как они планируют зарабатывать в будущем? Об этом читайте в нашей статье.

30 ноября 2021 г.

Бизнес в красном: чем поможет государство

Бизнес в красном: чем поможет государство

Верховная Рада предлагает увеличить расходы госбюджета на ₴3 млрд, чтобы помочь бизнесу выжить в условиях ужесточения карантинных ограничений. Сумма скромная, хотя в этом году казна наполняется рекордными темпами и с деньгами проблем нет.

23 ноября 2021 г.

Золотая акция Си Цзиньпиня

Золотая акция Си Цзиньпиня

Прошел год с тех пор, как в Китае стартовала большая чистка технологического сектора — работа ради «всеобщего процветания». По данным западных источников, за это время рыночная стоимость гигантского кластера снизилась на $1,5 трлн.

19 ноября 2021 г.

Бизнес на репродукции и рождаемости: инвесторы оценили перспективы

Бизнес на репродукции и рождаемости: инвесторы оценили перспективы

Население Земли стремительно стареет, виной этому — проблемы с репродуктивными функциями мужчин и женщин. В связи с этим на Западе наметилась достойная подражания тенденция: работодатели оказывают сотрудникам помощь в решении даже этого деликатного вопроса.

17 ноября 2021 г.

Как инсайдерская торговля стала атрибутом корпоративной Америки

Как инсайдерская торговля стала атрибутом корпоративной Америки

Многочисленные исследования, проведенные Стэнфордским университетом и другими авторитетными организациями, свидетельствуют — инсайдерская торговля на фондовых рынках США превратились в обыденное явление.

15 ноября 2021 г.

{"type":"article","id":1699,"isAuthenticated":false,"user":null}