Финансовые регуляторы ополчились против необанков

Финансовые регуляторы ополчились против необанков

21.05.2021

Время прочтения - 4 мин.

Финтех-компаниям, не имеющим лицензий на ведение банковской деятельности, отныне придется тщательно подбирать слова, чтобы охарактеризовать свой род занятий без риска оказаться под следствием. Как же правы маркетологи, уверяющие — нейминг решает все!

Необанкинг уже не в моде

Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) предупредило руководителей предприятий, оказывающих банковские услуги, о том, что они не вправе сравнивать себя с лицензированными банками.

В письме, опубликованном FCA 18 мая, необанкам предложено в течение 6 недель радикально изменить тесты рекламных и информационных сообщений. Сделать это следует так, чтобы клиенты поняли — меры защиты их сбережений отличаются от гарантий, предоставляемых классическими финансово-кредитными учреждениями в вопросе сохранности вкладов.

Финтех-стартапы, не имеющие физических отделений, но осуществляющие выдачу кредитов, обмен валют и оказывающие в режиме онлайн другие услуги, свойственные банкам, популярны вот уже несколько лет. Как правило, они берут меньший процент за сервис и готовы размещать депозиты по более высокой ставке. Одно время бытовало мнение, что финтех — за счет экономии на расходах — очень быстро вытеснит классическое банковское обслуживание.

 

Количество пользователей необанков растет стремительными темпами вопреки рискам. Источник — eMarketer

 

Впрочем, пока этого не произошло. Большинство клиентов прекрасно понимают — не владея банковской лицензией, эти компании не являются участниками национальных систем гарантирования вкладов. Поэтому размещение у них средств — особенно на длительный срок — сопряжено с высокими рисками. Чтобы преодолеть этот недостаток, некоторые финтех-компании попытались получить банковские лицензии или начали работать в связке с традиционными финансово-кредитными учреждениями. 

Сегодня существует несколько типов структур, предоставляющих банковские услуги в удаленном формате. Необанки, как правило, функционируют без лицензии. Их «цифровые» коллеги (digital banks) отделений не открывают, зато работают с лицензией. Банк-претендент (challenger bank) получает лицензию и может содержать небольшую сеть отделений, но основную массу договоров на обслуживание заключает удаленно.

Главная цель рекомендации FCA в том, чтобы финтех-компании максимально четко указывали профили рисков. Более того, действующие без лицензий на занятие банковской деятельностью стартапы обязаны прямо предупреждать клиентов — их вклады ничем не защищены. 

В этом благородном стремлении британский регулятор не одинок. В марте Австралийский пруденциальный регулирующий орган (APRA) ужесточил для необанков требования к капиталу, тем самым поставив их перед непростым выбором: либо обзаводиться банковскими лицензиями, либо покидать рынок.

Себя обманывать не станем

В США регулирующие органы добились, чтобы одна из наиболее быстрорастущих финтех-компаний — Chime — прекратила использование термина «банк» в рекламе своего бизнеса.

До этого предприятие, зарегистрированное в Сан-Франциско, находилось под следствием Департамента финансовой защиты и инноваций Калифорнии. Финтеху вменяли в вину использование наименования chimebank в адресе сайта, а также «банк» и «банковское дело» в рекламных проспектах.

Финансовый регулятор Калифорнии выяснил, что у Chime отсутствовали необходимые разрешения для работы, а оснований для освобождения от обязательства получения лицензии не было. Иными словами, стартап нарушил законы штата, гарантирующие защиту потребителей от введения в заблуждение с помощью недостоверной деловой информации.

Конфликт удалось уладить, но Chime пришлось подписать мировое соглашение с регулятором и обязаться никогда не упоминать о себе, как о банке. Следует сказать, что ранее руководство компании пыталось подчеркнуть эту разницу.

 

 

 

«Мы больше похожи на компанию по производству потребительского программного обеспечения, чем на банк, бизнес-модель которого отличается высокой предсказуемостью, повторяемостью и прибыльностью», — заявил гендиректор Chime Крис Бритт прошлой осенью после завершения последнего раунда финансирования.

И все же пока трудно поверить, что финансовые стартапы, работающие без банковской лицензии, будут громко предупреждать клиентов о повышенных рисках или писать об этом крупными буквами в рекламных материалах.

Нейминг — половина успеха

Между тем Axios прогнозирует — битвы за корпоративный нейминг скоро станут широко распространенным явлением. И проблема вовсе не ограничивается нежеланием классических банков видеть рядом с собой финтех-стартапы с тем же названием.

Так, компания Farmer's Dog, производящая корма для собак, настаивает на принятии в штате Нью-Йорк закона, устанавливающего новые стандарты применимости термина «еда» в отношении… кормов для домашних питомцев. 

А в Техасе законодатели приняли закон, строго запрещающий производителям пищевых продуктов использовать в их названиях слова «мясо» и «говядина», если эти изделия не содержат настоящих компонентов животного происхождения. Такое требование выставили животноводческие ассоциации, а против выступали создатели искусственного мяса — Beyond Meat и Impossible Foods.

 

Источники: Business Insider, Axios, eMarketer, California DFPI

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Superjet International обрезали крылья

Superjet International обрезали крылья

Санкции добрались до итальянского совместного предприятия, которое занималось продажами и обслуживанием российских авиалайнеров Superjet 100.

вчера

TikTok превращается в игровую платформу

TikTok превращается в игровую платформу

Представитель TikTok утверждает, что компания уже протестировала добавление к платформе мини-игр формата HTML5, разработчиками которых являются несколько сторонних гейминговых студий, таких как Zynga.

вчера

Акции крупных ритейлеров США падают под влиянием роста цен

Акции крупных ритейлеров США падают под влиянием роста цен

Инфляция негативно влияет на некоторых из крупнейших розничных продавцов США, поскольку их недавние квартальные результаты были снижены из-за более высоких затрат на все — от продуктов до топлива, пишет The Wall Street Journal.  Инвесторы начали распродавать акции крупнейших ритейлеров Walmart, Target и др. на фоне опасений об устойчивости компаний, в которых работают миллионы сотрудников в США и за рубежом. Падение акций ритейлеров стало частью широкой волны продаж в среду, 18 мая, которая при...

вчера

«Дочка» Google в РФ инициировала банкротство

«Дочка» Google в РФ инициировала банкротство

ООО «Гугл», российская «дочка» Google, собирается обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании собственного банкротства. Об этом говорится в уведомлении, размещенном компанией на Федресурсе. Компания с 22 марта 2022 года «предвидит собственное банкротство и невозможность исполнения денежных обязательств». В настоящий момент на Google судом по искам Роскомнадзора наложен оборотный штраф на сумму более ₽7,2 млрд, который компания должна была выплатить до 19 марта. В мае приставы завели...

18 мая 2022 г.

Getty Images выходит на рынок NFT

Getty Images выходит на рынок NFT

Крупнейшее фотоагентство Getty Images сообщило о новом партнерстве с цифровым маркетплейсом Candy Digital для создания портфеля NFT. Компания присоединяется к растущему списку организаций, нацеленных на рынок невзаимозаменяемых токенов, чтобы стимулировать рост прибыли и продаж, а также расширить клиентскую базу. Об этом сообщает FX Empire.  «Getty Images, крупнейшая база визуального контента, и Candy Digital, цифровая компания нового поколения, объявили о многолетнем партнерском соглашении....

18 мая 2022 г.

McDonald’s окончательно уходит из России

McDonald’s окончательно уходит из России

Сеть быстрого питания McDonald’s объявила об окончательном решении об уходе из России. Бизнес компании в стране будет продан, информирует издание The New York Times. Процесс продажи бизнеса McDonald’s уже начался. Новый владелец не сможет использовать название, логотип, торговый знак и меню McDonald’s. «Дальнейшее владение бизнесом в России нецелесообразно и не соответствует ценностям McDonald’s», — пояснили в компании. Компания планирует обеспечить выплату зарплат сотрудникам до закрытия...

16 мая 2022 г.

Shopify: история поражения в битве за таланты

Shopify: история поражения в битве за таланты

Интернет-компания, занимающаяся разработкой программного обеспечения для онлайн и розничных магазинов, внезапно потеряла в стоимости акций — они обрушились более чем на 65% с максимума в $1 762, зафиксированного совсем недавно, осенью 2021 года.

14 мая 2022 г.

{"type":"article","id":1699,"isAuthenticated":false,"user":null}