Финансовые регуляторы ополчились против необанков

Финансовые регуляторы ополчились против необанков

21.05.2021

Время прочтения - 5 мин.

Финтех-компаниям, не имеющим лицензий на ведение банковской деятельности, отныне придется тщательно подбирать слова, чтобы охарактеризовать свой род занятий без риска оказаться под следствием. Как же правы маркетологи, уверяющие — нейминг решает все!

Необанкинг уже не в моде

Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) предупредило руководителей предприятий, оказывающих банковские услуги, о том, что они не вправе сравнивать себя с лицензированными банками.

В письме, опубликованном FCA 18 мая, необанкам предложено в течение 6 недель радикально изменить тесты рекламных и информационных сообщений. Сделать это следует так, чтобы клиенты поняли — меры защиты их сбережений отличаются от гарантий, предоставляемых классическими финансово-кредитными учреждениями в вопросе сохранности вкладов.

Финтех-стартапы, не имеющие физических отделений, но осуществляющие выдачу кредитов, обмен валют и оказывающие в режиме онлайн другие услуги, свойственные банкам, популярны вот уже несколько лет. Как правило, они берут меньший процент за сервис и готовы размещать депозиты по более высокой ставке. Одно время бытовало мнение, что финтех — за счет экономии на расходах — очень быстро вытеснит классическое банковское обслуживание.

 

Количество пользователей необанков растет стремительными темпами вопреки рискам. Источник — eMarketer

 

Впрочем, пока этого не произошло. Большинство клиентов прекрасно понимают — не владея банковской лицензией, эти компании не являются участниками национальных систем гарантирования вкладов. Поэтому размещение у них средств — особенно на длительный срок — сопряжено с высокими рисками. Чтобы преодолеть этот недостаток, некоторые финтех-компании попытались получить банковские лицензии или начали работать в связке с традиционными финансово-кредитными учреждениями. 

Сегодня существует несколько типов структур, предоставляющих банковские услуги в удаленном формате. Необанки, как правило, функционируют без лицензии. Их «цифровые» коллеги (digital banks) отделений не открывают, зато работают с лицензией. Банк-претендент (challenger bank) получает лицензию и может содержать небольшую сеть отделений, но основную массу договоров на обслуживание заключает удаленно.

Главная цель рекомендации FCA в том, чтобы финтех-компании максимально четко указывали профили рисков. Более того, действующие без лицензий на занятие банковской деятельностью стартапы обязаны прямо предупреждать клиентов — их вклады ничем не защищены. 

В этом благородном стремлении британский регулятор не одинок. В марте Австралийский пруденциальный регулирующий орган (APRA) ужесточил для необанков требования к капиталу, тем самым поставив их перед непростым выбором: либо обзаводиться банковскими лицензиями, либо покидать рынок.

Себя обманывать не станем

В США регулирующие органы добились, чтобы одна из наиболее быстрорастущих финтех-компаний — Chime — прекратила использование термина «банк» в рекламе своего бизнеса.

До этого предприятие, зарегистрированное в Сан-Франциско, находилось под следствием Департамента финансовой защиты и инноваций Калифорнии. Финтеху вменяли в вину использование наименования chimebank в адресе сайта, а также «банк» и «банковское дело» в рекламных проспектах.

Финансовый регулятор Калифорнии выяснил, что у Chime отсутствовали необходимые разрешения для работы, а оснований для освобождения от обязательства получения лицензии не было. Иными словами, стартап нарушил законы штата, гарантирующие защиту потребителей от введения в заблуждение с помощью недостоверной деловой информации.

Конфликт удалось уладить, но Chime пришлось подписать мировое соглашение с регулятором и обязаться никогда не упоминать о себе, как о банке. Следует сказать, что ранее руководство компании пыталось подчеркнуть эту разницу.

 

 

 

«Мы больше похожи на компанию по производству потребительского программного обеспечения, чем на банк, бизнес-модель которого отличается высокой предсказуемостью, повторяемостью и прибыльностью», — заявил гендиректор Chime Крис Бритт прошлой осенью после завершения последнего раунда финансирования.

И все же пока трудно поверить, что финансовые стартапы, работающие без банковской лицензии, будут громко предупреждать клиентов о повышенных рисках или писать об этом крупными буквами в рекламных материалах.

Нейминг — половина успеха

Между тем Axios прогнозирует — битвы за корпоративный нейминг скоро станут широко распространенным явлением. И проблема вовсе не ограничивается нежеланием классических банков видеть рядом с собой финтех-стартапы с тем же названием.

Так, компания Farmer's Dog, производящая корма для собак, настаивает на принятии в штате Нью-Йорк закона, устанавливающего новые стандарты применимости термина «еда» в отношении… кормов для домашних питомцев. 

А в Техасе законодатели приняли закон, строго запрещающий производителям пищевых продуктов использовать в их названиях слова «мясо» и «говядина», если эти изделия не содержат настоящих компонентов животного происхождения. Такое требование выставили животноводческие ассоциации, а против выступали создатели искусственного мяса — Beyond Meat и Impossible Foods.

 

Источники: Business Insider, Axios, eMarketer, California DFPI

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Искусственный интеллект для банка: ТОП-5 сфер эффектного применения

Искусственный интеллект для банка: ТОП-5 сфер эффектного применения

На реальных примерах опишем 5 кейсов использования искусственного интеллекта в банковском секторе. Расскажем, какие блага ИИ может принести банкам, и почему иногда это не только большая выгода, но и огромные репутационные и финансовые риски.

1 ноября 2022 г.

Нацбанк Швейцарии терпит рекордные убытки

Нацбанк Швейцарии терпит рекордные убытки

Национальный банк Швейцарии потерял более 142,2 млрд швейцарских франков ($142,60 млрд) за девять месяцев 2022 года. Это самые большие убытки финансовой организации за ее 115-летнюю историю. Представители Нацбанка объяснили рекордные убытки ростом процентных ставок и укреплением швейцарского франка. Все это значительно снизило стоимость иностранных инвестиций старейшей кредитной организации. Из-за падения стоимости акций и облигаций Нацбанк потерял около 141 млрд франков. Банковская система Ш...

31 октября 2022 г.

У Credit Suisse появились планы по выходу из кризиса

У Credit Suisse появились планы по выходу из кризиса

Чтобы справиться с убытками последних лет, швейцарский банк планирует привлечь капитал, сократить тысячи сотрудников и открыть свое инвестиционное отделение. Credit Suisse хочет привлечь около $4,06 млрд капитала для укрепления своего финансового положения. Часть средств должно поступить за счет продажи акций. Так, Национальный банк Саудовской Аравии готов инвестировать более $1 млрд в 9,9% активов банка. Уже в этом году будет запущен процесс оптимизации численности персонала. 2 700 сотруднико...

27 октября 2022 г.

{"type":"article","id":1699,"isAuthenticated":false,"user":null}