Время прочтения - 4 мин.
Сейчас очень много говорят о рефинансировании, а многие банки предлагают привлекательные условия для уменьшения сумм платежей по кредитам. Так ли это выгодно? И что вообще подразумевает термин «рефинансирование»? Попробуем разобраться.
Суть понятия
Рефинансирование предполагает замену существующего кредита новым займом, который погашает долг по первой ссуде. В идеале, условия такого займа должны быть лучше. Только в этом случае есть смысл давать согласие на перемены.
Таким способом можно рефинансировать любые виды кредитов: ипотечный, автокредит или любой другой. Вы можете сделать это, если ваш существующий заем слишком дорог или чрезмерно рискован. А возможно, ваши финансовые обстоятельства изменились с тех пор, как вы заняли деньги, и теперь вам могут быть доступны более выгодные условия кредитования.
Не стоит забывать, что ваша залоговая собственность все так же может потребоваться в качестве обеспечения по кредиту. Поэтому даже в случае рефинансирования ипотечного кредита есть реальные шансы потерять свое жилье — например, если не вносить обязательные платежи. Точно так же кредитная организация вправе конфисковать и ваш автомобиль — если не закроете новый заем.
Как работает рефинансирование: плюсы и минусы
Начните с поиска банка и выберите тот, который предлагает условия кредитования лучше тех, что у вас есть сейчас. Подайте заявку на новый заем.
Как только рефинансирование будет одобрено, погасите уже существующий долг. А дальше все просто — необходимо лишь продолжать вносить регулярные платежи по новому кредиту до тех пор, пока полностью не погасите его.
У рефинансирования несколько несомненных преимуществ:
- Вы снижаете ежемесячные платежи в том случае, если рефинансируете кредит по более низкой процентной ставке. Это обеспечивает значительную экономию в течение всего срока действия кредита, особенно при крупных или долгосрочных займах.
- Вы можете продлить период погашения, увеличив срок действия кредита, но тогда в итоге заплатите больше из-за процентов. Но можно рефинансировать кредит на более короткий период и погасить его досрочно. Например, вы рефинансируете 30-летний ипотечный кредит, заменяя его на 15-летний с более высокими ежемесячными платежами, но сниженной процентной ставкой.
- Возможно, имеет смысл объединить несколько кредитов в один, если банк готов предложить вам процентную ставку ниже той, по которой вы рассчитываетесь сегодня. Наличие всего одного кредита также облегчает отслеживание платежей.
- Вне зависимости от того, снизите ли вы процентную ставку или продлите срок его погашения, ваш новый платеж по кредиту, скорее всего, будет меньше первоначального.
Но рефинансирование не всегда разумно. Вот два главных недостатка:
- Процесс может оказаться очень дорогим. Конечно, расходы зависят от кредитора, но будьте готовы заплатить от 3% до 6% от непогашенного тела кредита в виде комиссий за рефинансирование. Это могут быть заявочные, исходящие, оценочные и инспекционные сборы, а также другие расходы на закрытие займа.
- У некоторых кредитов есть полезные функции, которых вы лишитесь при рефинансировании. Например, в США федеральные студенческие ссуды считаются более гибкими по условиям, чем частные студенческие займы. Кроме того, часть федерального кредита можно даже частично списать, если ваша карьера будет связана с государственной службой.
Не упускайте из виду главный момент — перед подписанием договора о рефинансировании не забудьте внимательно прочитать все условия банка (даже если они набраны самым мелким шрифтом). И не стесняйтесь задавать вопросы по вызывающим у вас сомнения пунктам сотруднику финансово-кредитной организации.
Источник: The Balance
Подпишись на наш телеграм канал
только самое важное и интересное
