Как украинцу получить кредит?

Как украинцу получить кредит?

30.06.2020

Время прочтения - 7 мин.

В нормально работающей банковской системе для населения существует три группы кредитов: краткосрочные – это потребительские кредиты, которые берут на короткий срок, чтобы осуществить небольшую покупку в магазине; и, если не хватает денег – среднесрочные ­– это чаще всего автокредиты или кредиты на ремонт, когда проще сразу купить автомобиль или сделать ремонт, а потом за пару лет рассчитаться за покупку; долгосрочные кредиты – это ипотечные кредиты, которые берут на длительный срок, чтобы сделать покупку недвижимости. К сожалению, в Украине для граждан сейчас доступны только потребительские краткосрочные кредиты. Что касается автокредитов, а тем более ипотечных кредитов – их получить очень сложно, и поэтому такого рода кредитование очень редкое в Украине.

Для того, чтобы оживить ипотечное кредитование в Украине, госбанки обещают начать выдавать кредиты для населения по ставкам меньше 10%. Так, Приватбанк заявил, что он запускает программу ипотечного кредитования по ставке от 9,9% в гривне. Такого рода кредиты украинцы смогут получить на срок до 20 лет. Но есть проблемы и довольно большие. Их нужно учитывать, если есть необходимость в ипотечном кредите на покупку жилья.

Приватбанк требует, чтобы заемщик оплатил первоначальный взнос на сумму не менее 30% от суммы стоимости покупки недвижимости. При этом нужно будет доказать банку источники происхождения денег на первоначальный взнос. Поэтому желательно иметь необходимые справки из налоговой инспекции за предыдущие периоды работы, где будет указана сумма доходов, с которых уплачены налоги. Хороший вариант, если произошла продажа недвижимости и есть желание купить другую. В этом случае банк, сумму, полученную от продажи недвижимости, считает достаточным основанием для подтверждения происхождения средств. Иногда банки признают законность происхождения денег, если физическое лицо имело в этом банке депозиты, и теперь, за счет этих депозитов, оплачивает первоначальный взнос.

Вторая проблема при получении ипотечного кредита заключается в том, что банки имеют право выдавать такой кредит только при условии, что общая сумма ежемесячных платежей по ипотечному кредиту не будет превышать 25% доходов семьи за месяц. Это может стать большой проблемой для многих украинских семей. Если взять за основу среднюю стоимость квартиры в Киеве и рассчитать доходы и расходы по ипотечному кредиту, даже по ставке 9,9% за год, то получается, что ежемесячно нужно будет платить около 25 000 гривен, если брать кредит на 10 лет, или – 19 000 гривен, если брать кредит на 20 лет. Для многих украинских семей, живущих в Киеве – это неподъемная сумма. Получается, что нужно иметь ежемесячный доход на семью на уровне около 100 000 грн. При этом нужно, чтобы это была официальная зарплата или официальные доходы частного предпринимателя. Для многих заемщиков это будет достаточно проблематично. Тут есть только один выход – когда ипотечный кредит с большим первоначальным взносом. Если, например, сумма первоначального взноса будет не 30%, а 70%, тогда эта сумма ипотечного кредита будет подъемная для украинцев. В этом варианте ежемесячный платеж по кредиту будет не более 5 000 грн.

Исходя из всего этого, можно сделать один вывод: если есть необходимость в получении ипотечного кредита по низкой процентной ставке, нужно накапливать свои сбережения на банковских депозитах или же продать недвижимость, чтобы можно было сразу оплатить большую часть стоимости покупки недвижимости, тогда можно будет взять кредит на небольшую сумму, которой не хватает для покупки. В этом случае ипотечный кредит получить удастся и его будет не сложно погасить в течение 20 лет. Быстро и сразу – не получится.

Что касается потребительских кредитов, их еще называют беззалоговыми или карточными кредитами. И это факт, очень часто украинцы пользуются потребительскими кредитами с помощью кредитных банковских карточек. Очень удобно. Когда не хватает денег на покупку обычных вещей в магазине, достаточно оплатить из банковской карты за счет кредитного лимита. Этим и привлекают банки своих клиентов, очень часто обещая беспроцентные кредиты, льготные кредиты, бонусные кредиты. По правде говоря, беспроцентных кредитов не бывает, и даже если банк обещает, что по кредиту можно ничего не платить, в действительности всегда есть платежи и они очень солидные.

Согласно официальным данным НБУ за апрель 2020 года средняя ставка по потребительским кредитам для украинцев составила около 36% годовых, и этот показатель ниже не бывает. В данной ситуации банк просто заведомо завышает ставки по потребительским кредитам потому, что такие кредиты не имеют залога и, самое главное, их легко получить и ими легко пользоваться. Вот за эту легкость и приходится платить высокие проценты.

На счет процентов по этим кредитам: бывают случаи, когда банк не берет по потребительским кредитам проценты или берет очень низкие проценты, но в этом случае стоимость таких кредитов не становится низкой. Просто некоторые банки, вместо процентов с клиентов удерживают разные комиссии. Это может быть комиссия за наличие самой кредитной карты. Сумма этой комиссии может начисляться ежемесячно. Как только клиент рассчитался за товары кредитной картой, ему начисляется комиссия за наличие этой карты. Бывают случаи, когда банк берет комиссию за списание денег, когда клиент рассчитывается банковской картой в пределах кредитного лимита. Встречается, когда банки удерживают комиссию, если клиент зачисляет деньги на кредитную карту. Очень часто банки предлагают клиенту воспользоваться льготным периодом, когда не нужно платить проценты по кредиту, а если клиент не погасит весь кредит в это период, то проценты на остаток кредита начисляют очень высокие. Практикуется и методика, когда банк начисляет очень высокие штрафы и пеню за просрочку погашения кредита даже за один день. Есть случаи, когда владельцам кредитных карточек нужно обязательно вносить высокие платежи страховой компании, которая чаще всего связана с банком, за страховку по потребительскому кредиту. Тут нужно понять одно: банк не может бесплатно раздавать кредиты, так как его доход ­– это проценты или комиссия, которая оплачивается банку за кредиты. Поэтому в рекламе можно написать бесплатный кредит, но в действительности он не бывает бесплатным.

Стоит еще помнить, что чем больше в рекламе банка пишут, что кредит беспроцентный, тем скорее всего там будет очень высокий процент в виде скрытой банковской комиссии.

Но существуют ли потребительские кредиты беспроцентные или хотя бы по низкой процентной ставке.? Да, существуют, но и тут нужно учитывать тот факт, что это все не бесплатно.

Есть случаи, когда банки имеют соглашение с торговой сетью на кредитование покупки в их магазинах. То есть торговая сеть соглашается выплачивать банку комиссию, как оптовому покупателю. Льготное кредитование стимулирует украинцев купить товар, даже если раньше они и не собирались его покупать. Это часто практикуют магазины по продаже бытовой техники и автомобилей. В этом случае, банк действительно может предоставить клиенту очень дешевый потребительский кредит, так как его доходом будет комиссия от торговой сети. При этом варианте владелец банковской карты обязан покупать товар в определенной торговой сети, и это даже может быть товар только отдельной категории. Но это работает и позволяет купить товар за счет очень дешевого кредита.

Второй случай, который работает ­– с зарплатными банковским картами или картами, которые клиенты получили при размещении депозита. В этом случае банк, с помощью специальных программ, анализирует финансовое состояние клиента: какие он делает расходы и какие получает доходы, как часто он снимает деньги со счета и как долго деньги хранятся на его счете. Если клиент банка чаще всего хранит деньги на своем счете, ему регулярно поступает доход на его счет, он редко или вообще не снимает наличные из банкоматов, то для такого клиента банк может предоставить льготный период, когда проценты потребительскому кредиту начислять не будут. Потому что, фактически, клиент сам за счет своих денег «выдает себе кредит». Вот так это работает.

Потребительский кредит получить достаточно легко. Очень часто банки сами предлагают клиенту кредитный лимит по банковской платежной карте. Но не стоит забывать, что легкость получения кредита по платежной карте может обернуться высокими процентами и комиссией. Поэтому нужно всегда учитывать свои финансовые возможности и рассчитывать их таким образом, чтобы погашения карточного потребительского кредита не стало проблемой.

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Кредит и рассрочка: в чем разница

Кредит и рассрочка: в чем разница

Деньги в долг в банке можно получить не только через оформление займа. Клиенту доступны также кредитные карты и рассрочка. Выбор банковского продукта зависит от цели и условий, с которыми заемщик приходит в финансовую организацию.

10 июля 2021 г.

Работа вне офиса. Отклонения в норме

Работа вне офиса. Отклонения в норме

Крупнейшие банки все чаще признают удаленный формат сотрудничества новой нормой и предоставляют клеркам широкий выбор возможностей. В ведущем финансовом центре Китая — Шанхае — более 360 000 финансовых специалистов продолжают работать в офисах. Ради предотвращения новых вспышек COVID им постоянно измеряют температуру и следят за тем, чтобы они не контактировали с больными. Таких же процедур придерживаются другие китайские банки, страховые и брокерские конторы.    И все же в глобальном масштаб...

7 июля 2021 г.

Израиль верит в лучшее на фоне новых угроз

Израиль верит в лучшее на фоне новых угроз

Финансовый регулятор страны существенно понизил прогноз роста ВВП в 2021 году. Решение оправдано, ведь государство готовится вводить новые ограничительные меры в ответ на распространение опасного индийского варианта COVID-19. Но традиционный оптимизм присутствует: в Банке Израиля рассчитывают на выход основных экономических показателей на значения периода до пандемии уже к 2022 году. С расчетом на светлое будущее Исследовательский департамент Центробанка сообщил, что рост национального ВВП в...

6 июля 2021 г.

IPO обеспечили банкам США самую доходную неделю за 17 лет

IPO обеспечили банкам США самую доходную неделю за 17 лет

Минувшие семь дней запомнятся американским финансистам как наиболее оживленные с 2004 года. По первичным размещениям акций на биржах страны, как минимум. На рынок вышли 14 компаний, причем каждая привлекла не менее $100 млн, а банки с Уолл-стрит заработали более $650 млн — $400 млн гонораров и $259 млн прибыли на акциях. $400 млн гонораров — от сервиса такси до кондитерской За 7 дней оживленных биржевых торгов банки-андеррайтеры получили около $400 млн чистого дохода — за помощь в проведении...

5 июля 2021 г.

Кредитные пасьянсы

Кредитные пасьянсы

На российском финансовом рынке сложился новый тренд: банки наращивают выдачу новых кредитных продуктов и увеличивают лимиты. В условиях очень скромного восстановления деловой активности и продолжающегося снижения реальных располагаемых доходов населения такая стратегия может показаться рискованной.

30 июня 2021 г.

Молдова: особенности ссудного дня   

Молдова: особенности ссудного дня   

Начало 2021 года отмечено значительным ростом кредитования в Молдове. В феврале 2021-го населению было выдано на 12,5% больше заемных средств, чем годом ранее. В марте этот показатель вырос еще на 35%, достигнув в денежном выражении 3,5 млрд леев ($197 млн).

31 мая 2021 г.

{"type":"article","id":679,"isAuthenticated":false,"user":null}