Как украинцу получить кредит?

Как украинцу получить кредит?

30.06.2020

Время прочтения - 6 мин.

В нормально работающей банковской системе для населения существует три группы кредитов:

  1. краткосрочные — это потребительские кредиты, которые берут на короткий срок, чтобы осуществить небольшую покупку в магазине; 
  2. среднесрочные — чаще всего это автокредиты или кредиты на ремонт, когда проще сразу сделать запланированное — приобрести машину или освежить жилье, а потом в течение пары лет рассчитаться за покупку;
  3. долгосрочные — это ипотечные кредиты, которые берут на длительный срок, чтобы купить недвижимости.

К сожалению, в Украине для граждан сейчас доступны только потребительские краткосрочные кредиты. Что касается авто- , а тем более ипотечных кредитов получить их очень сложно, и поэтому такого рода кредитование является здесь редким.

Для того, чтобы оживить сектор ипотеки в стране, госбанки обещают начать выдавать займы для населения по ставкам меньше 10%. Так, «Приватбанк» заявил, что он запускает программу ипотечного кредитования по ставке от 9,9% в гривне. Такого рода кредиты украинцы смогут получить на срок до 20 лет. Но тут есть проблемы, и довольно большие. Их нужно учитывать, если необходимо приобрести жилье с помощью банка.

«Приватбанк» требует, чтобы заемщик оплатил первоначальный взнос на сумму не менее 30% от суммы стоимости недвижимости. При этом нужно будет указать кредитной организации источники средств, отданных в качестве первоначального взноса. Поэтому желательно иметь необходимые справки из налоговой инспекции за предыдущие периоды работы, где будет указана сумма доходов, с которых уплачены налоги. Менее проблемным является вариант, когда вы продали один объект недвижимости и хотите купить другой. В этом случае банк считает сумму, полученную от продажи недвижимости, достаточным основанием для подтверждения происхождения средств. Иногда регуляторы признают законность происхождения денег, если физическое лицо-покупатель имело в этом банке депозиты и теперь за счет них оплачивает первоначальный взнос.

Вторая проблема при получении ипотечного кредита заключается в том, что банки имеют право выдавать такой кредит только при условии, что общая сумма ежемесячных платежей по ипотечному кредиту не будет превышать 25% доходов семьи за месяц. А это большой минус для многих украинских семей. Если взять за основу среднюю стоимость квартиры в Киеве и рассчитать доходы и расходы по ипотечному кредиту даже по ставке 9,9% за год, то выходит, что ежемесячно нужно будет платить около ₴25 000, если брать кредит на 10 лет, и ₴19 000 если на 20. И это просто неподъемная сумма для большинства киевских семей. Получается, что нужно иметь ежемесячный доход на семью на уровне около ₴100 000, при этом зарплата должна быть официальной. Для многих заемщиков это будет достаточно проблематично. Тут есть только один выход взять ипотечный кредит с большим первоначальным взносом. Если, например, его сумма будет не 30%, а 70%, тогда выплата окажется подъемной для украинцев. В этом варианте ежемесячный платеж  будет составлять не более ₴5 000.

Исходя из всего этого, можно сделать один вывод: если есть необходимость в получении ипотечного кредита по низкой процентной ставке, нужно накапливать свои сбережения на банковских депозитах или же продать недвижимость, чтобы можно было сразу оплатить большую часть стоимости покупки нового жилья. В таком случае можно будет взять кредит на небольшую сумму, которой не хватает для совершения сделки, а получить и выплатить его в последующие 20 лет не составит труда.

Потребительские кредиты в народе называют беззалоговыми или карточными кредитами. Так как очень часто украинцы пользуются этим видом займов с помощью кредитных банковских карточек. Это действительно чень удобно в случае, когда в магазине не хватает денег на покупку обычных вещей, достаточно воспользоваться кредитным лимитом, предоставляемым картой. Банки пользуются этим, обещая своим клиентам беспроцентные, льготные и бонусные кредиты. Однако обольщаться не стоит беспроцентных кредитов не бывает, так как в действительности в таком роде займов всегда есть скрытые платежи.

Согласно официальным данным НБУ, за апрель 2020 года средняя ставка по потребительским кредитам для украинцев составила около 36% годовых, и ниже этот показатель никогда не опускается. Платить такие высокие проценты приходится как раз из-за легкости пользования кредитной картой деньги легко получить и потратить, однако банк в этом случае не имеет залога. 

Бывают случаи, когда банк не берет по потребительским кредитам проценты или делает их очень низкими. Однако и в таком случае стоимость таких кредитов для пользователей остается высокой. Просто некоторые банки вместо процентов с клиентов удерживают разные комиссии. Это может быть комиссия за наличие самой кредитной карты — сумма такой комиссии может начисляться ежемесячно. Как только клиент расплатился за товары кредитной картой, ему начисляется комиссия за ее наличие. Нередки случаи, когда банк берет процент за списание денег, когда клиент рассчитывается банковской картой в пределах кредитного лимита. Встречается, что банки удерживают комиссию, если клиент зачисляет деньги на кредитную карту. Очень часто банки предлагают клиенту воспользоваться льготным периодом, когда не нужно платить проценты по кредиту, но в случае просрочки не упускают выгоду, начисляя большие проценты на остаток кредита. Практикуется и методика, когда банк начисляет высокие штрафы и пеню за просрочку погашения кредита даже за один день. Есть случаи, когда владельцам кредитных карточек нужно обязательно вносить высокие платежи страховой компании, которая чаще всего связана с банком — за страховку по потребительскому кредиту. Во всех этих ситуациях нужно помнить: банк не может бесплатно раздавать кредиты, так как его доход ­— это проценты или комиссия, которая возвращается ему за кредитование. Поэтому, хоть в рекламе и можно написать, что ваш займ будет бесплатным, в жизни он оказаться таким не может — скорее всего, комиссии там будут даже больше, чем в другом, открыто заявляющем о своей процентной ставке, банке.

Значит ли это, что потребительских кредитов с низкими процентами (или вовсе без них) не существует? 

На самом деле есть случаи, когда банки имеют соглашение с торговой сетью на кредитование покупки в их магазинах. То есть торговая сеть соглашается выплачивать банку комиссию как оптовому покупателю. Льготное кредитование в такой схеме может простимулировать украинцев купить товар, даже если раньше они не собирались этого делать.Часто такая практика распространена в магазинах по продаже бытовой техники и автомобилей. В этом случае банк действительно может предоставить клиенту очень дешевый потребительский кредит, так как его доходом будет комиссия от торговой сети. И это работает, позволяя купить товар за счет очень дешевого кредита.

Второй случай, который встречается на практике, связан с зарплатными банковским картами или картами, которые люди получают при размещении депозита. Банк с помощью специальных программ анализирует финансовое состояние клиента: какие он делает расходы и какие получает доходы, как часто он снимает деньги со счета и как долго они там хранятся. Если средства почти не списываются с депозита, и при этом на него регулярно поступает доход, то банк может предоставить такому клиенту льготный период, когда проценты потребительскому кредиту начисляться не будут. Потому что фактически человек сам за счет своих денег «выдает себе кредит». Вот так это работает.

Итог: потребительский кредит получить достаточно легко. Очень часто банки сами предлагают его клиенту. Однако не стоит забывать, что легкость получения кредита по платежной карте может обернуться высокими процентами и комиссией. Поэтому нужно всегда учитывать свои финансовые возможности, не допуская ситуации, в которой расчет по такому займу обернется в итоге большой проблемой.

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Центральные банки ставят диагноз и ищут лекарство от инфляции

Центральные банки ставят диагноз и ищут лекарство от инфляции

Методы сдерживания инфляции в разных странах сильно разнятся — от агрессивного повышения процентных ставок как классического метода сдерживания роста цен до диаметрально противоположного подхода — их понижения. Как оценивают аналитики действия регуляторов, традиционно находящихся в фокусе внимания: Банка Англии, ЕЦБ и Центрального резервного банка Турции?

14 января 2022 г.

Депозиты-2022 в Украине: есть ли альтернатива банковским вкладам

Депозиты-2022 в Украине: есть ли альтернатива банковским вкладам

Объемы депозитов населения в Украине увеличиваются, но темпы роста снижаются. Ставки по банковским вкладам до обидного малы и вряд ли будут расти в обозримом будущем. Насколько актуален депозит? Есть ли альтернатива банку?

21 декабря 2021 г.

В Goldman Sachs предрекают нефть выше $100 в 2023 году

В Goldman Sachs предрекают нефть выше $100 в 2023 году

Аналитики не исключают взлета цен на черное золото в условиях роста проса и дефицита предложения. Пока, на фоне распространения нового штамма Covid-19, стоимость нефти, наоборот, снижается. Аналитики инвестиционного банка Goldman Sachs представили сценарии развития ситуации с ценами на нефть. В базовом варианте эксперты допускают, что рост котировок черного золота к 2023 году может достичь $100 за баррель, сообщает Bloomberg. Стратег Goldman Sachs Дэмиен Курвалин говорит, что в основном сценар...

17 декабря 2021 г.

Рекордные прибыли банков увеличивают премии и бонусы сотрудникам 

Рекордные прибыли банков увеличивают премии и бонусы сотрудникам 

$2,1 млрд, включая отложенные в 2020 году бонусы, составит фонд вознаграждения сотрудников британского банковского конгломерата Barclays Plc за 2021 год.   «Переменная компенсация, или бонусный фонд, очень сильно зависит от результатов деятельности компании и инвестиционного банка, и я думаю, что в этом году, учитывая рекордную прибыль, вы увидите и более высокую переменную компенсацию», — заявил в октябре телеканалу Bloomberg Television гендиректор Barclays Джес Стейли.  Теперь, как утвер...

16 декабря 2021 г.

{"type":"article","id":679,"isAuthenticated":false,"user":null}