Издержки светлого безналичного будущего

В последние годы в мире наблюдается рост использования безналичной оплаты продуктов или услуг. Большинство людей, особенно молодое поколение, давно привыкли платить пластиковыми картами за покупки в магазине, коммунальные платежи или учебу в университете. Но так ли безоблачно «безналичное» будущее или есть некие подводные камни, которые мешают полностью отказаться от физических денег? На этот вопрос мы постараемся ответить в нашей статье.

Насколько популярны безналичные платежи в мире?

Принято считать, что если в стране не более 10% платежей осуществляется наличными, то ее экономика находится на заключительном этапе перехода в безналичную форму. Практически все развитые государства мира до недавнего времени вели активную и плодотворную пропаганду перехода на безналичные расчеты. При этом использовались не только пассивные методы, но и активное принуждение. Начиная от банальной выплаты зарплат и пенсий на банковскую карту и заканчивая жесткими ограничениями на максимальную сумму оплаты покупок наличными.

Живым примером перехода государства на систему электронных платежей можно назвать Швецию. В этой стране сегодня не более 1–2% от всех платежей происходят за наличные деньги. Только 1 из 5 магазинов страны принимает «наличку». И то это сделано лишь для удобства туристов и пожилой части населения. Благодаря таким действиям удалось значительно снизить количество ограблений банков, торговых точек и инкассаторов в стране. Если в 2008 в Швеции было совершено более 100 ограблений банков, то через 5 лет — всего 5 ограблений за весь год.

Если шведы пришли к решению перейти на безнал постепенно и добровольно, то, например, во Франции правительство законодательно ограничило €1 000 сумму расчетов в наличных для граждан. За нарушение предусматривался довольно внушительный штраф: 5% от суммы превышения — и с продавца, и с покупателя. Зато теперь более 90% всех платежей французов — безналичный расчет. Наличные используются только для оплаты мелких покупок. Как правило, в кошельке у жителей страны вряд ли найдется более €20–25.

В Великобритании 23% платежей в 2020 году совершались за «кеш», в США — около 30%. Хотя десять лет назад было 60% и 40% соответственно. В странах СНГ сохраняется довольно высокий уровень расчета в физических деньгах, и он немногим выше, чем безналичный расчет. Но в последние годы четко прослеживается тенденция к росту доли безналичных платежей. Ожидается, что к 2025 году они будут занимать около 60% всех оплат.

Чем привлекателен безнал?

Правительства и банки объясняют продвижение безналичной оплаты заботой об удобстве и безопасности граждан. И действительно, такой вариант расчетов обладает очевидными преимуществами:

• Безопасность. В отличие от купюр, похитить деньги с банковской карты не так просто. При банальной уличной краже, даже если преступников найдут, к тому времени они успеют потратить большую часть денег. Снять же средства с карты можно, только зная PIN-код. И даже в этом случае потерпевший вправе заблокировать украденную карту и сохранить большую часть средств или даже все, если действовать оперативно.
• Борьба с теневой экономикой и коррупцией. Преступники и нечистые на руку чиновники предпочитают работать с наличкой. Переход на безналичный расчет затруднит их деятельность, ведь теперь каждую операцию смогут увидеть и изучить контролирующие органы. Отказ от наличных — это «белые» зарплаты, больше налогов в бюджет страны.
• Снижение затрат. При безналичной оплате нет необходимости тратить средства на выпуск монет и банкнот, их транспортировку, инкассацию, хранение. Косвенно все эти затраты ложатся на плечи клиентов коммерческих банков и бизнеса или граждан страны.
• Удешевление финансовых услуг. Точное знание банком финансовых возможностей заемщика позволяет выдавать кредиты, которые имеют высокие шансы возврата. Благодаря этому снижается величина процентов по займам, кредитование населения и бизнеса становится более доступным и не несет риска для банковской системы.
• Инвестиционная привлекательность. Страна, практически лишенная коррупции, с бизнесом, работающим открыто, с надежной банковской системой, является очень привлекательной для размещения не только внутренних, но и внешних инвестиций.

Не так афишируются и некоторые другие преимущества безналичной денежной системы для банков и правительственных органов. Переход на электронные оплаты позволяет банкам контролировать все финансы клиентов, что значительно увеличивает прибыль финансовых учреждений. А правительство получает в свои руки еще один эффективный инструмент давления на нужных ему граждан.

Почему наличные до сих пор в ходу?

Для обычного жителя полный переход на безналичные варианты оплаты имеет и свои недостатки:

• Деанонимизация. Даже добропорядочные граждане не испытывают восторга от того, что все их поступления и траты записываются и сохраняются. Неизвестно, когда и как эта информация будет использоваться в дальнейшем.
• Киберпреступность. Электронные деньги тоже можно украсть. Одна кибер-атака на банк, и его пользователи могут не только потерять все свои деньги, но и конфиденциальная информация о движении средств на счетах попадет к третьим лицам.
• Зависимость от работоспособности оборудования. Различные баги и ошибки в ПО, выход из строя оборудования, даже банальное отключение электроэнергии серьезно влияют на доступность и возможность пользования финансовыми услугами. Без э/э в процессинговом центре банка клиент не сможет оплатить покупку, снять деньги с банкомата или перевести их на другой счет.
• Удар по благотворительности, социально уязвимым слоям населения. Бездомные, уличные музыканты, благотворительные общества. Все они получают добровольное финансирование в большинстве случаев в наличных, и столкнутся с резким уменьшением количества пожертвований. Так, Армия спасения сообщила, что в 2020 году собрано на 50% пожертвований меньше, чем в прошлом году. Как отметили представители организации, большинство поступлений раньше происходили в наличных. Коронавирус и связанные с ним ограничения привели к отказу от физических денег многими простыми американцами. А вот так — прямо на улице — переводить на благотворительность с банковской карты готовы далеко не все.

Эта же проблема затрагивает бедные слои населения, а также людей старшего возраста. По данным Федеральной службы страхования вкладов США, в среднем по стране 17% афроамериканцев и 15% латиноамериканцев не имеют банковского счета. В отдельных штатах это соотношение еще выше. Например, в Калифорнии их 21% и 16% соответственно. А отсутствие банковского счета — это невозможность совершать безналичные платежи.

• Финансовая дисциплина. Расчеты в наличных позволяют человеку более «здраво» оценивать свои расходы. Оплачивая покупки банковской картой, куда легче расставаться с деньгами, к тому же еще можно влезть в кредитный лимит, т.е. потратить больше, чем есть на счету.

Без «налички» пока никак?

Массовый отказ от платежей физическими деньгами вначале воспринимался позитивно многими странами. Однако сегодня правительства развитых государств обеспокоены массовым переходом населения и бизнеса на безналичную форму оплаты. Теперь уже принимаются меры для поддержки тех граждан, которые не хотят или не могут отказаться от «кеша».

Как заявила зам. главы Центробанка Швеции Сесилия Скингсли:

«По мере стремительного развития электронный платежей, мы стали наблюдать все больше ситуаций, когда использование наличных денег жизненно необходимо».

Например, беженцы или престарелые люди в силу разных причин просто не могут пользоваться банковским счетом. А в мае МЧС Швеции даже издало рекомендацию о том, чтобы население держало дома хотя бы небольшой запас наличных денег на случай непредвиденных ситуаций: атак хакеров, отключений света из-за природных катаклизмов и т.п.

Солидарны с позицией ЦБ Швеции и коллеги в Европе. Так, Министерство финансов Великобритании создало рабочую группу, которая в сотрудничестве с Банком Англии должна разработать новую систему обеспечения доступности наличных платежей на всей территории страны.

В США уже несколько штатов законодательно закрепили право выбора жителями способа оплаты. В законе прямо запрещается отказывать в приеме наличных от клиентов в сфере продаж и обслуживания. Власти Сан-Франциско, Филадельфии, Нью-Джерси считают, что увеличение количества торговых точек, принимающих только безналичную оплату, подвергает дискриминации ту категорию населения, которая не имеет банковского счета или кредитной карты.

Одновременно создаются и инициативы, направленные на адаптацию зависимых от наличных сфер деятельности к новым технологиям. Так, Армия спасения США теперь принимает пожертвования через Apple Pay и Google Pay. Многие уличные артисты указывают свой электронный адрес в сервисе мобильных платежей Venmo. В Китае бездомным раздают QR-коды с номерами кошельков, куда желающие могут пожертвовать небольшие суммы.

Иными словами, пока рано говорить о том, что наличные полностью исчезнут из повседневной жизни в ближайшие 5–10 лет. Очень много вопросов вызывает безопасность и защита конфиденциальных данных при переводе всех расчетов в электронный формат. Да и миллионы людей в мире до сих пор не имеют доступа в интернет или смартфонов. А без этого нельзя говорить о каком-либо удобстве использования безналичных расчетов.