«Пластическая» операция

Время прочтения - 6 мин.

«Пластическая» операция

23.04.2021

Словосочетания «пластиковая карта» и «платежная карта» изначально использовались как синонимы: все они выпускались на пластмассовом носителе. Сегодня это уже не так: инструмент может существовать и без физического «тела» — в виртуальном мире. Более того, такой вид уже вытесняет обычные пластины.

У виртуальной карты тоже есть номер, срок действия и CVV-код, но в руки ее не возьмешь и глазами не увидишь. Вся информация по ней отображается в клиентских онлайн-кабинетах и мобильных приложениях банков. Там же можно подать заявку на выпуск нового цифрового носителя. Как правило, он происходит мгновенно.

Смартфон умнеет и выигрывает

Первое время виртуальные карты использовались только для онлайн-платежей: чтобы совершить покупку в интернет-магазине, «пластик» не нужен. Но рассчитаться цифровым аналогом на кассе в супермаркете было невозможно. Все изменилось с появлением технологии NFC (Near Field Communication). Благодаря ей мобильное устройство (смартфон, умные часы и т. д.) может выполнять роль пластиковой карты с функцией бесконтактной связи.

 

Таким образом, в офлайн-режиме используется четыре вида расчетов:

1. В контактных операциях с использованием пластиковых карт (носитель взаимодействует с терминалом в слоте с помощью магнитной ленты);

2. В бесконтактных платежах с тем же инструментом (с помощью технологии PayPass (Mastercard) или payWave (Visa) средства списываются через чип);

3. В бесконтактных платежах без использования «пластика» (c терминалом взаимодействует NFC-гаджет);

4. В интернет-платежах.

 

В центре внимания этой статьи — третья из перечисленных групп, то есть расчеты с помощью носимых устройств.

Из онлайна в офлайн

Чтобы использовать смартфон вместо бесконтактной пластиковой карты, на нем должно быть установлено специальное приложение. После этого можно оплачивать покупки на кассе, просто поднося телефон к терминалу. Правда, чтобы «магия» сработала, мобильник должен поддерживать функцию NFC (к сожалению, в бюджетных моделях она обычно отсутствует).

 

Теперь — подробнее о приложениях.

Самые популярные и известные из них — Google Pay для Android и Apple Pay для iPhone. Но эти две системы не являются монопольными: например, если у вас смартфон на Android, это не означает, что вы обречены использовать Google Pay. К примеру, Samsung Electronics с 2015 года развивает собственную платежную службу Samsung Pay. Одноименное приложение для бесконтактной оплаты компания устанавливает на гаджетах своего производства. Таким образом, их владельцы могут выбирать между Google Pay и Samsung Pay.

В 2018 году производитель умных часов Garmin Ltd запустил собственный NFC-сервис под названием Garmin Pay.

Некоторые банки добавляют функцию NFC-оплаты в свои мобильные приложения. Правда, на постсоветском пространстве этот тренд был более распространен до прихода на рынок Google Pay и Apple Pay. Сейчас в странах СНГ кредитные организации предпочитают не разрабатывать собственные решения, а сотрудничать с гигантами.

«Пластик» отступает

С тех пор, как гаджеты научились выполнять роль платежного инструмента, популярность банковских карт «во плоти» падает во всем мире, и на постсоветском пространстве эта тенденция проявляется очень ярко. Пандемия COVID-19 придала тренду дополнительный импульс.

Так, генеральный директор российского филиала компании Visa Михаил Бернер сообщил, что в стране уже каждая третья бесконтактная оплата в офлайновых торговых точках выполняется с помощью смартфона.

 «В некоторых крупных банках до 30% новых клиентов не получают карту: она находится только в телефоне», — поделился Бернер и добавил, что к 2030 г. пластиковые носители в России могут исчезнуть как явление.

Аналогичные цифры называют и в Mastercard: проведенный компанией опрос показал, что в период пандемии оплату с помощью гаджетов предпочитают 36% россиян. В этом отношении жители РФ даже обогнали европейцев, у которых показатель составил 28%.

Популярность нового способа расчетов растет и в Украине.

«По количеству бесконтактных операций с помощью смартфонов и гаджетов страна стабильно входит в список лидеров», — утверждает Юрий Батхин, вице-президент по развитию бизнеса Mastercard в Украине и Молдове.

В прошлом году исследование Mastercard выявило, что около 70% украинцев выражают готовность перейти к использованию мобильных устройств вместо «пластика». Впрочем, высказывать предпочтение и постоянно пользоваться — не одно и то же. По данным компании, за первый квартал прошлого года (более свежих данных пока не сообщалось) на платежи с помощью смартфонов в Украине приходилось лишь 14% бесконтактных транзакций в офлайне. Эта цифра в два раза ниже, чем у европейцев, заявивших, что оплата телефоном для них — в приоритете.

Есть ли угроза для Visa и Mastercard?

Означает ли падение интереса к пластиковым картам, что Google, Apple и другие компании становятся конкурентами для международных платежных платформ Visa и Mastercard?

Вовсе нет. Одного смартфона с установленным на нем NFC-приложением недостаточно для бесконтактной операции, если в систему не загружена ни одна карта. Фактически телефон заменяет собой ее пластиковое тело, но не начинку. В то же время приложения от Google, Apple и Garmin работают только с Visa и Mastercard. Таким образом, независимо от типа носителя, без последних не обойтись. По большому счету им безразлично, какой именно картой вы пользуетесь — пластиковой или виртуальной, лишь бы платили больше и чаще.

Google и Apple смогли бы составить конкуренцию Visa и Mastercard, если бы создали собственные платежные системы и запустили эмиссию своих карт, хотя бы и виртуальных. А что, разве так можно? Оказывается, да.

Игра в своей песочнице

Обойтись без карт Visa и Mastercard при оплате через NFC-гаджеты все-таки можно. Схема уже обкатана в России.

Столкнувшись с санкциями Запада, власти РФ решили принять меры на случай ухода из страны крупнейших операторов. В 2015 году была создана национальная платежная система «Мир» и начата эмиссия ее карт. Однако их еще нельзя было использовать для оплаты с помощью гаджетов.

Первые подвижки произошли в 2017 г.: в декабре компания Samsung Electronics открыла возможность привязки карт «Мир» к приложению Samsung Pay. В марте 2019 г. «Мир» запустил собственную систему бесконтактной оплаты — Mir Pay. Одноименное приложение появилось в Google Play, так что российские владельцы смартфонов на ОС Android с поддержкой NFC теперь могут его использовать для расчетов.

«Миру» остается покорить только гаджеты Apple. Но как сообщает российская «Национальная система платежных карт», к концу апреля падет и эта крепость: загрузка в Apple Pay станет доступной.

Когда исчезнет «пластик»?

Популярность материальных карт снижается, но насколько реалистичны прогнозы о их полном исчезновении уже в ближайшие годы?

В принципе, в уходе платежных инструментов в виртуальную реальность заинтересованы сами банки: выпуск карт на физическом носителе связан с дополнительными расходами. В плане безопасности расчеты с помощью носимых устройств вполне надежны. Прежде всего, благодаря использованию так называемой токенизации — преобразованию конфиденциального элемента данных в неконфиденциальный. На платежный терминал передается не номер карты, а ее заменитель — токен. Благодаря этому, даже в случае его перехвата злоумышленниками, они не смогут получить доступ к настоящим данным карты. Кроме того, расстояние, на котором работает технология NFC, не превышает 20 сантиметров. Это означает, что для хищения данных устройство преступника должно находиться в непосредственной близости к гаджету.

Что тогда мешает полной виртуализации платежных карт?

Совсем отказаться от расчетов наличными во многих государствах, в том числе в странах постсоветского пространства, пока трудно. Терминалы есть не везде, и не каждый из них поддерживает бесконтактную оплату. Например, вряд ли смартфон поможет купить овощи у бабушек на улице, и периодически нам все равно приходится снимать деньги. И с виртуальными картами тут возникают сложности, поскольку далеко не все банкоматы оборудованы NFC-модулями и позволяют проводить транзакции с помощью смартфона или умных часов. Более того, в подавляющем большинстве финансовых учреждений сама возможность обналичивания средств с виртуальных карт пока не предусмотрена.

Ну и наконец, просто не верится, что уже через десять лет все пенсионеры в странах СНГ обзаведутся гаджетами с поддержкой NFC и научатся ими пользоваться.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

{"type":"article","id":1469,"isAuthenticated":false,"user":null}