«Пластическая» операция

«Пластическая» операция

23.04.2021

Время прочтения - 8 мин.

Словосочетания «пластиковая карта» и «платежная карта» изначально использовались как синонимы: все они выпускались на пластмассовом носителе. Сегодня это уже не так: инструмент может существовать и без физического «тела» — в виртуальном мире. Более того, такой вид уже вытесняет обычные пластины.

У виртуальной карты тоже есть номер, срок действия и CVV-код, но в руки ее не возьмешь и глазами не увидишь. Вся информация по ней отображается в клиентских онлайн-кабинетах и мобильных приложениях банков. Там же можно подать заявку на выпуск нового цифрового носителя. Как правило, он происходит мгновенно.

Смартфон умнеет и выигрывает

Первое время виртуальные карты использовались только для онлайн-платежей: чтобы совершить покупку в интернет-магазине, «пластик» не нужен. Но рассчитаться цифровым аналогом на кассе в супермаркете было невозможно. Все изменилось с появлением технологии NFC (Near Field Communication). Благодаря ей мобильное устройство (смартфон, умные часы и т. д.) может выполнять роль пластиковой карты с функцией бесконтактной связи.

 

Таким образом, в офлайн-режиме используется четыре вида расчетов:

1. В контактных операциях с использованием пластиковых карт (носитель взаимодействует с терминалом в слоте с помощью магнитной ленты);

2. В бесконтактных платежах с тем же инструментом (с помощью технологии PayPass (Mastercard) или payWave (Visa) средства списываются через чип);

3. В бесконтактных платежах без использования «пластика» (c терминалом взаимодействует NFC-гаджет);

4. В интернет-платежах.

 

В центре внимания этой статьи — третья из перечисленных групп, то есть расчеты с помощью носимых устройств.

Из онлайна в офлайн

Чтобы использовать смартфон вместо бесконтактной пластиковой карты, на нем должно быть установлено специальное приложение. После этого можно оплачивать покупки на кассе, просто поднося телефон к терминалу. Правда, чтобы «магия» сработала, мобильник должен поддерживать функцию NFC (к сожалению, в бюджетных моделях она обычно отсутствует).

 

Теперь — подробнее о приложениях.

Самые популярные и известные из них — Google Pay для Android и Apple Pay для iPhone. Но эти две системы не являются монопольными: например, если у вас смартфон на Android, это не означает, что вы обречены использовать Google Pay. К примеру, Samsung Electronics с 2015 года развивает собственную платежную службу Samsung Pay. Одноименное приложение для бесконтактной оплаты компания устанавливает на гаджетах своего производства. Таким образом, их владельцы могут выбирать между Google Pay и Samsung Pay.

В 2018 году производитель умных часов Garmin Ltd запустил собственный NFC-сервис под названием Garmin Pay.

Некоторые банки добавляют функцию NFC-оплаты в свои мобильные приложения. Правда, на постсоветском пространстве этот тренд был более распространен до прихода на рынок Google Pay и Apple Pay. Сейчас в странах СНГ кредитные организации предпочитают не разрабатывать собственные решения, а сотрудничать с гигантами.

«Пластик» отступает

С тех пор, как гаджеты научились выполнять роль платежного инструмента, популярность банковских карт «во плоти» падает во всем мире, и на постсоветском пространстве эта тенденция проявляется очень ярко. Пандемия COVID-19 придала тренду дополнительный импульс.

Так, генеральный директор российского филиала компании Visa Михаил Бернер сообщил, что в стране уже каждая третья бесконтактная оплата в офлайновых торговых точках выполняется с помощью смартфона.

 «В некоторых крупных банках до 30% новых клиентов не получают карту: она находится только в телефоне», — поделился Бернер и добавил, что к 2030 г. пластиковые носители в России могут исчезнуть как явление.

Аналогичные цифры называют и в Mastercard: проведенный компанией опрос показал, что в период пандемии оплату с помощью гаджетов предпочитают 36% россиян. В этом отношении жители РФ даже обогнали европейцев, у которых показатель составил 28%.

Популярность нового способа расчетов растет и в Украине.

«По количеству бесконтактных операций с помощью смартфонов и гаджетов страна стабильно входит в список лидеров», — утверждает Юрий Батхин, вице-президент по развитию бизнеса Mastercard в Украине и Молдове.

В прошлом году исследование Mastercard выявило, что около 70% украинцев выражают готовность перейти к использованию мобильных устройств вместо «пластика». Впрочем, высказывать предпочтение и постоянно пользоваться — не одно и то же. По данным компании, за первый квартал прошлого года (более свежих данных пока не сообщалось) на платежи с помощью смартфонов в Украине приходилось лишь 14% бесконтактных транзакций в офлайне. Эта цифра в два раза ниже, чем у европейцев, заявивших, что оплата телефоном для них — в приоритете.

Есть ли угроза для Visa и Mastercard?

Означает ли падение интереса к пластиковым картам, что Google, Apple и другие компании становятся конкурентами для международных платежных платформ Visa и Mastercard?

Вовсе нет. Одного смартфона с установленным на нем NFC-приложением недостаточно для бесконтактной операции, если в систему не загружена ни одна карта. Фактически телефон заменяет собой ее пластиковое тело, но не начинку. В то же время приложения от Google, Apple и Garmin работают только с Visa и Mastercard. Таким образом, независимо от типа носителя, без последних не обойтись. По большому счету им безразлично, какой именно картой вы пользуетесь — пластиковой или виртуальной, лишь бы платили больше и чаще.

Google и Apple смогли бы составить конкуренцию Visa и Mastercard, если бы создали собственные платежные системы и запустили эмиссию своих карт, хотя бы и виртуальных. А что, разве так можно? Оказывается, да.

Игра в своей песочнице

Обойтись без карт Visa и Mastercard при оплате через NFC-гаджеты все-таки можно. Схема уже обкатана в России.

Столкнувшись с санкциями Запада, власти РФ решили принять меры на случай ухода из страны крупнейших операторов. В 2015 году была создана национальная платежная система «Мир» и начата эмиссия ее карт. Однако их еще нельзя было использовать для оплаты с помощью гаджетов.

Первые подвижки произошли в 2017 г.: в декабре компания Samsung Electronics открыла возможность привязки карт «Мир» к приложению Samsung Pay. В марте 2019 г. «Мир» запустил собственную систему бесконтактной оплаты — Mir Pay. Одноименное приложение появилось в Google Play, так что российские владельцы смартфонов на ОС Android с поддержкой NFC теперь могут его использовать для расчетов.

«Миру» остается покорить только гаджеты Apple. Но как сообщает российская «Национальная система платежных карт», к концу апреля падет и эта крепость: загрузка в Apple Pay станет доступной.

Когда исчезнет «пластик»?

Популярность материальных карт снижается, но насколько реалистичны прогнозы о их полном исчезновении уже в ближайшие годы?

В принципе, в уходе платежных инструментов в виртуальную реальность заинтересованы сами банки: выпуск карт на физическом носителе связан с дополнительными расходами. В плане безопасности расчеты с помощью носимых устройств вполне надежны. Прежде всего, благодаря использованию так называемой токенизации — преобразованию конфиденциального элемента данных в неконфиденциальный. На платежный терминал передается не номер карты, а ее заменитель — токен. Благодаря этому, даже в случае его перехвата злоумышленниками, они не смогут получить доступ к настоящим данным карты. Кроме того, расстояние, на котором работает технология NFC, не превышает 20 сантиметров. Это означает, что для хищения данных устройство преступника должно находиться в непосредственной близости к гаджету.

Что тогда мешает полной виртуализации платежных карт?

Совсем отказаться от расчетов наличными во многих государствах, в том числе в странах постсоветского пространства, пока трудно. Терминалы есть не везде, и не каждый из них поддерживает бесконтактную оплату. Например, вряд ли смартфон поможет купить овощи у бабушек на улице, и периодически нам все равно приходится снимать деньги. И с виртуальными картами тут возникают сложности, поскольку далеко не все банкоматы оборудованы NFC-модулями и позволяют проводить транзакции с помощью смартфона или умных часов. Более того, в подавляющем большинстве финансовых учреждений сама возможность обналичивания средств с виртуальных карт пока не предусмотрена.

Ну и наконец, просто не верится, что уже через десять лет все пенсионеры в странах СНГ обзаведутся гаджетами с поддержкой NFC и научатся ими пользоваться.

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Искусственный интеллект для банка: ТОП-5 сфер эффектного применения

Искусственный интеллект для банка: ТОП-5 сфер эффектного применения

На реальных примерах опишем 5 кейсов использования искусственного интеллекта в банковском секторе. Расскажем, какие блага ИИ может принести банкам, и почему иногда это не только большая выгода, но и огромные репутационные и финансовые риски.

1 ноября 2022 г.

Нацбанк Швейцарии терпит рекордные убытки

Нацбанк Швейцарии терпит рекордные убытки

Национальный банк Швейцарии потерял более 142,2 млрд швейцарских франков ($142,60 млрд) за девять месяцев 2022 года. Это самые большие убытки финансовой организации за ее 115-летнюю историю. Представители Нацбанка объяснили рекордные убытки ростом процентных ставок и укреплением швейцарского франка. Все это значительно снизило стоимость иностранных инвестиций старейшей кредитной организации. Из-за падения стоимости акций и облигаций Нацбанк потерял около 141 млрд франков. Банковская система Ш...

31 октября 2022 г.

У Credit Suisse появились планы по выходу из кризиса

У Credit Suisse появились планы по выходу из кризиса

Чтобы справиться с убытками последних лет, швейцарский банк планирует привлечь капитал, сократить тысячи сотрудников и открыть свое инвестиционное отделение. Credit Suisse хочет привлечь около $4,06 млрд капитала для укрепления своего финансового положения. Часть средств должно поступить за счет продажи акций. Так, Национальный банк Саудовской Аравии готов инвестировать более $1 млрд в 9,9% активов банка. Уже в этом году будет запущен процесс оптимизации численности персонала. 2 700 сотруднико...

27 октября 2022 г.

Швейцарские банки займутся хранением NFT

Швейцарские банки займутся хранением NFT

Клиентам одного из банков Швейцарии стали доступны новые услуги по хранению NFT. Seba Bank запустил платформу хранения, позволяющую своим клиентам хранить любые NFT на основе Ethereum, включая токены из всемирно известных коллекций Bored Apes и CryptoPunks. Сам сервис будет интегрирован в банковские счета, что позволит их обладателям управлять токенами и контролировать их, как и любые другие активы. Seba Bank является «первым регулируемым банком», предлагающим хранение NFT. «Мы считаем, чт...

26 октября 2022 г.

Банки увеличивают экспансию в криптосферу

Банки увеличивают экспансию в криптосферу

Немецкий N26 и бразильский Nubank создают собственные криптовалютные проекты, чтобы дать возможность своим клиентам покупать и продавать цифровые активы. Несмотря на то, что крипторынок значительно сократился в 2022 году, банки по-прежнему настроены оптимистично и продолжают свою экспансию в криптосферу. Одним из таких примеров является немецкий N26, который сотрудничает с Bitpanda, чтобы дать возможность клиентам торговать 100 цифровыми валютами, включая биткоин и эфир. Пока сервис под назва...

21 октября 2022 г.

{"type":"article","id":1469,"isAuthenticated":false,"user":null}