Правительство Казахстана работает над созданием «социальных кошельков». Станут ли они альтернативой банковским картам?

Вот уже несколько лет как Казахстан поднял «знамя цифровизации», а власти страны дали зеленый свет многим инициативам, подразумевающим внедрение IT-технологий. Социальная сфера не стала исключением. В своем сентябрьском послании президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев озвучил предложение о создании цифрового «социального кошелька».

Как появилась идея «социального кошелька»?

«Следует принять меры по цифровизации социальных платежей. Для этого нужно внедрить цифровой «социальный кошелек» гражданина, а также создать соответствующую товаропроводящую систему», — заявил глава государства.

Сентябрьское поручение президента не содержало никакой конкретики — отдельные «штрихи» инициативы были обозначены официальными лицами только к концу следующего месяца. 22 октября опубликован ответ премьер-министра Аскара Мамина на депутатский запрос, в котором он затронул вопрос создания «социального кошелька»:

«В рамках реализации данного проекта предполагается открытие «кошелька» с условным лимитом, равным сумме социальной помощи. Получатель социальных выплат может потратить данные лимиты только на приобретение социально значимых товаров, работ и/или услуг (продукты, медикаменты и лечение и др.) у зарегистрированных предпринимателей. Покупки будут осуществляться по принципу отложенного платежа из бюджета напрямую или через отдельного государственного оператора социальных выплат».

Через несколько дней министр финансов Бахыт Султанов также сообщил, что «социальные кошельки» будут использоваться для приобретения социально значимых товаров и услуг напрямую у казахстанских товаропроизводителей, минуя посредников.

Именно в этих целях изначально планировалось объединить «социальные кошельки» с «национальной товаропроводящей системой» (НТС). О намерении создать НТС также было объявлено в прошлом году. Правительство предполагает, что посредством этой системы оно сможет обеспечить возможность реализации продукции сельхозпроизводителей напрямую потребителям.

Преимущества «социального кошелька» с точки зрения правительства

Впрочем, судя по последним сообщениям, концепция «социального кошелька» к настоящему времени серьезно изменилась. Если изначально речь шла о механизме отложенных бюджетных платежей посредством клиринга, то теперь предполагаемая система «социальных кошельков» стала выглядеть скорее как альтернативная платежная система.

Так, в марте в сообщениях некоторых СМИ — с отсылкой к руководству Национального банка Казахстана — появилась информация, что «социальные кошельки» будут открыты для всех граждан на основе индивидуальных идентификационных номеров (ИИН). При этом владельцы «социальных кошельков» смогут использовать их для покупки любых товаров и услуг, а также переводить средства на банковские счета и обналичивать их. Кроме того, на базе «социальных кошельков» планируется создать систему мобильных платежей.

Изначально основным аргументом государственных органов в пользу «социальных кошельков» стали трудности, с которыми столкнулись многие казахстанцы при получении социальных выплат, связанных с утерей дохода вследствие введения чрезвычайной ситуации весной 2020 г. Пособие в размере минимальной заработной платы тогда выплачивалось на банковские счета. Не имеющие их казахстанцы выстроились в огромные очереди в отделениях банков и национального оператора почтовой связи — АО «Казпочта». Эта организация предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая ведение индивидуальных счетов и выпуск платежных карточек.

В качестве преимуществ «социального кошелька» вице-министр труда и социальной защиты населения Ербол Оспанов также отметил исключение банков из механизмов выплаты социальных пособий.

«Отпадет необходимость постоянно посещать банки второго уровня для открытия счета или обновления банковской карты каждые три года. Это также позволит проактивно начислять социальные выплаты на кошелек... Так как эти средства не будут привязаны к банку, электронный кошелек обезопасит средства казахстанцев в случае банкротства банка. Мы также прорабатываем вопросы, чтобы на эти средства не распространялись взыскания по судебно-исполнительным листам», — пояснил высокопоставленный чиновник.

Однако в контексте получения выплаты пособий проблема возможного банкротства банков в Казахстане сегодня остро не стоит — небольшие банки, входящие в «группу риска», не играют существенной роли в расчетах при получении социальных платежей.

Есть ли альтернатива?

С другой стороны, проблема очередей в банках при выплате пособий по утрате дохода весной прошлого года могла быть решена довольно просто. Для этого профильным ведомствам следовало лишь предусмотреть возможность проактивного открытия специального счета частного лица, не имеющего счетов в банках, в том же АО «Казпочта». При таком подходе счет может открываться на основании ИНН лица, подавшего заявку на пособие, без его личного обращения в банк. В числе прочего, явным плюсом этого решения стало бы отсутствие дополнительных расходов.

В то же время создание альтернативной платежной системы, которая, по сути, предполагается в настоящее время концепцией «социального кошелька», потребует, как минимум, серьезных затрат на разработку соответствующего программно-аппаратного комплекса. И здесь вполне закономерно возникает вопрос — почему властями Казахстана был избран заведомо более затратный вариант? Ответ на него, судя по всему, кроется в другой инициативе, выдвинутой Национальным банком несколько лет назад — создании пресловутого «цифрового тенге».

К «цифровому тенге» через «социальный кошелек»?

Разработка и внедрение цифровых валют, эмитируемых центральными банками и выступающих альтернативой традиционным безналичным деньгам на банковских счетах, активно обсуждаются на международном уровне. Выдвинув инициативу о создании «цифрового тенге», Национальный банк Казахстана, с одной стороны, пытается держаться международного мейнстрима, а с другой — эта инициатива полностью вписывается в общую политику государства, объявившего тотальную цифровизацию одним из стратегических приоритетов.

В то же время процесс внедрения «цифрового тенге» вряд ли станет простым и беспроблемным. Во-первых, в Казахстане очень высок уровень неформальной занятости, и многие граждане не стремятся полностью раскрывать свои доходы перед налоговой службой. Особенность цифровых валют в том, что они дают их эмитентам возможность полного отслеживания всех операций с их использованием. В этой ситуации рассчитывать на особую популярность «цифрового тенге» не приходится. Во-вторых, при его внедрении весьма вероятны различные проявления «болезни роста», связанные с некорректной работой оборудования и программного обеспечения. А это серьезно снизит его привлекательность в сравнении с традиционной безналичной валютой на счетах. Наконец, в-третьих, в Казахстане в последние годы активно развивался мобильный банкинг, и «цифровой тенге» однозначно столкнется с серьезной конкуренцией со стороны мобильных платформ коммерческих банков.

Внедрение «цифрового тенге» через механизм «социальных кошельков» выглядит вполне логичным, так как позволит сформировать с нуля сферу обращения для альтернативной валюты, полностью или частично игнорируя описанные выше моменты. В дальнейшем же расширить ее применение можно за счет государственных служащих, сотрудников компаний квазигосударственного сектора и бюджетников.

В то же время нельзя не отметить важный момент. Судя по выступлениям официальных лиц, у государственных органов пока отсутствует полное видение того, как должны работать «социальные кошельки», и что будет представлять собой «цифровой тенге». С другой стороны, цифровизация в Казахстане, к сожалению, нередко приобретает черты откровенной кампанейщины. При этом многие участники этого процесса воспринимают «цифровые инициативы» в первую очередь как способ зарабатывания денег за счет государственного заказа. В этих условиях долгосрочные перспективы внедрения «социальных кошельков» выглядят несколько туманно.