С криптопенсией в светлое будущее

С криптопенсией в светлое будущее

19.12.2020

Время прочтения - 6 мин.

Все больше молодых жителей планеты понимают — думать о жизни на пенсии пора уже прямо сейчас. Как показало время, рассчитывать в этом вопросе на государство — откровенно не лучшая идея. По мере того, как криптовалюты все теснее интегрируются в мировую финансовую систему, растет популярность идеи накопления «пенсионного запаса» именно в этом виде цифровых денег.

Давайте разберемся, что представляет собой криптовалютная пенсия? Каковы ее преимущества, в чем недостатки? И в целом — насколько популярен в мире этот вид пенсионных накоплений и какое у него будущее?

Что такое криптопенсия?

Как известно, существует 2 вида пенсионных систем: накопительная и солидарная. В первом случае работник сам делает отчисления в счет будущей пенсии. А во втором — она выплачивается из налогов тех, кто спустя многие годы начнет получать уже свои пенсии из налогов следующего поколения тружеников.

В большинстве стран мира действующая пенсионная система представляет собой сочетание двух видов — накопительного и солидарного. Как правило, солидарная часть — это гарантированные государством выплаты. Обычно их размер не очень велик. Большую часть составляют накопительные выплаты.

До недавнего времени все расчеты по солидарной пенсии (начиная от сбора средств и заканчивая выплатами пенсионерам) происходили исключительно в фиатной валюте. Накопительная система работала несколько иначе: кроме получения и накопления присутствовал промежуточный этап — инвестирование.

Т.е. до момента выхода на пенсию все взносы работника не просто лежат в банке, а вкладываются в различные финансовые инструменты: недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы и т.д. Это позволяет получать в 2-3 раза — а то и больше — прибыли, чем при открытии банковского депозита. Рост суммы накоплений на момент выхода на пенсию зависит от успеха инвестиционной стратегии негосударственного пенсионного фонда.

Появление криптовалют позволило официально использовать их наравне с традиционными финансовыми инструментами. Также этому способствовала разработка и внедрение законодательного регулирования криптовалютного рынка в развитых странах. Актуальными стали и инвестиции в рамках накопительных пенсионных программ.

Получается, что криптовалютная пенсия формируется в результате вложения пенсионных накоплений в криптовалютные активы. Она может выплачиваться как в криптовалюте, так и в фиатных деньгах — после автоматической конвертации.

Попробуем объективно оценить потенциальные плюсы и минусы криптопенсий.

Выгоды пенсионных накоплений в крипте

К преимуществам накоплений в криптовалюте можно отнести:

  • Дефляционная модель топовых криптовалют. В отличие от фиата, алгоритм функционирования криптоденег предусматривает их ограниченное количество. «Напечатать» новые (сверх уже имеющихся) не получится никаким способом. Это значит, что при увеличении пользователей стоимость будет только расти. Что прекрасно подтверждается на протяжении всей истории существования крипты: набирая все большую популярность в мире, цена криптовалюты достигает новых максимумов в периоды оживления рынка. Во времена спада средняя стоимость также оказывается значительно выше, чем в прошлые годы.
  • Все больше инвесторов выбирают криптовалюты в роли «тихой гавани» во времена экономических кризисов.
  • Впечатляющий размер прибыли в долгосрочной перспективе, который не обеспечит ни один традиционный финансовый инструмент.

Риски

Из недостатков следует отметить:

  • Высокую волатильность криптовалют. Цена может колебаться на 10-20% в день.
  • В случае мошенничества, взлома, ошибочного перевода вернуть средства будет невозможно.
  • Неопределенный статус криптовалют во многих странах.
  • Недостаточная осведомленность населения в вопросах, связанных с принципом работы криптовалют, их обращения и использования.

Инвестиционные криптопенсионные программы в мире

Несмотря на опасения регуляторов многих стран относительно крипторынка, уже существуют реальные примеры использования криптовалют в роли инвестиционного инструмента для формирования будущих пенсий.

В качестве примера можно привести Гонконг, где еще в сентябре 2019 года впервые в мире запущена программа пенсионного накопления исключительно в криптовалютах. Воспользоваться необычной услугой могут работающие граждане страны, предприниматели, компании. Пенсионный счет пополняется как с помощью добровольных отчислений, так и напрямую за счет ежемесячной зарплаты.

А правительство Венесуэлы перевело все пенсионные накопления граждан в национальную криптовалюту El Petro.

В мае этого года компания Bitwage в сотрудничестве с криптовалютной биржей Gemini добавила новый план пенсионных накоплений в биткоине в рамках модели 401(k). Правда в криптовалюту будут инвестированы не все средства с пенсионного счета, а лишь их часть — как дополнение к традиционным инструментам.

Интересно знать:

401(k) — самый популярный план в пенсионной системе США. Он предусматривает возможность работника вносить часть своей зарплаты до уплаты подоходного налога на личный пенсионный счет. При этом работодатель может — при желании — тоже вносить некоторую сумму на тот же счет (обычно она равна сумме взноса работника). Такие вклады не облагаются налогом. На свою часть взноса работник получает право собственности сразу после его внесения, а на часть, внесенную его работодателем, только через 5-6 лет. Средний инвестиционный доход 401(k) составляет около 9% в год. Оформлением этого плана занимается работодатель.

Вторым по популярности считается пенсионный план IRA. В этом случае все обязанности по оформлению счета выполняет сам работник. Он же и самостоятельно определяет размер ежемесячных отчислений (не более $6 000 в год). При этом такой план считается доходом и облагается налогом — либо после закрытия счета (выход на пенсию), либо до его открытия.

Распределение ролей в новом плане от Bitwage выглядит так:

  • сама компания обеспечивает разработку плана 401(k) для конкретного предприятия и его практическое внедрение;
  • Gemini занимается обменом поступающих фиатных средств на криптовалюты по курсу на дату зачисления денег.

Аналогичную услугу буквально неделю назад представила и компания Digital Asset Investment Management — она имеет лицензию на проведение операций с криптоактивами. Своим клиентам компания предлагает сразу несколько вариантов пенсионного плана 401(k), отличающихся величиной инвестиционного риска и долей вкладов в биткоин (до 10%).

В странах СНГ, к сожалению, слабо развита накопительная часть пенсионной системы. А о криптовалютных проектах в этой сфере и говорить пока нечего. Тем, кто сегодня работает и хочет копить пенсию в криптовалюте, остается заниматься этим самостоятельно, на свой страх и риск. 

Работникам в странах Европы и в США сделать это намного проще. В этих государствах ответственность за их доходы будут нести профессиональные управляющие, а за соблюдением интересов каждого трудящегося жестко следят финансовые регуляторы.

Перспективы

У криптопенсий невероятное будущее. Об этом говорят результаты исследований рынка. Так, согласно отчету инвестиционной компании River Financial, количество ее клиентов, инвестирующих в крипту, каждый месяц увеличивается практически в 2 раза. Причем большую их часть составляют люди старше 55 лет. Именно в криптовалюте они видят возможность сохранения пенсионных накоплений во время экономического кризиса, вызванного пандемией.

В результате опроса выяснились интересные факты:

  • Миллениалы (возраст 25-36 лет) готовы на 20% в месяц сократить расходы прямо сейчас для того, чтобы получать в старости более высокую пенсию.
  • Поколение Z (18-25 лет) готовы урезать текущие расходы на 15%.
  • Старшее поколение (45+ лет) согласно уменьшить расходы на 10% и направить свободные средства на накопительную пенсию.

Число пенсионных программ нового типа будет неуклонно расти, как и масштабы разъяснительной работы с будущими пенсионерами о преимуществах криптопенсий. На порядок вырастет количество тех, кто воспользуется такой услугой. А уж потенциал нового рынка просто огромен.

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

{"type":"article","id":856,"isAuthenticated":false,"user":null}