Что такое кредитный рейтинг и зачем он нужен?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем он выше, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией — ведь решение принимает кредитор.

На величину ПКР влияют наличие, длительность и размер просрочек по кредиту, виды, количество и суммы действующих и погашенных займов, а также другие факторы.

Все перечисленное определяет балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в паре с третьим — другое.

Наличие у человека открытых займов оказывает непосредственное влияние на кредитный рейтинг — его показатель в баллах меняется. При просрочках по платежам, при невыполнении кредитных обязательств — набранные ранее баллы уменьшаются. А если человек активно использует ссуды и вовремя погашает их — рейтинг растет.

Повлиять на рейтинг могут такие организации, как компании-кредиторы и органы исполнительной власти, проводящие процедуру банкротства физического лица. Кредитная история человека хранится в Бюро кредитных историй, причем в каждой стране таких организаций может быть несколько.

Интересно, что какой-то единой формулы расчета или одинаковых требований к кредитному рейтингу нет. Каждая организация рассчитывает его, исходя только из собственных критериев.

Сейчас в РФ действует сразу несколько Бюро кредитных историй (БКИ). Финансово-кредитные учреждения должны сотрудничать хотя бы с одним из них. Некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — законодательных ограничений тут нет.

После вступления в силу поправки в федеральный закон «О кредитных историях» (31 января 2019 года) россияне могут бесплатно (2 раза в год) получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Сделать это можно через портал Госуслуг или через посредника.

По закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй» граждане Украины один раз в год имеют право ознакомиться с данными своей истории по кредитам совершенно бесплатно. Для этого надо зайти на официальный сайт УБКИ (Украинского бюро кредитных историй) — в раздел «Заемщикам».

Что влияет на кредитный рейтинг?

Ни одно бюро не раскрывает точные критерии расчета и присвоения рейтинга. Но у всех БКИ есть общие факторы:

Возраст кредитной истории. Так, если истории менее года, это считается негативным фактором.

Количество поданных запросов на проверку кредитной истории. Слишком частые запросы в течение короткого промежутка времени снижают ПКР.

Просрочки по кредиту. Здесь учитывается количество просрочек, их длительность и частота.

Отсутствие сведений о кредитах. В этом случае балл может быть низкий или вообще отсутствовать, так как бюро не знает о возможности потенциального заемщика выплачивать кредиты.

Долговая нагрузка. Чем больше действующих кредитов, тем ниже балл ПКР.

Согласно шкале Эквифакс, кредитный рейтинг может оцениваться от 1 до 999:

951-999 — очень хороший — вероятность отказа в предоставлении кредита будет крайне мала;

896-950 — хороший — у будущего заемщика приличные шансы на получение кредита;

766-895 — средний — выдача кредита не может быть гарантирована, но при этом возможна;

596-765 — плохой — вероятность получения займа крайне мала;

1-595 — очень плохой — в этом случае рассчитывать на кредит практически невозможно.

Зачем нужен высокий кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг позволяет кредитной компании за короткий срок узнать о надежности и платежеспособности потенциального клиента. Перед тем, как отдать клиенту деньги, банк задается вопросом — насколько добросовестно человек прежде исполнял свои обязательства, и стоит ли выдавать ему кредит. Чтобы узнать это, клерки смотрят на его кредитный рейтинг.

При низком рейтинге и скромном доходе велика вероятность получить в банке отказ по кредитной заявке. Но в некоторых финансовых организациях даже невысокий балл кредитного рейтинга (при достойном уровне дохода) позволяет рассчитывать на доступ к ссудам.

Клиенты с высокими баллами могут претендовать на более выгодные условия. Их рейтинг показывает, что прежние кредиты выплачены в срок, а человек ответственно обращается с деньгами. Банки — партнеры БКИ — могут предложить заемщикам с хорошим ПКР особые предложения, бонусы или поощрения.

Но не стоит обольщаться, поскольку показатель кредитного рейтинга носит информационный характер. Деньги клиенту дает не бюро, а кредитная организация. Да, высокие баллы ПКР увеличивают шансы на заем на более выгодных условиях, но не гарантируют этого.

Советы по формированию хорошего кредитного рейтинга

Заработать высокий кредитный рейтинг необходимо еще в начале накопления кредитной истории, чтобы позже не пришлось ее исправлять. Для хорошего рейтинга требуется:

— не допускать просрочек и штрафов по кредитам, невыплат или судебных взысканий;

— ответственно и регулярно возвращать заемные средства;

— рационально использовать кредиты, не набирая слишком много обязательств;

— внимательно выбирать кредиторов с самыми выгодными условиями и хорошей репутацией.

Пока не существует единого критерия и формулы расчета кредитного рейтинга. В каждом бюро он свой и может отличаться. Это означает, что один банк может подавать информацию о своих клиентах в одно бюро, а другой — в другое. Тогда у кредитора, который имеет счет в разных банках, может быть разный рейтинг.

За информацией о набранных в рамках рейтинга баллах следует обратиться в Бюро кредитных историй — в компании выдают соответствующую информацию по запросу клиента.