Заем от частного инвестора: все нюансы p2p-кредитования

Целесообразным решением для заемщиков с плохой кредитной историей или непогашенными долгами станет получение кредита у физических лиц — в обход банков и МФО. Заем от частного инвестора привлекается на индивидуальных условиях: они зависят от суммы и срока финансирования, а также личности клиента.

Главную сложность в такой ситуации представляет поиск надежного кредитора. В этой статье мы перечислим основные признаки честного инвестора и расскажем, как не попасть на крючок мошенников и избежать финансовой кабалы.

Что такое частные займы?

К частным займам относят вид кредитования, при котором необходимая сумма выдается физическим лицом напрямую из личных средств. В такой ситуации одно физлицо спонсирует другое (или даже организацию) собственными деньгами.

Распространенный пример частного займа — одолжить деньги до зарплаты у родственника или знакомого. Как правило, условия договора заимствования оформляются устно, либо в формате обычной или нотариально заверенной расписки.

Когда берут частные кредиты?

В современном мире p2p-кредитование[i] пользуется не таким большим спросом, как оформление займа в банке или МФО. В большинстве случаев взять деньги в долг в любой финансовой организации просто и доступно. Но такие учреждения предъявляют строгие требования к заемщику, и в некоторых случаях можно столкнуться с отказом в предоставлении ссуды. Причин тому несколько:

• отсутствие официального трудоустройства;
• плохая кредитная история;
• наличие непогашенных долгов;
• несоответствие заявителя каким-то иным требованиям.

В случае обращения к частному кредитору шансы на успех намного выше. Конечно, никто не раздает миллионы налево и направо всем желающим. Все обращения рассматриваются отдельно. По каждому заемщику принимается индивидуальное решение о максимальной сумме кредита, о необходимости залога и сроках возврата долга.

К частному инвестору имеет смысл обращаться в том случае, когда в кредите отказывают в банках и МФО. Р2p-займы выдаются под высокий процент, поэтому такой вариант выбирают, когда иного выхода нет.

Какую сумму можно взять у частного инвестора?

Как правило, заемщики-физлица охотно выдают кредиты на небольшие суммы и короткие сроки — обычно до нескольких сотен долларов в эквиваленте национальной валюты на срок до 2–3 месяцев. Получить деньги можно при соответствии минимальным требованиям: наличие паспорта, иногда подтверждение дохода. Если же нужна большая сумма — от 100 000 рублей и до 5 000 000–10 000 000 рублей — то без залогового имущества дело вряд ли обойдется.

Конечно, везде есть свои варианты. Например, одалживая деньги у родственника или хорошего знакомого, большую сумму можно получить «под честное слово». А вот при поиске инвестора для стартапа или действующего бизнеса от вас потребуют бизнес-план или концепцию развития предприятия. Необходимо будет предоставить и доказательства правообладания бизнесом. Инвестор в стартап часто выдает займы с условием получения доли в предприятии. Это может быть передача части акций после выхода на фондовый рынок или процент с прибыли после выпуска разрабатываемого продукта.

В процессе привлечения частных средств настоящих инвесторов, а не мошенников, условия займа всегда оговариваются с каждым соискателем индивидуально. В отличие от финансовых учреждений, частники не пользуются стандартизированными кредитными продуктами. Безусловно, есть готовые шаблоны, но это скорее наброски будущих договоров. Конкретные цифры по сумме займа, проценту за его использование, порядку и суммам возврата, а также другие условия прописываются после очной встречи с заявителем на получение финансовой помощи.

Какие виды займов бывают?

В зависимости от размера кредита инвестор может предложить такие виды оформления займа:

• Расписка. В этом случае не предполагается какого-либо обеспечения, что влечет за собой повышенные проценты за пользование денежными средствами кредитора. Расписка пишется от руки и составляется в присутствии свидетелей. Она может заверяться у нотариуса, а его услуги оплачивает сам заемщик.
• С обеспечением. Это необходимо для страховки кредитора от невозврата займа. Оно может быть в виде поручительства третьей стороны либо любого залога. Размер обеспечения выбирается таким, чтобы полностью покрывать сумму кредита.
• С залогом. В этом случае составляется договор, который визируется обеими сторонами сделки. В качестве залога используется любая недвижимость, принадлежащая заемщику. Сумма такого кредита обычно составляет около 50–70% от оценочной стоимости залогового имущества.
• С закладом. По сути, то же, что и залог. Только здесь обеспечением выступает движимое имущество: оно либо остается у владельца без права на использование, либо передается кредитору на ответственное хранение.

Займы под расписку — безо всякого обеспечения или залога — выдаются только на небольшую сумму и на короткий срок. Во всех остальных случаях кредит у частного инвестора выдадут при наличии вышеупомянутого обеспечения. Необходимо учитывать, что на залоговое имущество, скорее всего, будет наложено ограничение на продажу или использование. Иными словами, если вам потребовались деньги на покупку автомобиля, придется отдать в залог дом или квартиру.

Преимущества и недостатки

У p2p-кредитования — как и у любого варианта заимствования средств — есть плюсы и минусы. К достоинствам займа денег у частного лица можно отнести:

• минимальный набор документов;
• игнорирование кредитной истории и существующих займов;
• возможность договориться об удобном графике погашения задолженности;
• быстрое оформление и выдача наличных;
• лояльные критерии отбора;

Есть и недостатки:

• довольно высокие проценты;
• большой риск столкнуться с мошенниками;
• без залога выдаются только небольшие суммы и на короткий период;
• жесткие условия возврата платежей;
• применение штрафных санкций в случае просрочки.

Однако эти минусы легко объяснить. Кредитор несет повышенный риск невозврата займа в связи с тем, что к частному инвестору обращаются, когда все другие варианты не принесли положительного результата. И высокие проценты, и необходимость залога, и санкции служат для того, чтобы минимизировать возможные убытки, понесенные от недобросовестного заемщика.

Как найти частного кредитора?

Свои услуги инвесторы-физлица рекламируют всеми доступными способами: интернет, СМИ, объявления в общественных местах, через знакомых. Но среди таких объявлений встречается много мошеннических: их авторы не только не окажут финансовой помощи, а еще и вытянут деньги с заемщика под разными предлогами.

Читайте также: какой бизнес стоит открыть в 2022 году? 

Более надежным выглядит поиск кредитора на специальных площадках для р2р-кредитования. Там ведутся рейтинги — как заемщиков, так и кредиторов. Конечно, при этом и сама интернет-площадка должна быть авторитетной и заслуживающей доверия. На подобных биржах информация об условиях займа, количестве удачных сделок, отзывах клиентов удобно структурирована. Это позволяет быстро найти максимально подходящий вариант в Москве или СПб. Процедура оформления договора автоматизирована и занимает минимальное время.

Для развития существующего бизнеса или открытия нового можно посоветовать обратиться в бизнес-инкубаторы. Это специальные организации, созданные для оказания финансовой поддержки молодых предпринимателей с перспективными идеями. Как правило, среди участников инкубаторов есть несколько «ангелов» — опытных инвесторов. Они не просто проспонсируют проект, но и окажут помощь в наладке бизнес-процессов, укажут на имеющиеся недостатки и помогут их исправить. 

В ЕС и США «ангелы» выделяют сотни тысяч и миллионы долларов на развитие стартапов. В странах СНГ суммы намного скромнее. При одобрении финансирования бизнес-проекта через инкубатор следует быть готовым к тому, что инвестор потребует определенную долю в компании. Зато при неудачном выходе на рынок убытки ложатся и на его плечи.

И самый очевидный вариант поиска кредитования у частного лица — это обращение к родственникам, знакомым, коллегам или начальству. Хотя в последнем случае, это могут быть уже не собственные средства руководителя, а компании — например, в виде выплаты аванса за последующие несколько месяцев работы или безвозмездной финансовой помощи. Многое зависит от квалификации работника и его ценности для предприятия. В странах бывшего СССР такой вид поддержки сотрудников встречается редко или им выделяются совсем скромные суммы. А вот на Западе работники могут рассчитывать на довольно солидные деньги.

С началом пандемии коронавируса многие компании в развитых странах ввели различные программы поддержки сотрудников. Так, Microsoft выделяет им по $1 200 — эти деньги можно потратить как угодно, кроме покупки оружия, запрещенных веществ, компьютерных игр и авиабилетов. Банк Credit Suisse единоразово выплатил премии всем работникам низшего звена в размере $20 000. И таких примеров сотни.

Как уберечься от мошенников?

Низкая популярность частных кредитов не в последнюю очередь связана с большим количеством мошенников в этой сфере. Пообещав золотые горы, предложив кучу денег практически бесплатно, они перед переводом средств требуют небольшую предоплату на оформление, оплату комиссий, в качестве залога — причин может быть множество.

Или вообще предлагают все провести онлайн без личной встречи: заемщику всего лишь нужно отправить копии паспорта, ИНН, данные банковской карты. В конечном счете эти личности пропадают сразу же после получения перевода. Иногда по истечении некоторого времени может оказаться, что на ваше имя взяли кредит в МФО.

Вот несколько признаков добросовестного частного кредитора:

• Решение о выдаче займа принимается только после личной встречи и знакомства с потенциальным клиентом. Во время встречи производится оценка платежеспособности заемщика, принимается решение о том, продолжать дальше работу с ним или отказаться от сотрудничества. Тогда же будут сформированы условия по кредиту и его погашению, которые устроят обе стороны.
• Не требует никаких предварительных оплат. Все платежи происходят только после заключения договора согласно прописанным в нем условиях.
• Проценты заметно выше, чем при оформлении банковского кредита. Инвестор понимает, что к нему обратились из-за отсутствия других вариантов: плохая кредитная история, отсутствие официального дохода и т. д. Поэтому потенциальные риски защищаются высокими процентными ставками. Слишком лояльные условия должны натолкнуть на мысль о том, что где-то кроется подвох.
• Большие суммы выдаются только под залог имущества заемщика. Причем размер ссуды, как правило, не превышает 40–50% от стоимости обеспечения.

Если хотя бы один из этих признаков отсутствует, необходимо очень скрупулезно подойти к получению займа, а то и вовсе отказаться от него. Учитесь правильно составлять поисковые запросы в интернете и не стесняйтесь проверять контактные номера телефонов и другие данные кредитора на наличие негативных отзывов. На позитивные особо внимания обращать не стоит, т. к. в наше время они легко покупаются.

Как правильно оформить частный заем?

Сегодня практически не используется устное заключение договоров займа из-за сложностей, возникающих при отказе должника от выполнения обязательства и при необходимости доказать сам факт такой сделки в суде. Стандартная процедура — составление обычной расписки, нотариально заверенной расписки или заключение договора кредитования.

Как говорится: «бумажка — не палка, но и на нее иногда можно опереться». Это крылатое изречение справедливо как по отношению к кредитору, так и к заемщику. Первый сможет подтвердить в случае необходимости, что договор действительно был заключен, а второй — что исправно вносил средства согласно его условиям. Конечно, если заемщик брал с инвестора расписки о том, что тот получил очередную часть долга.

Важно понимать, что любой документ необходимо правильно составлять, т. к. он не должен вызывать двояких толкований. Условия договора должны быть полностью понятны для заемщика. Поэтому всегда — и это касается не только договора кредитования — внимательно читайте то, что собираетесь подписать. Если возникнет хоть один вопрос, не стесняйтесь отложить подписание документа и обратиться к юристам за разъяснением.

В стандартном договоре обязательно присутствуют следующие пункты:

• данные кредитора и заемщика (ФИО, номер и серия паспорта, место проживания, контактная информация);
• сумма займа, процентная ставка, варианты выплаты;
• штрафные санкции за нарушение условий договора;
• дата перечисления средств и конечный срок расчета по займу;
• подписи кредитора и заемщика.

Если составляется расписка, в ней необходимо указать следующую информацию:

• ФИО и номера паспорта того, кто одалживает деньги, и того, кто занимает;
• сумма кредита, которую следует указать и цифрами, и словами;
• дата заключения сделки;
• сам факт того, что деньги переданы и получены;
• подписи обеих сторон.

Расписки будет достаточно, если сумма займа относительно невелика — в пределах нескольких десятков тысяч рублей. Если же предоставляется кредит в сотни тысяч и миллионы рублей, то готовьтесь к походу к нотариусу или подписанию договора. В том случае, если заем берется в иностранной валюте, в договоре необходимо отдельным пунктом прописать валюту, в которой будет возвращаться долг, и не забыть указать курс конвертации при расчете.

Дополнительные рекомендации

Никогда не стоит вносить никаких предоплат — это клиент берет заем у инвестора, а не наоборот. Следует избегать иных обязательств по кредиту, кроме своевременной и полной оплаты. Необходимо всегда предусмотреть возможность реструктуризации долга в случае форс-мажора. Без этого, особенно при наличии закладного имущества, кредитор просто заберет его в собственность из-за невыполнения заемщиком обязательств.

Не стоит забывать о фиксации каждого факта оплаты долга. При онлайн-переводах всегда необходимо указывать назначение платежа как «возврат долга». При оплате наличными — требовать расписку о получении с указанием точной суммы.

Все возникающие проблемы с выплатой кредита следует стараться решать вначале в досудебном порядке. Как правило, при наличии реального подтверждения обстоятельств, которые привели к задержке платежа, и стремления должника погасить заем, добросовестный кредитор пойдет навстречу и согласится на перенос выплат.

Понятно, что когда стоит вопрос о том, где взять деньги прямо сейчас, то особого выбора условий не будет. Особенно если существуют препятствия для традиционных вариантов привлечения средств. Но даже в этом случае необходимо сохранять холодную голову и трезвый расчет. Желательно составить небольшой бизнес-план, указав:

• необходимую сумму;
• срок займа;
• план погашения кредита;
• какие средства будут направлены на выплату.

Составив план, сравните его с представленными на рынке предложениями, выбрав наиболее подходящее.

Заключение

В обращении за займом к частному кредитору нет ничего страшного. Порой такой вариант остается единственно возможным и доступным. Но не стоит забывать, что подобный бизнес, в отличие от кредитования финансовыми организациями, довольно поверхностно регулируется. К примеру, нет никаких ограничений по максимальной процентной ставке: ее выставляет инвестор, руководствуясь только собственными соображениями.

Кстати, в последнее время стала часто встречаться новая схема мошенничества в сфере частного кредитования. Ее суть в следующем:

• На этапе заключения договора все происходит быстро и без проблем.
• Деньги инвестор тоже переводит согласно договоренностям.
• А вот когда приходит срок проплаты долга (полной или частичной), кредитор пропадает. С ним невозможно выйти на связь, он никак не дает о себе знать.
• По прошествии нескольких месяцев заемщик с удивлением узнает, что на него подали в суд за нарушение условий договора и требуют принудительного взыскания долга с учетом штрафных начислений.

Чтобы избежать неприятной ситуации, перед написанием расписки или подписанием договора необходимо отдельно указать порядок расчетов в таком случае. Кроме того, следует фиксировать все попытки выхода на связь с заимодателем и их безуспешность. Иначе потом в суде будет сложно доказать, что заемщик не мог выполнять обязательства по независящим от него причинам.

В идеале лучше вообще не занимать денег. А если уж пришлось, то делать это у близких людей. Но мы не всегда вольны в своем выборе, и обстоятельства бывают разными. В этом случае можно посоветовать не спешить подписывать какие-либо обязательства, прочитав их по диагонали. Особенно если на кону стоит крупная сумма.

Воспользуйтесь помощью опытного юриста: он проведет инспекцию предложенного документа и выдаст рецензию относительно подводных камней. Лучше найти своего инвестора с десятого раза, затратив на поиск пару дней, чем потом получить серьезные проблемы с кредитом.