Антиковидное страхование

На первый взгляд, массовое распространение коронавируса COVID-19 позволяет владельцам медицинских страховок получить гарантированную компенсацию за дни, проведенные на больничной койке, а страховому рынку сулит плановые убытки. На самом деле страхование «от коронавируса» оказалось весьма прибыльным сегментом страхового рынка.

Не страховой случай

После того, как в конце февраля 2020 года Министерство охраны здоровья Украины внесло COVID-19 в список особо опасных инфекционных и паразитарных заболеваний, а 11 марта того же года Всемирная организация здравоохранения (ВОЗ) признала распространение нового коронавируса пандемией, COVID-19 автоматически выпал из числа медицинских страховых случаев.

Согласно условиям договоров медицинского страхования, болезни из перечня особо опасных инфекций и заболевания, которые признаны пандемиями, являются исключением из страховых случаев, поэтому их диагностика и лечение договорами страхования не компенсируются.

Однако уже в апреле-мае страховые компании начали разрабатывать специализированные программы защиты от коронавируса. Их они предлагали отдельно или в дополнение к стандартным медицинским полисам, поскольку они начинали действовать после постановки диагноза COVID-19.

Их особенностью стали относительно высокая стоимость, короткий срок действия — 3-12 месяцев и ограничения по возрасту. Страховые компании (СК) принципиально не хотят страховать возрастных клиентов. При этом страховки доступны даже тем, у кого в семье уже есть родственники, переболевшие коронавирусом. Делать при заключении страховых договоров тесты на COVID-19 тоже не потребовалось, поскольку страховой случай наступал через 15 дней после заключения договора. 

Так, одна из ведущих украинских СК с иностранным капиталом предлагает программы «Эконом», «Базовая», «Премиум» и «Максимум» с различными взносами и сроками действия. Но все они доступны людям в возрасте до 60 лет включительно. И не более.

Программы «Максимум» или «Премиум» после определения диагноза предполагают выплаты 2 000 и 5 000 гривен соответственно, лимиты в 25 000 и 50 000 грн. в случае попадания в стационар, а также 50 000 или 100 000 грн. в случае смерти. При этом надо понимать, что 50-100 тыс., о которых говорится в условиях полиса — это общая сумма, подлежащая выплате, с учетом расходов на диагностику и содержание в стационаре. В отличие от них самая дешевая программа «Эконом» не предполагает компенсации за диагностику.

Стоимость 3-месячной «Базовой» страховки — в пересчете на европейскую валюту — обойдется 40-летним в €20-25, представителям возрастной группы 40-50 — в €35, а 50-60-летним — уже в €60. За аналогичную годовую страховку, соответственно, придется выложить €60, €90 и €160.

Полисы с большим покрытием, сроком действия и расширенным спектром услуг — в том числе с круглосуточным онлайн-сопровождением врача — будут стоить дороже в 1,5-3 раза. Например, годовая стоимость пакета «Максимальный» для украинца 60-летнего возраста составит 12 000 гривен (более €360). Однако такой пакет может включать услуги по доставке пациента в одну из престижных столичных частных клиник.

Во время вспышки коронавируса в Киеве в этом году многие состоятельные люди столкнулись с тем, что их деньги ничего не решали. Семейные врачи отказывались выходить на связь с больными, а «скорые» игнорировали просьбы о доставке в государственные клиники. В немалой степени именно дезорганизация системы здравоохранения способствовала увеличению спроса на антикоронавирусные страховки.   

И если в США и ЕС расходы на медицинское страхование в несколько сотен долларов или евро в год на человека считаются вполне нормальными или даже скромными, то в Украине застраховать себя на такую сумму всего лишь от одной болезни могут себе позволить немногие.

При этом страховые агенты советуют клиентам внимательно вычитывать содержание договоров и предупреждают, что в случае заболевания коронавирусом им придется тратить на лечение собственные деньги. Возмещение можно получить только после выписки и документального подтверждения расходов.

Особенности национального страхования

Такая практика диссонирует с ситуацией во многих других странах с хорошо налаженным социальным медицинским страхованием, где СК сосредотачивались на дополнительных продуктах для бизнеса и семей больных коронавирусом. Родственникам предоставлялось пособие на госпитализацию и дополнительные средства в случае интенсивной терапии. Компаниям — страховое покрытие для всех сотрудников, независимо от наличия общественного медицинского страхования, в том числе суточные на периоды госпитализации и выздоровления, а также пакет помощи после выписки из клиники.

В Китае некоторые страховые компании расширили покрытие существующих медицинских полисов, чтобы возместить расходы на лечение или обеспечить страхование смерти от COVID-19. Одна из крупнейших китайских СК по страхованию жизни запустила специальную программу компенсации для существующих полисов и предоставила страховым агентам 10 млн бесплатных полисов на общую сумму 1 трлн юаней (порядка $12 000 за полис) для распространения среди клиентов. Хотя программы медицинского и жизненного страхования, как правило, не пересекаются.

Некоторые медицинские СК во время борьбы с пандемией разработали собственные «Планы реагирования на чрезвычайные ситуации», включавшие ускоренное регулирование страховых случаев и дополнительные полисы для медиков и журналистов, работавших в наиболее пострадавших районах. 

В Сингапуре и Гонконге страховщики также дополняли действующие медицинские страховки бесплатными антикоронавирусными полисами, хотя пандемия там имела гораздо более сдержанную форму.

В других странах власти рассматривали варианты дополнительного покрытия зарплат работникам, уволенным или сокращенным в период пандемии, а также дополнительные страховые выплаты нуждавшимся в уходе за родственниками. Правда, во многих случаях остался открытым вопрос — из каких правительственных средств осуществлять такие компенсации?   

В России рынок антиковидных страховых продуктов оказался куда разнообразнее украинского. Но он также ограничен возрастным порогом — 60-65 лет. Еще весной в крупных городах были востребованы индивидуальные, семейные и расширенные страховые продукты «Стоп-вирус», предполагавшие выплаты €10-30 при постановке диагноза, €20-50 за каждый день госпитализации и €10 000-20 000 в случае смерти.

В зависимости от размера взноса, СК предлагали клиентам в случае госпитализации выплатить 2-10% страхового лимита. Т.е. при стоимости полиса в 2 000 рублей (более €20) можно было рассчитывать на компенсацию €2 000. Приобретая полис за 5 000 рублей (€50) — на €5 000, а за 10 000 рублей получить столько же, но в евро. Впрочем, насколько эффективными были такие проекты, судить трудно. При этом отдельные российские банки и крупные компании активно страховали своих сотрудников. 

Туристическое страхование к нынешней пандемии во многом было уже готово. Еще во время вспышки свиного гриппа H1N1 2009 г. участники глобального страхового рынка начали вносить в договоры страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу пункты о том, что «пребывание в карантине (обсервации) и связанные с этим расходы не подлежат возмещению».

Ну а после того, как ВОЗ признала COVID-19 пандемией, значительно сократилось и количество случаев, по которым возмещались расходы по пункту «отмена поездки». Например, в Беларуси договоры страхования расходов граждан, выезжающих за границу, заключенные после 12 марта 2020 года, перестали оплачивать как затраты на госпитализацию, так и расходы, связанные с отменой поездки по причине изоляции.

Страховые агенты советуют внимательно вычитывать и договоры страхования жизни. При их заключении на словах вам скажут, что смерть от коронавируса является страховым случаем. Но в реальности может оказаться, что СК попытается отказать в выплате страховки под предлогом нарушения режима лечения или дополнительных рисков, которым подверг себя страхователь.

Страхи страхования

В целом же, сегмент страхования, связанный с коронавирусом нового типа, является очень незначительным — по сравнению со страхованием жизни или имущества. Поэтому пандемия вряд ли способна нанести ущерб страховому рынку. Скорее, наоборот. Эксперты уверяют, что COVID-19, напротив, способствует росту популярности медицинского страхования, большему охвату населения, а заодно развитию новых услуг, таких как телемедицина и онлайн-консультирование.    

Гораздо большие риски глобальному страховому рынку, оперирующему капиталом более $20 трлн, несут падение биржевых индексов, снижение доходности государственных облигаций и учетных ставок ведущих центробанков. Все это значительно увеличивает риски управления активами. Поэтому если вам расскажут, что та или иная страховая компания обанкротилась из-за коронавируса, не верьте.