Антиковидное страхование

Антиковидное страхование

06.11.2020

Время прочтения - 6 мин.

На первый взгляд, массовое распространение коронавируса COVID-19 позволяет владельцам медицинских страховок получить гарантированную компенсацию за дни, проведенные на больничной койке, а страховому рынку сулит плановые убытки. На самом деле страхование «от коронавируса» оказалось весьма прибыльным сегментом страхового рынка.

Не страховой случай

После того, как в конце февраля 2020 года Министерство охраны здоровья Украины внесло COVID-19 в список особо опасных инфекционных и паразитарных заболеваний, а 11 марта того же года Всемирная организация здравоохранения (ВОЗ) признала распространение нового коронавируса пандемией, COVID-19 автоматически выпал из числа медицинских страховых случаев.

Согласно условиям договоров медицинского страхования, болезни из перечня особо опасных инфекций и заболевания, которые признаны пандемиями, являются исключением из страховых случаев, поэтому их диагностика и лечение договорами страхования не компенсируются.

Однако уже в апреле-мае страховые компании начали разрабатывать специализированные программы защиты от коронавируса. Их они предлагали отдельно или в дополнение к стандартным медицинским полисам, поскольку они начинали действовать после постановки диагноза COVID-19.

Их особенностью стали относительно высокая стоимость, короткий срок действия — 3-12 месяцев и ограничения по возрасту. Страховые компании (СК) принципиально не хотят страховать возрастных клиентов. При этом страховки доступны даже тем, у кого в семье уже есть родственники, переболевшие коронавирусом. Делать при заключении страховых договоров тесты на COVID-19 тоже не потребовалось, поскольку страховой случай наступал через 15 дней после заключения договора. 

Так, одна из ведущих украинских СК с иностранным капиталом предлагает программы «Эконом», «Базовая», «Премиум» и «Максимум» с различными взносами и сроками действия. Но все они доступны людям в возрасте до 60 лет включительно. И не более.

Программы «Максимум» или «Премиум» после определения диагноза предполагают выплаты 2 000 и 5 000 гривен соответственно, лимиты в 25 000 и 50 000 грн. в случае попадания в стационар, а также 50 000 или 100 000 грн. в случае смерти. При этом надо понимать, что 50-100 тыс., о которых говорится в условиях полиса — это общая сумма, подлежащая выплате, с учетом расходов на диагностику и содержание в стационаре. В отличие от них самая дешевая программа «Эконом» не предполагает компенсации за диагностику.

Стоимость 3-месячной «Базовой» страховки — в пересчете на европейскую валюту — обойдется 40-летним в €20-25, представителям возрастной группы 40-50 — в €35, а 50-60-летним — уже в €60. За аналогичную годовую страховку, соответственно, придется выложить €60, €90 и €160.

Полисы с большим покрытием, сроком действия и расширенным спектром услуг — в том числе с круглосуточным онлайн-сопровождением врача — будут стоить дороже в 1,5-3 раза. Например, годовая стоимость пакета «Максимальный» для украинца 60-летнего возраста составит 12 000 гривен (более €360). Однако такой пакет может включать услуги по доставке пациента в одну из престижных столичных частных клиник.

Во время вспышки коронавируса в Киеве в этом году многие состоятельные люди столкнулись с тем, что их деньги ничего не решали. Семейные врачи отказывались выходить на связь с больными, а «скорые» игнорировали просьбы о доставке в государственные клиники. В немалой степени именно дезорганизация системы здравоохранения способствовала увеличению спроса на антикоронавирусные страховки.   

И если в США и ЕС расходы на медицинское страхование в несколько сотен долларов или евро в год на человека считаются вполне нормальными или даже скромными, то в Украине застраховать себя на такую сумму всего лишь от одной болезни могут себе позволить немногие.

При этом страховые агенты советуют клиентам внимательно вычитывать содержание договоров и предупреждают, что в случае заболевания коронавирусом им придется тратить на лечение собственные деньги. Возмещение можно получить только после выписки и документального подтверждения расходов.

Особенности национального страхования

Такая практика диссонирует с ситуацией во многих других странах с хорошо налаженным социальным медицинским страхованием, где СК сосредотачивались на дополнительных продуктах для бизнеса и семей больных коронавирусом. Родственникам предоставлялось пособие на госпитализацию и дополнительные средства в случае интенсивной терапии. Компаниям — страховое покрытие для всех сотрудников, независимо от наличия общественного медицинского страхования, в том числе суточные на периоды госпитализации и выздоровления, а также пакет помощи после выписки из клиники.

В Китае некоторые страховые компании расширили покрытие существующих медицинских полисов, чтобы возместить расходы на лечение или обеспечить страхование смерти от COVID-19. Одна из крупнейших китайских СК по страхованию жизни запустила специальную программу компенсации для существующих полисов и предоставила страховым агентам 10 млн бесплатных полисов на общую сумму 1 трлн юаней (порядка $12 000 за полис) для распространения среди клиентов. Хотя программы медицинского и жизненного страхования, как правило, не пересекаются.

Некоторые медицинские СК во время борьбы с пандемией разработали собственные «Планы реагирования на чрезвычайные ситуации», включавшие ускоренное регулирование страховых случаев и дополнительные полисы для медиков и журналистов, работавших в наиболее пострадавших районах. 

В Сингапуре и Гонконге страховщики также дополняли действующие медицинские страховки бесплатными антикоронавирусными полисами, хотя пандемия там имела гораздо более сдержанную форму.

В других странах власти рассматривали варианты дополнительного покрытия зарплат работникам, уволенным или сокращенным в период пандемии, а также дополнительные страховые выплаты нуждавшимся в уходе за родственниками. Правда, во многих случаях остался открытым вопрос — из каких правительственных средств осуществлять такие компенсации?   

В России рынок антиковидных страховых продуктов оказался куда разнообразнее украинского. Но он также ограничен возрастным порогом — 60-65 лет. Еще весной в крупных городах были востребованы индивидуальные, семейные и расширенные страховые продукты «Стоп-вирус», предполагавшие выплаты €10-30 при постановке диагноза, €20-50 за каждый день госпитализации и €10 000-20 000 в случае смерти.

В зависимости от размера взноса, СК предлагали клиентам в случае госпитализации выплатить 2-10% страхового лимита. Т.е. при стоимости полиса в 2 000 рублей (более €20) можно было рассчитывать на компенсацию €2 000. Приобретая полис за 5 000 рублей (€50) — на €5 000, а за 10 000 рублей получить столько же, но в евро. Впрочем, насколько эффективными были такие проекты, судить трудно. При этом отдельные российские банки и крупные компании активно страховали своих сотрудников. 

Туристическое страхование к нынешней пандемии во многом было уже готово. Еще во время вспышки свиного гриппа H1N1 2009 г. участники глобального страхового рынка начали вносить в договоры страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу пункты о том, что «пребывание в карантине (обсервации) и связанные с этим расходы не подлежат возмещению».

Ну а после того, как ВОЗ признала COVID-19 пандемией, значительно сократилось и количество случаев, по которым возмещались расходы по пункту «отмена поездки». Например, в Беларуси договоры страхования расходов граждан, выезжающих за границу, заключенные после 12 марта 2020 года, перестали оплачивать как затраты на госпитализацию, так и расходы, связанные с отменой поездки по причине изоляции.

Страховые агенты советуют внимательно вычитывать и договоры страхования жизни. При их заключении на словах вам скажут, что смерть от коронавируса является страховым случаем. Но в реальности может оказаться, что СК попытается отказать в выплате страховки под предлогом нарушения режима лечения или дополнительных рисков, которым подверг себя страхователь.

Страхи страхования

В целом же, сегмент страхования, связанный с коронавирусом нового типа, является очень незначительным — по сравнению со страхованием жизни или имущества. Поэтому пандемия вряд ли способна нанести ущерб страховому рынку. Скорее, наоборот. Эксперты уверяют, что COVID-19, напротив, способствует росту популярности медицинского страхования, большему охвату населения, а заодно развитию новых услуг, таких как телемедицина и онлайн-консультирование.    

Гораздо большие риски глобальному страховому рынку, оперирующему капиталом более $20 трлн, несут падение биржевых индексов, снижение доходности государственных облигаций и учетных ставок ведущих центробанков. Все это значительно увеличивает риски управления активами. Поэтому если вам расскажут, что та или иная страховая компания обанкротилась из-за коронавируса, не верьте.

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

BioNTech возложила надежды на вакцины от Omicron

BioNTech возложила надежды на вакцины от Omicron

Биотехнологическая компания BioNTech рассчитывает начать поставки двух вакцин против штамма коронавируса Omicron уже в октябре. Это поможет стимулировать спрос в четвертом квартале года, заявила фирма. Об этом сообщает Reuters.  Спрос на вакцину от коронавируса, 3,6 млрд доз которой уже было отправлено по всему миру, снижается, поскольку большинство людей уже получили три или четыре прививки. Однако благодаря началу поставок вакцин от Omicron ситуация должна улучшиться, ожидают в BioNTech.  Вы...

8 августа 2022 г.

Данные о вакцинации от COVID обнажают глобальное неравенство

Данные о вакцинации от COVID обнажают глобальное неравенство

Последние данные от активистов из организации «Наш мир в данных» показали, что международная цель вакцинировать 70% населения мира от COVID к середине 2022 года не была достигнута. Дело в том, что более бедные страны стояли «в конце очереди» на развертывание вакцин. Об этом сообщает The Guardian.  Активисты пришли к выводу, что только каждый седьмой человек в странах с низким уровнем дохода полностью вакцинирован. Для сравнения, почти трое из четырех человек в странах с высоким уровнем дохода б...

21 июля 2022 г.

В ряде городов Китая ужесточают меры против COVID

В ряде городов Китая ужесточают меры против COVID

Город Сиань на северо-западе Китая, где проживает 13 млн человек, был частично закрыт в среду после того, как он сообщил о первой в стране вспышке нового подварианта Omicron с высокой степенью заразности. Сейчас он быстро распространяется в Соединенных Штатах и ​​​​Европе, пишет CNN.  По словам местных чиновников по контролю за заболеваниями, в городе зарегистрировано 18 случаев заражения COVID с субботы по понедельник, все из которых относятся к подварианту Omicron BA.5.2. По словам исследова...

6 июля 2022 г.

Опасения по поводу рецессии и COVID-19 «уронили» нефть

Опасения по поводу рецессии и COVID-19 «уронили» нефть

Цены на нефть упали во вторник, 24 мая, так как опасения по поводу возможной рецессии в мировой экономике и сдерживания COVID-19 в Китае перевесили ожидания ограниченного глобального предложения и роста спроса на топливо в связи с летним автомобильным сезоном в США. Об этом сообщает Reuters.  Июльские фьючерсы на нефть марки Brent подешевели на 61 цент, или 0,5%, до $112,81 за баррель на момент подготовки материала. Фьючерсы на нефть марки West Texas Intermediate (WTI) с поставкой в ​​июле упал...

24 мая 2022 г.

В Пекине паника из-за COVID

В Пекине паника из-за COVID

Опасаясь введения локдауна по примеру Шанхая, жители крупнейшего района Пекина в понедельник запасались впрок продуктами питания и товарами первой необходимости.

25 апреля 2022 г.

{"type":"article","id":697,"isAuthenticated":false,"user":null}