Банки сегодня в цене: финтех-ажиотаж на украинском рынке

В последнее время в Украине набирает обороты процесс перепродажи банков. О покупке «Альпари» недавно обмолвилась «Укрпочта». Звучат намеки о вероятности продажи «Монобанка» — причем фигурируют солидные цифры. Казахстанский инвестор Kaspi уже купил «БТА банк», а ПУМБ приобретает польский «Идея-банк».

Просто невиданное оживление на рынке страны. Почему? В чем причина? И какой доход сейчас может принести покупка банка?

От развала к росту

В 2014–2016 гг. Украина пережила «банкопад». И хотя тогдашнее руководство регулятора уверяет, что его вины в массовой ликвидации финансово-кредитных учреждений не было, многие банкиры придерживаются иной точки зрения.

Впрочем, это уже история, а тема «банкопада» утратила актуальность. Да, не так давно с рынка выведено незначительное число мелких финансовых структур, но их названий не знали даже специалисты. А оставшиеся в индустрии кредитные учреждения смогли восстановить нормальный режим работы и прирасти клиентами.

Более того, по итогам 9 месяцев 2021 года банковская система зафиксировала прибыль — рекордную за 15 лет. Кризис завершен. А текущие и запланированные сделки свидетельствуют о возрождении интереса инвесторов к банкам. Но теперь это несколько иные инвесторы, да и цели у них совсем другие.

Банк в смартфоне — уже реальность

Раньше на рынке четко просматривались две главные цели. Одни покупатели заключали сделки, чтобы обзавестись карманным кэптивным банком, позволявшим кредитовать свои бизнес-структуры за счет привлечения депозитов. Другие искали и приобретали учреждения с широкой сетью филиалов и отделений — прежде всего во имя заработка на кредитовании частных клиентов и ради комиссий на обслуживании населения.

Сейчас цели и задачи видоизменились. Теперь количество отделений не играет определяющей роли. Скорее, наоборот — сегодня модно сокращать представительства для оптимизации затрат на их содержание.

На фоне бурного развития интернет-банкинга нет смысла в гигантской филиальной сети. Успех «Монобанка» — яркий пример того, как следует строить работу в 21 веке. Сегодня в тренде модель банка будущего — учреждения без отделений и представительств, существующего исключительно в смартфонах клиентов.

Ставка на комиссии…

Соответственно, меняется подход к ведению бизнеса: главным источником дохода становится комиссия, а не проценты по займем. Вполне логично, ведь любое кредитование — это всегда риск. Клиент может не вернуть взятую сумму или погасить заем с большой задержкой. А комиссии — безрисковый доход. За них банки сегодня и ведут борьбу.

Именно по этому показателю оценивается современный банк: не по числу отделений, а по количеству активных клиентов, ежедневно пользующихся интернет-сервисами. Вот почему не лишены смысла разговоры о стоимости «Монобанк» в миллиард долларов. Такие компании уже оцениваются очень высоко, а в ближайшем будущем их капитализация будет только расти.

… и на финтех

Много сказано о далеко идущих планах казахстанского Kaspi: дескать, инвестор — кроме «БТА банка» — присматривается к интернет-магазину «Розетка» и маркетплейсу Kasta. Финтех-гигант сделал ставку на очень перспективный подход, ведь в будущем главным источником поступлений станет обслуживание онлайн-торговли и потребительское кредитование через интернет.

Клиенты должны иметь возможность с легкостью приобрести любой товар, не задумываясь о том, сколько денег осталось в их кошельках. По мнению специалистов, наиболее востребованной в финтех-индустрии будет модель, при которой пользователь, просматривая смартфон, совершает покупки импульсивно, не учитывая объем средств на счете.

Главное — привлечь его внимание к товару и убедить в необходимости покупки —  даже если он вообще не собирался этого делать. «Бери сегодня, заплатишь завтра». Звучит цинично? Да, но таков мир, в котором мы живем: многое из происходящего в эпоху глобализации носит этически сомнительный, но футуристический характер.

Сегментация рынка не за горами

В ближайшее время мы услышим о других сделках. Не исключено, что в Украине будут зарегистрированы новые финансово-кредитные учреждения. Но при этом доминирующей на рынке станет тенденция сегментации.

Уже сегодня банки страны делятся на две категории: первые продолжают работать по старинке, а вторые опережающими темпами внедряют новые технологии. При этом учреждения с классической моделью обслуживания клиентов откровенно стагнируют. Да, они работают и будут работать и дальше, но их стоимость снижается из года в год. Все чаще их выставляют на продажу.

Фактически, приобретая такое учреждение, покупатель платит лишь за лицензию, а не за сам банк. Упомянутые выше сделки с «БТА» и «Альпари» — это покупки банковских лицензий. Теперь их новым владельцам необходимо инвестировать время, деньги и достаточно усилий, чтобы превратить классические банки в финтех-компании, способные успешно функционировать и приносить прибыль в 21 веке.

Пора учиться у Китая?

Любопытно, но даже госбанки в Украине работают по-разному. Скажем, «Приватбанк» и «Ощадбанк» активно внедряют новые технологии и идут по пути трансформации в виртуальные сервисы, максимально ориентированные на будущее. А другие государственные титаны — например, «Укргазбанк» и «Эксимбанк» — работают по старым лекалам, существенно отставая в развитии и освоении инноваций.

Возможно, поэтому мы периодически слышим заявления властей о грядущих радикальных реформах госбанков. И о том, что их число сократится. Звучит многообещающе, но пока в этом вопросе больше громких слов, чем реальных дел.

Тем временем чрезвычайно успешно новые банковские технологии внедряет Китай. Может, стоит взять на вооружение их инновационные решения — работу без отделений и традиционного пластика, когда гаджеты становятся неотъемлемой частью финансовой экосистемы человечества?

Пора понять, банк в смартфоне — уже реальность. И решение о приобретении небольшого финансово-кредитного учреждения, давно упавшего в цене, позволяет направить сэкономленные деньги (а это солидные суммы) в создание высокотехнологичного необанка будущего, генерирующего прибыль из интернета. По этому пути и идут участники анонсированных в последнее время сделок.