Под крылом ФГВФЛ: кредитные союзы и страховщики получат надежную защиту

Под крылом ФГВФЛ: кредитные союзы и страховщики получат надежную защиту

02.06.2021

Время прочтения - 5 мин.

Идея обезопасить деньги граждан, внесенные в виде депозитов в небанковские финансовые учреждения, с помощью Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВЛ) не нова. Впервые о ней заговорили в Украине более десяти лет назад. Но лишь недавно задумка обрела реальные очертания.

В Стратегии развития финансового рынка до 2025 года, утвержденной Национальным банком Украины (НБУ) совместно с другими регуляторами, определена конкретная дата — 1 января 2023 года. Именно с этого дня гарантии по вкладам будут распространены на кредитные союзы (КС) и страховые компании (СК).

Заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Ольга Билай сообщила, что концепция системы обеспечения находится на стадии разработки. Сейчас Фонд совместно с НБУ изучает работу рынка: анализируется информация о финансовой устойчивости КС и СК, проверяется качество активов.

У идеи всегда были не только сторонники, но и противники. Еще год назад довольно осторожно высказывалась о перспективах гарантирования вкладов в кредитные союзы с помощью ФГВФЛ первый заместитель главы НБУ Катерина Рожкова, подчеркивая, что упомянутым структурам для этого нужна достаточная платежеспособность и запас капитала.

Наиболее ярые противники нововведения и теперь утверждают, что расширение функций Фонда, прежде обеспечивавшего работоспособность системы гарантирования только банковских вкладов физических лиц, может иметь негативные последствия — в том числе и для самого учреждения-гаранта.

Чтобы подтвердить или опровергнуть такую опасность, познакомимся с некоторыми особенностями КС и СК.

Главное — без паники

Кредитные союзы — небольшие организации, созданные для оборота капитала физических лиц, своего рода улучшенный вариант «кассы взаимопомощи». Их работа строится по банковскому принципу: клиенты вкладывают средства для сохранения и роста, а достижение этих целей обеспечиваются за счет предоставления займов под проценты другим гражданам.

По данным Нацбанка Украины, в январе 2021 года в стране насчитывалось 322 кредитных союза. Это почти вполовину (если быть точным — на 302) меньше, чем 7 лет назад. Появление и уход с финансового поля КС — процесс постоянный. Но в 2008 по сектору прошла волна, разорившая особенно много «союзников».

Главной причиной бедствия эксперты назвали хронический невозврат кредитных средств клиентами. Новостную повестку Украины сотрясали скандалы, связанные с банкротствами КС. Нередко вместе с союзами исчезали и их владельцы, прихватив деньги вкладчиков.

Так, под занавес 2008 года лопнул Berliner Bausparkasse, имевший лицензию Госфинуслуг. Но даже последнее обстоятельство (вероятно, сыгравшее свою роль для большинства вкладчиков) не помешало его руководству скрыться в неизвестном направлении с ₴2 млн. Чуть раньше подобная участь постигла участников КС «Слобода-Кредит» в Харькове. Без сбережений остались порядка 2 000 человек, совокупно потерявших около ₴40 млн.

Ситуация на рынке заставила напрячься остальных «союзников»: паника — это то, чего кредитные союзы опасаются больше всего.

И прежде, и сейчас в Украине есть ряд КС, которые хотя и существуют на бумаге, не ведут никакой хозяйственной деятельности и не привлекают депозиты. Например, в 2014 г. из 980 000 участников таких компаний только 40 000 имели вклады. К началу нынешнего года общее число КС сократилось вдвое: из 426 000 формальных вкладчиков лишь 20 000 были реальными.

Казалось бы, картина печальная. Но, по статистике НБУ за 2020 год, доля проблемных кредитов, выданных КС, составила всего 33% от общего количества договоров — и это значительно меньше, чем тот же показатель в банковском секторе (47%).

В кредитных союзах преобладают потребительские займы, выдаваемые только членам КС. Хотя процентная ставка в этих организациях превосходит аналогичную в банке, ссужаемые средства, как правило, некрупные. Кроме того, риск сделок снижается за счет диверсификации портфеля займов. Поэтому считать КС рискованнее банков можно с натяжкой.

Подкрепляет уверенность в этой гипотезе и то, что сегодня кредитные союзы находятся под контролем НБУ. Регулятор вправе наложить вето на деятельность подозрительных компаний, не выполняющих нормативных рекомендаций «старшего брата».

Свежий пример: в апреле НБУ временно приостановил действующие лицензии двух союзов, имевших отрицательное значение норматива достаточности капитала.

Чиновники ФГВФЛ сообщают, что все КС станут участниками государственной системы гарантирования вкладов. Впрочем, защита будет распространяться только на депозиты, то есть на те средства, которые возвращаются с определенной срочностью и с доходом (в виде процентов, которые КС начисляет на вклад гражданина).

Отсюда вывод: нет оснований опасаться, что, взяв под свое крыло кредитные союзы, ФГВФЛ может получить серьезные проблемы. Напротив, высока вероятность, что украинцы, узнав о появлении у этих небанковских учреждений надежного гаранта, с большим доверием станут в них обращаться.

Впрочем, реальную конкуренцию банковскому сектору по привлечению средств населения «союзники» составить вряд ли смогут. Тем более, что в новых условиях ставки по депозитам будут снижены: нынешние высокие проценты — своего рода «премия за риск».

Внешний поручитель не помешает

Под защиту Фонда гарантирования вкладов физлиц перейдут и украинские страховые компании. Это следует из уже упоминавшейся в материале концепции, согласованной Советом по финансовой стабильности с НБУ во главе.

Речь лишь о накопительном страховании, предлагающем долгосрочные программы. Их участники (или законные правопреемники) по окончании договорных обязательств получают не только сумму страховых взносов, но и дополнительный инвестиционный доход в виде накопленных за определенный период дивидендов.

За 2020 год, по данным госрегулятора, граждане страны вложили в СК порядка ₴3 млрд, получив ₴0,5 млрд в виде процентов по договорам. На начало текущего года в системе накопительного страхования участвуют 1,4 млн человек.

Так же как и кредитные союзы, страховые учреждения (а с ними — и физлица) в прошлом пережили трудные времена. В 2014–2016 годах неоднократно возникали скандалы вокруг СК, работавших по классической накопительной схеме. Как раз в это время разорилась компания «ЭККО». Владельцы страховых полисов не смогли вернуть около ₴50 млн.

Однако смутные времена прошли, теперь представители этой индустрии работают под патронажем НБУ, жестко контролирующим их деятельность. Как результат, ряд ненадежных страховщиков сами выбросили белый флаг, отозвав лицензии.

Регулятор следит за тем, чтобы СК размещали средства на депозиты только проверенных банков, не допуская приобретения ими «мусорных» ценных бумаг и векселей сомнительного характера. В случае появления больших сумм дебиторской задолженности страховой компании также неизбежно придется держать ответ.

Фонд гарантирования вкладов физлиц к 2023–2024 гг. обеспечит еще более надежную защиту сбережений.

Идея объединения под одним флагом кредитных союзов и страховых компаний выглядит здравой и перспективной. Некоторые эксперты предлагают подключить к системе гарантирования вкладов также инвестиционные фонды, прежде всего интервальные, что позволило бы им развиваться опережающими темпами.

Однако их час, похоже, еще не пробил.

Цифра

₴14,835 млрд

находится по состоянию на 1 апреля 2021 года на счетах Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Dfinity: прорыв или пустышка в мире блокчейна?

Dfinity: прорыв или пустышка в мире блокчейна?

Его назвали самым громким криптопроектом мая 2021 года. После листинга на крупнейших биржах стоимость токена ICP (Internet Computer) подскочила до $730. Это позволило Dfinity (Decentralized Infinity — децентрализованная бесконечность) войти в пятерку самых крупных по капитализации криптовалют с показателем более $90 млрд. Спустя 10 дней цена актива упала до $190, и он переместился в десятку лидеров с денежным багажом в $24 млрд. Что же скрывается под вывеской новшества? Покорение вершин Главны...

10 июня 2021 г.

Планы Марио Драги и Паруса «Гоморры»

Планы Марио Драги и Паруса «Гоморры»

Экс-глава Европейского Центробанка и нынешний премьер-министр Италии Марио Драги выбил для своей страны рекордный бюджет в общеевропейском Фонде восстановления. Значительные средства будут потрачены на развитие экономически слаборазвитого и мафиозного Юга Италии. Если главе правительства удастся сократить разрыв в доходах между регионами и «сшить» Италию воедино, он наверняка войдет в историю. Но если деньги банально разворуют мафиозные группировки, сама идея общеевропейского фонда будет скомп...

7 июня 2021 г.

Зачем Билл Гейтс инвестирует в шапку-невидимку

Зачем Билл Гейтс инвестирует в шапку-невидимку

Известный филантроп и основатель Microsoft совместно с бывшим техническим директором этого софтверного гиганта Натаном Мирвольдом вложили $100 млн в венчурный фонд MetaVC Partners, занятый коммерциализацией метаматериалов — нового класса нанокомпозитов, получаемых с помощью искусственной модификации атомной решетки. Успехи последних лет в исследовании и производстве вещества с заданной атомной структурой привели к появлению так называемых метаматериалов. Авторство термина приписывают сотрудника...

3 июня 2021 г.

Инвестиции в нежилое жилье: пан или пропал?

Инвестиции в нежилое жилье: пан или пропал?

К сентябрю правительство России должно внести в Госдуму законопроект, регулирующий правовое положение апартаментов на рынке жилой недвижимости. И рынок, похоже, недооценивает эффект предстоящих изменений.

3 июня 2021 г.

Ставки сделаны, а трейдеры перестраховываются

Ставки сделаны, а трейдеры перестраховываются

Постковидные особенности восстановления экономики привнесли коррективы в деятельность трейдеров. Теперь им приходится учитывать бурные инфляционные колебания на развивающихся рынках, утихомиривать которые местные регуляторы берутся повышением учетных ставок. Неравномерный выход субъектов мировой экономики из пандемийного пике, вторичные вспышки COVID-19, которые захлестнули многие регионы и неопределенности, связанные с появлением новых штаммов заболевания… Все это привело к тому, что представл...

31 мая 2021 г.

Лучший первый квартал и грандиозные планы: изучаем отчет Salesforce

Лучший первый квартал и грандиозные планы: изучаем отчет Salesforce

Выручка мирового лидера в сфере облачных технологий выросла на 23% — до $5,96 млрд. Но это не предел — в компании ожидают взлета до $50 млрд всего за 5 лет, а объем целевого рынка оценивают в $204 млрд. Популярная американская cloud-платформа Salesforce впечатлила инвесторов достойными результатами первого квартала и оптимистичными прогнозами на год. На этом фоне акции компании взлетели на 4,24% на постмаркете и закрылись на отметке $225,83. Рекордный отчетный период Salesforce разрабатывает...

28 мая 2021 г.

Виртуальные доктора собирают рекордные инвестиции

Виртуальные доктора собирают рекордные инвестиции

Пандемия послужила катализатором радикальных изменений в области здравоохранения: переход медицины в цифровой формат давно назрел и вот-вот произойдет. По мнению экспертов, именно сейчас настал самый благоприятный момент для развития отрасли — а значит, для серьезных вливаний капитала. В США инвесторы все активнее вкладываются в молодые стартапы, стремящиеся решать застарелые проблемы американского здравоохранения. И суммы — поистине рекордные. Невероятные сделки Частное финансирование медиц...

27 мая 2021 г.

Экономика Украины и России: течение болезни — тяжелое

Экономика Украины и России: течение болезни — тяжелое

Продолжающаяся пандемия коронавируса не может не влиять на состояние национальных рынков, в том числе Украины и России. Хотя источник угрозы общий, реагируют государства на него по-разному. Отличаются и результаты экономической политики стран-соседей.

27 мая 2021 г.

{"type":"article","id":1734,"isAuthenticated":false,"user":null}