Растим клиентов с пеленок: все о банкинге для детей

Растим клиентов с пеленок: все о банкинге для детей

02.09.2020

Время прочтения - 10 мин.

Детские банковские карты: за и против

Пока американские папы и мамы активно откладывают детям на колледж, российские и украинские банки решили переложить ответственный труд управления капиталом прямиком на плечи самих школьников. Пусть на крупные приобретения накопить получится не у всех, но хотя бы новый iPhone или первый набор косметики купить чадо сможет самостоятельно. Теоретически, конечно.

Ладно-ладно, не будем присваивать себе создание западного тренда — впервые детские банковские карты все же появились в США. И спектр их возможностей гораздо шире, чем вы думаете. Все о банкинге для юных граждан — в нашем новом материале. Читайте обзор тенденций, интересных решений и, конечно же, ищите ответ на вопрос «А будет ли следующее поколение финансово грамотным и ответственным уже с пеленок?»

Откуда родом идея «банков для детей»

Начнем с неожиданного. 5 из 9 вариантов поисковых запросов, любезно предложенных Google в ответ на введенное словосочетание «bank cards», так или иначе связаны с сектором банковских услуг для… несовершеннолетних клиентов. Речь, правда, об англоязычном сегменте. Русская выдача «подсказывает» всего один вариант — «банковские карты для детей».

Изображение выглядит как снимок экрана

Автоматически созданное описание

Перейдем к практике. Наверняка у каждого из нас был момент, когда мы корили себя за опрометчивые траты или необдуманные инвестиции, осознавая всю остроту нехватки правильных финансовых привычек. Многие миллионеры и аналитики (вспомним того же Роберта Кийосаки) считают, что формирование корректного отношения к деньгам — самый важный скилл ребенка. Он может стать залогом успешной жизни, структурного подхода к ведению бюджета и формирования долгосрочных накоплений.

Считаете, что еженедельной выдачи карманных денег наличными вполне достаточно? А вот и нет! Даже известные всем (и многими отчаянно критикуемые) методы финансового воспитания детей американских миллиардеров, где за выполнение дел по хозяйству ребенку выделяется та или иная сумма, в 21 веке уверенно переходят в цифровое пространство.

Почему так? Тут есть два основных аспекта.

  • Денег нужно больше

Если в младших классах список расходов малыша ограничивался батончиком Snickers и соком, подростковый возраст требует более значительных трат. Это и обеды во время экскурсий, это и парки развлечений с друзьями, это и выбор подарков. Если позволять ребенку носить в кармане $10-20 еще «OK», то давать ему более крупные суммы наличными — не самая лучшая идея.

  • Без банковской карты сегодня никуда

Да, в нашем консервативном обществе все еще присутствует определенное количество бабушек на рынках, искренне удивляющихся предложению оплатить что-то «кредиткой». Однако на Западе все ровным счетом наоборот — идея оплатить кофе, а тем более крупные покупки наличными будет встречена с некоторым непониманием: то ли этот человек зарабатывает деньги «необлагаемым налогами путем», то ли он просто находится здесь нелегально.

Тенденция перехода на все электронное в серьезном финансовом мире уже вынуждает аналитиков выдвигать ранее немыслимые предположения — например, о вероятности исчезновения банкоматов с улиц крупных городов. Подробнее — в нашей статье КоронаChange #5. Выбрасываем наличные?

Все это приводит к тому, что подростку — уже с 12-14 лет — нужна учетная запись в банке, позволяющая ему совершать покупки с помощью дебетовой карты. А некоторые аналитики и вовсе намекают — мощь покупательной способности детей, помноженная на родительские капиталы, величина поистине огромная.

Зачем детям финтех — 6 причин

Поросших мхом термин «молодежная экономика» сегодняохватывает принципиально новую категорию детей и подростков — обычно их принято именовать поколением Z и поколением Альфа. Взрослые аналитики с некоторой опаской говорят о том, что этим людям присущи следующие черты.

  • Доступ — новая форма потребления

Для подрастающего поколения потребление подразумевает доступ к продукту, но не обязательно владение им. «Продуктом» теперь считаются и услуги, а они, в свою очередь, связывают потребителей.

  • Потребление становится средством самовыражения

И теперь намерение соответствовать нормам своей группы уже не входит в число определяющих целей покупки. Дети и подростки сегодня стремятся к собственной неповторимости.

  • Молодые потребители все чаще ожидают от брендов «наличия позиции».

Они хотят покупать вещи именно тех марок, чьи создатели разделяют их мировоззрение, понимают и говорят об их проблемах, не боятся разрывать шаблонные представления и мифы.

Что в том для банков…

… и почему эта ниша – не для всех

Впервые концепция «связать воедино родительские деньги и детские покупки» появилась на свет в 2013 году. Тогда французской финансовой компанией N26 было создано приложение под названием Papayer, позволявшее родителям отслеживать платежи отпрысков. И хотя впоследствии основатели повторно использовали основную часть Papayer для создания более успешного продукта, попытка #1 с треском провалилась.

Вот, однако, список преимуществ вхождения в эту привлекательную сферу для больших и не очень финансовых организаций.

  • У них до неприличия много денег…

Как мы упомянули выше, покупательная способность молодежи невероятно высока. Согласно FinTech Futures, поколение Z (5-25 лет) сегодня — это 30% населения планету, а к концу следующего десятилетия эти люди составят треть глобальной потребительской аудитории. Их покупательная способность уже просто неисчерпаема – одна часть уже самостоятельно расходует свои зарплаты/стипендии/карманные деньги, вторая часть – пока остается конечным пользователем покупок родителей. Общая покупательная способность поколения Z сегодня оценивается в  $3,4 трлн.

  • За ними — будущее

В большинстве стран подростки не смогут открыть банковский счет до совершеннолетия. Однако варианты совместных с родителями счетов таки присутствуют во многих государствах. Отличный пример стратегии удержания клиента — сервис Revolut. Недавно компания запустила Revolut Junior — специальный формат банкинга для детей с ограниченными возможностями. Важный и ценный момент: при достижении пользователями 18 лет сервис автоматически расширяет функционал приложений до стандартного набора «взрослых» опций.

Ключ к успеху — монетизация

Поиск правильной бизнес-модели и баланса между формированием ценности как для конечных пользователей, так и для их родителей — процесс, конечно, сложный… но потенциально очень прибыльный. Если маркетинг компании нацелен именно на родителей, более логичным решением станет абонентская плата. А вот с молодежью возможностей гораздо больше. Тут и перекрестные продажи, и партнерство с брендами (например, Uber и Kard), и активная работа с комьюнити.

Но есть у банков и свои сложности, причем преодоление многих из них для серьезных дядечек часто оказывается практически непосильной задачей. Возможно, именно поэтому в команде финансового приложения для подростков Kard ­можно встретить несколько сотрудников возрастом всего 18-19 лет. И это прекрасно!

  • Неразрывная связь онлайна с офлайном

Такой очевидный для многих молодых людей принцип подразумевает серьезные вызовы для банков. Поколение Z выросло в эпоху цифровых технологий и уже не представляет жизни без них. Даже самый «старый2 представитель этого поколения появился на свет после создания онлайн-империи Amazon.

Что это значит? Потребители поколения Z выбирают вовсе не банк — а то банковское приложение для смартфона, которое им пришлось по душе. При этом наличие «багов» или отсутствие необходимо функционала стремительно отправит его в «удаленные программы». Никаких вековых традиций, никаких «личных банкиров» и никакого «лучшего кофе» при визите в «свое отделение» — ни в чем из перечисленного это поколение не нуждается.

  • Стратегия двойного приобретения

Детская аудитория предполагает интересный расклад: пользуеся услугами и товарами ребятня, а вот оплачивают все их заказы как раз родители. У каждого из них есть определенные ожидания в отношении цифрового банкинга, и угодить обеим группам бывает очень сложно.

  • Конфиденциальность превыше всего

Если цель открытия банковского счета для своего чада у многих состоит лишь в возможности проследить за его расходами, то конфиденциальность — это ключевая ценность поколения Z. Молодые люди не хотят, чтобы за ними следили.

Что это значит? Банкам приходится балансировать между формированием опции «проконтролировать» для родителей и необходимостью оставаться при этом  надежным и верным другом для малыша или подростка.

Интересные инициативы: мир и СНГ

Банковские продукты, ориентированные на детей и подростков, условно можно разделить на те, в фокусе которых — сами юные клиенты, и те, что обеспечивают больше преимуществ именно для их родителей. Приложения могут удовлетворять самые разные цели.

  • Краткосрочные (платежи и трансферы). Из наиболее интересных примеров: Xaalys, Current, Walrus, Pixpay, детская версия Revolut.
Revolut
  • Среднесрочные (заработок и сохранение капитала). А вот в этой нише пока явно свободно, и компаний тут поменьше: Pigzbe, Gohenry и Jassby.

Интересно, что сервис Pigzbe даже имеет собственную цифровую валюту под названием Wollo. Фирменный аппаратный кошелек позволяет детям собирать и хранить токены, а в приложение встроены игры о сбережениях и расходах.

Pigzbe app

Есть подобный вариант — правда, без собственной валюты — и у польского банка Pekao. Он запустил приложение PeoPay Kids, помогающее детям экономить и учиться распоряжаться своими средствами. Сервис поможет накопить определенную сумму, совершать денежные переводы и пополнять мобильный счет. При этом родители (для многих это минус) обязаны утвердить каждую транзакцию.

 PeoPay Kids
  • Долгосрочные (инвестиционные платформы). Из западных вариантов в этой нише представлен только Petit Placement.
  • Коучинг и обучение. Подобные приложения дают детям возможность обучаться чему-то новому, получая при этом навыки обращения с деньгами. Примеров масса — Moneythink, Start-up kids, Teen VC, Lemonade Day.

Так, Teen VC — это бесплатная платформа цифрового образования, где подростки со всего мира могут познакомиться с принципами венчурного капитала и предпринимательства. Платформа создана лондонской венчурной компанией Augmentum Fintech.

TeenVC

А что у нас?

Среди инициатив отечественных финансовых учреждений лидируют разнообразные карты — от Сбербанка, Почта Банка, Тинькофф Банка и Райффайзенбанка.

В Сбербанке подросток старше 14 лет вправе получить «Молодежную карту», открывающую ему доступ к мобильному приложению банка. А для детей от 6 до 13 лет функционирует специальное приложение СберKids, с помощью которого родители могут выпустить ребенку первую карту, моментально переводить ему деньги и контролировать расходы. 

СберKids

А вот приложение от Тинькофф — Tinkoff Junior. Оно запущено в октябре 2018 года и предназначено для детей и подростков 7-18 лет. Junior не только дублирует весь функционал «взрослого» аналога, но и предлагает уникальные опции. Так, у юного пользователя есть возможность менять оформление, выполнять задания от родителей и получать за это деньги, а также смотреть специально адаптированный для тинеджейров контент в Tinkoff Stories, рекомендации по использованию банковских продуктов, афиши кинотеатров и других лайфстайл-событий.

Tinkoff Junior

«Мы надеемся, что юные клиенты высоко оценят возможности нашего мобильного приложения Tinkoff Junior, останутся участниками экосистемы «Тинькофф» и, достигнув совершеннолетия, продолжат пользоваться другими нашими решениями — от «Тинькофф Инвестиций» до «Тинькофф Мобайл», — рассказывает Анна Михина., руководитель отдела развития мобильных приложений Тинькофф Банка. 

Банк для детей: скорее вред, чем польза?

Хотя идея обучения подрастающего поколения ответственному отношению к деньгам звучит замечательно, есть у нее и определенные минусы. Некоторые сравнивают предоставление ребенку возможности иметь собственную банковскую карту с передачей ему родительского авто. Если все пойдет хорошо, такое решение подарит ему огромный опыт — но, если к ответственности чадо не готово, все может обернуться подлинной катастрофой.

Самый вящий страх – излишняя расточительность подростков – утрачивает актуальность благодаря широкому спектру приложений со всевозможными ограничениями. Родители сами могут определять, какая сумма окажется в распоряжении у ребенка, что было бы проблематично в случае с полной передачей их кредитных карт в его распоряжение.

Последнее, тем не менее, имеет преимущество, недоступное большинству банковских приложении для детей. И это – формирование кредитной истории, которая существенно облегчает взрослую жизнь и дает возможность впоследствии совершать крупные покупки даже в юном возрасте.

Возникает выбор: либо приобщать ребенка к эфемерной концепции финансовой грамотности с помощью приложений, которые при этом никак не влияют на его имидж в глазах банков, либо давать ему доступ к своим личным картам с риском когда-нибудь недосчитаться пары-тройки тысяч долларов.

Вероятно, ключ к решению проблемы следует искать в партнерствах и интеграциях между традиционными банковскими компаниями и финтех-стартапами. Возможно, когда-то и криптовалюты внесут немалую лепту в развитие этих процессов.

Финансовая осознанность нового уровня?

Правда ли то, что поколение Z и поколение альфа относятся к деньгам совершенно не так, как люди в возрасте 30+? Ответить на этот вопрос пока сложно. Очевидно одно — растущие в век высоких технологий малыши не просто учатся заказывать все, что угодно в три клика — у них уже мгновенный доступ к самым прогрессивным инструментам управления любыми ресурсами: от времени и капитала до карьерных перспектив и круга друзей. Вероятно, именно эти пока еще юные люди уже совсем скоро изменят жизнь — какой мы ее знаем и представляем — до неузнаваемости…

Источники: fintechfutures, parram.substack.com, sberometer, nytimes, thebalance, moneyunder30, business.time.com

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Экономика Великобритании продемонстрировала рекордный годовой скачок

Экономика Великобритании продемонстрировала рекордный годовой скачок

Объем производства в Соединенном Королевстве вырос в апреле на 27,6% в годовом исчислении, и в месячном — на 2,3%. Экономика страны оживилась, ее полному восстановлению препятствует распространение нового штамма коронавируса из Индии. Подъем экономики Великобритании после пандемии ускорился в апреле по мере ослабления коронавирусных ограничений. В результате самого быстрого месячного роста объем производства увеличился на рекордные 27,6% по сравнению с годом ранее. Об этом сегодня, 11 июня, со...

вчера

Молдова: ссужать деньги государству становится выгоднее

Молдова: ссужать деньги государству становится выгоднее

Рынок государственных ценных бумаг все чаще привлекает внимание простых граждан. В Молдове, например, это происходит из-за ежегодного снижения процентных ставок по банковским депозитам.

вчера

Печатный станок ЕЦБ разгоняет тучи над Европой

Печатный станок ЕЦБ разгоняет тучи над Европой

Европейский центробанк повысил прогноз экономического роста еврозоны, пообещав сохранить экстренные меры по ее стимулированию до марта 2022 года. Об этом сегодня, 10 июня, сообщает Reuters. Европейский Союз (ЕС) отстает от США по темпам вакцинации и восстановления экономики. Прекращение Европейским центральным банком (ЕЦБ) выкупа активов до того, как это сделает Федеральная резервная система США (ФРС), станет плохим сигналом для государств-членов блока и сделает возобновление экономического ро...

10 июня 2021 г.

Долговая рациональность

Долговая рациональность

Слухи о продлении Европейским Центробанком экстренных закупок активов стимулируют аппетит инвесторов. Вот почему — несмотря на значительный прирост госдолга в период пандемии — спрос на суверенные облигации стран Старого Света бьет рекорды. Кое-что от этого перепадает и восточноевропейским соседям.   Итальянцы живут в долг… По итогам нынешнего года госдолг Италии достигнет 159,8% ВВП и превзойдет исторический максимум, зафиксированный в 1920 году. Но это не смутило покупателей 10-летних обли...

10 июня 2021 г.

США снимают ограничения, а туристы готовятся к полетам

США снимают ограничения, а туристы готовятся к полетам

Америка постепенно возвращается к привычному формату жизни. С 9 июня Госдепартамент США ослабляет режим тотального запрета на въезд в 60 стран. Их статус изменен с «не въезжать» на «воздержаться от поездок», а из группы опасности «уровень 4» они переведены в менее тревожную категорию «уровень 3». Иными словами, путешествовать можно, но нежелательно. В этот перечень вошли Великобритания, Франция, Германия, Канада, Япония, Мексика, Польша, Украина, Молдова и другие страны. При планировании полет...

9 июня 2021 г.

Индия выделяет $11 млрд для экстренной помощи населению 

Индия выделяет $11 млрд для экстренной помощи населению 

Информационные агентства сообщают, что крематории в Индии не успевают сжигать тела умерших от коронавируса. Власти страны предпринимают дополнительные меры для того, чтобы остановить «конвейер смерти». Индийские власти выделят 800 млрд рупий ($11 млрд) для оказания экстренной помощи гражданам своей страны. Большая часть суммы (700 млрд рупий) пойдет на закупку продовольствия для нуждающихся групп населения. Оставшиеся 100 млрд — будут потрачены на бесплатную вакцинацию. Об этом сегодня, 8 июня,...

8 июня 2021 г.

В тени COVID и Шелкового пути формируется новый альянс

В тени COVID и Шелкового пути формируется новый альянс

Нынешней весной председатель Европейского Совета Мишель Шарль и премьер-министр Индии Нарендра Моди подписали заявление о партнерстве ЕС и Дели. Этот шаг уже сравнивают со стратегией Китая при строительстве Шелкового пути XXI века.

8 июня 2021 г.

Планы Марио Драги и Паруса «Гоморры»

Планы Марио Драги и Паруса «Гоморры»

Экс-глава Европейского Центробанка и нынешний премьер-министр Италии Марио Драги выбил для своей страны рекордный бюджет в общеевропейском Фонде восстановления. Значительные средства будут потрачены на развитие экономически слаборазвитого и мафиозного Юга Италии. Если главе правительства удастся сократить разрыв в доходах между регионами и «сшить» Италию воедино, он наверняка войдет в историю. Но если деньги банально разворуют мафиозные группировки, сама идея общеевропейского фонда будет скомп...

7 июня 2021 г.

{"type":"article","id":913,"isAuthenticated":false,"user":null}