Коллекторам закон написан

Верховная Рада приняла Закон № 4241 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности», касающийся деятельности коллекторских компаний. Контроль над работой коллекторов возложен на банки, в чьих интересах они действуют, а также на Национальный банк Украины (НБУ).

По официальным данным, около 48% кредитов в Украине не погашаются, около 98% валютных ипотечных займов не возвращены, по ним не платятся даже проценты. Около 40% потребительских кредитов являются проблемными. Впечатляющий объем старого балласта является одной из причин, почему банки не спешат выдавать новые кредиты населению.

Кредитный кризис в Украине

Проблему, существующую с момента открытия рынка потребительского кредитования, украинская власть многие годы пыталась решить призывами к банкам выдавать больше кредитов населению. Банки, в свою очередь, парировали тем, что невозможно обеспечить нормальное кредитование экономики, пока в Украине будет существовать «право заемщика безнаказанно не погашать кредит».

Во всех развитых странах мира существует жесткое, но справедливое правило: если должник по кредиту не в состоянии рассчитаться с заимодавцем, он обязан отдать объект залога и понести имущественное наказание. Это дисциплинирует и банк, и заемщиков.

Проблемы с невозвращением долга существуют во всем мире, но не носят такого критического характера, как в Украине. Там считается нормой, если доля проблемных кредитов составляет не больше 10% в портфеле банка. Когда же половина выданных кредитов не погашается, это уже кризис.

Обработка нормативного поля

Коллекторы в Украине появились еще в 2006 году, но долгое время работали за пределами нормативного поля. Принятие Закона № 4241 должно было легализовать работу коллекторских компаний, сделать ее прозрачной и эффективной. Однако к сожалению, документ не только не решил проблем банковского сектора, но еще больше усложнил работу коллекторам, фактически подав сигнал заемщикам и дальше не заботиться о возврате средств.

Коллекторы в Европе имеют широкие полномочия, особенно в последней инстанции (Legal Collection), в рамках судебного и исполнительного производства. Жесткое, но законное поведение стимулирует должника к поиску компромисса с кредитной организацией, возможности погашения долга, не позволяя заниматься махинациями и увиливать от ответственности, как это распространено в Украине. Соответствующему «искусству» посвящены несколько каналов на YouTube, где люди открыто глумятся над коллекторами.

Совсем не так обстоят дела в странах Евросоюза или США. Там должники боятся иметь дело с организациями, занимающимися возвратом заемных средств. Только одно предупреждение о передаче долга по кредиту коллекторской компании служит сигналом об опасности, способной сильно усложнить жизнь. Эксперты говорят открыто: новый украинский закон о коллекторах работать не будет. В лучшем случае, он, по образному выражению одного из авторов законопроекта Ольги Василевской-Смаглюк, позволит убрать с рынка тех, кто застрял в 90-х годах.

Но является ли он своевременным? Думается, нет, поскольку фактически лишает коллекторов возможности взыскивать долги по проблемным кредитам. Большая часть этого документа посвящена рассуждениям в морально-этической плоскости. Согласно Закону, сотрудники коллекторской службы не имеют права вести жесткие переговоры с должником, что, по сути, делает их работу бессмысленной.

Достучаться до должника

Обычная практика работы банка с проблемным заемщиком строится по следующей схеме: вначале сотрудник организации звонит должнику и просит его погасить кредит или проценты. При положительном решении проблемы звонки и напоминания прекращаются.

Когда должник не может этого сделать, банк чаще всего предлагает компромиссное решение, соглашаясь простить часть долга или отказаться от штрафов в обмен на возобновление платежей. Если договориться не удается, подключается юридическая служба банка, которая в рамках Гражданского кодекса и судебной системы пытается взыскать долг. Таким образом, банк с большим дисконтом и себе в убыток продает долг коллекторской компании. Как правило, такие долги безнадежны и не имеют судебной перспективы.

Новый закон требует, чтобы коллекторская компания и банк сообщали клиенту о факте переуступки его долга, однако это происходит и сейчас. Хотя нередко взыскателям приходится сталкиваться с проблемой поиска адреса проживания заемщика.

Достучаться до должника позволяет и действующий Гражданский кодекс, согласно которому можно направить ему письмо. Но что делать, если тот попросту не реагирует на отправление? Наконец, принятый закон дает право коллекторской компании обращаться в суд для взыскания долга. Казалось бы, прогресс. Но банки и коллекторы и сейчас обладают этим правом, что, к слову, мало помогает, поскольку суды нередко становятся на сторону заемщиков.

Единственное достойное упоминания новшество в законе — это обязанность коллекторских компаний регистрироваться в реестре Национального банка. Последний, по сути, превращается в карательный орган, имеющий право штрафовать нарушителей или исключать их из реестра. В частности, коллекторам не позволено вводить человека в заблуждение относительно размера его долга и звонить по ночам. Любое общение коллектора с должником должно осуществляться только с аудиозаписью, подлежащей затем трехлетнему сроку хранения. Коллекторы также не имеют права использовать некоторые персональные данные должника.

В то же время Закон не дает никаких прав коллекторам. Те, кто ранее работал легально, продолжат свою деятельность с той лишь разницей, что будут чаще отчитываться перед госорганом.

Для теневых или серых коллекторов не изменится вообще ничего. И защиты от них не прибавится. Потому что оградить от преступников могут только нормально работающие суды и правоохранительные органы, с которыми в Украине воз и маленькая тележка проблем.

Приходится констатировать, что риски банков, связанные с непогашением кредитов, новый закон не снижает. В результате банки могут попросту ограничить выдачу займов физическим лицам.

Главные пункты Закона № 4241

•        вводится законодательное определение коллекторской компании и коллекторской деятельности;

•        документ разделяет понятия «кредитодатель» и «новый кредитор», тем самым легализуя передачу (продажу) долга коллекторской компании;

•        основная нагрузка по контролю за коллекторами ложится на Национальный банк Украины;

•        всех коллекторов обяжут зарегистрироваться. Коллекторской деятельностью не смогут заниматься лица с непогашенной судимостью по ряду статей, россияне, жители Донецкой и Луганской областей;

•        банки и финансовые компании еще при подписании кредитного договора будут обязаны предупреждать клиента о возможном привлечении коллектора в случае просрочки платежей;

•        коллекторы обязаны будут соблюдать конкретные требования по этическому поведению при взаимодействии с должниками-физлицами;

•        подход «что не запрещено, то разрешено» отменяется: законопроект устанавливает исключительный перечень дозволенных форм и способов взаимодействия коллектора с потребителем финуслуг;

•        для коллекторов предусмотрена ответственность за нарушения — от штрафов до исключения из реестра коллекторских компаний.