Безналичные расчеты: Азия впереди планеты всей?

Безналичные расчеты: Азия впереди планеты всей?

08.02.2021

Время прочтения - 5 мин.

В последние годы актуальность наличных платежей постепенно снижается. Еще совсем недавно казалось, что переход на безналичные формы оплаты займет долгие годы. Однако рост популярности цифровых и бесконтактных расчетов происходил неожиданно и скачкообразно. Этому способствовали: пандемия и связанные с ней ограничения, опасения граждан за свое здоровье, отношение к физическим купюрам и платежным терминалам как к одному из потенциальных путей передачи инфекции.

От эволюции к революции

Медленный — эволюционный — процесс перехода от наличных расчетов к новым способам оплаты очень быстро приобрел революционный характер. За короткое время пройден огромный путь. Ранее на повсеместное принятие потребителями и бизнесом новых вариантов платежей ушли бы годы.

Особенно заметна эта тенденция в странах Азии, а локомотивом инновационных решений и их практического применения прогнозируемо выступает Китай. Однако и другие государства региона демонстрируют темпы цифровизации экономики. Какие ключевые пути развития индустрии платежей вырисовываются в этой части света? Давайте обсудим этот вопрос!

Основные направления развития 

На базе наблюдений последних лет — и особенно 2020 года — на гребне волне популярности оказались следующие направления:

  • бесконтактные платежи;
  • биометрия;
  • QR-коды;
  • CBDC.

Остановимся более подробно на каждой из этих тенденций.

Бесконтактные технологии

Бесконтактная оплата получила широкое распространение более 10 лет назад. Для Китая эта технология уже давно стала рядовым явлением, а вот другие страны Азии занялись ее активным внедрением только в 2020 году. 

Согласно отчету FIS, с момента начала пандемии спрос на бесконтактную оплату растет во всем мире. Но если в странах Запада более удобным такой способ оплаты считают чуть более 60% населения, то, к примеру, в Сингапуре так думают около 75% граждан, а в Китае и вовсе 81%.

Основным неудобством при бесконтактной оплате остаются ограничения или лимиты на сумму транзакции. В большинстве стран нет законодательно закрепленной планки максимально возможной суммы при такого рода платежах. Правда, на практике выходит, что банки или другие финансовые учреждения самостоятельно вводят подобные лимиты. Впрочем, пандемия вынудила операторов финансовых услуг сдвинуть верхний предел оплаты в большую сторону. Например, Mastercard повысила лимиты бесконтактной оплаты в 80 странах.

Как дальше будет развиваться этот способ платежей? Звучат предложения о постепенной передаче функций по контролю за максимальной суммой бесконтактного платежа самим потребителям. Клиент самостоятельно будет решать, какие лимиты для него наиболее комфортны. Однако для этого необходимо вначале решить проблемы безопасности бесконтактных расчетов. Сегодня около 47% жителей планеты считают традиционные варианты оплаты более безопасными, чем их бесконтактные аналоги.

Биометрия как универсальное средство аутентификации

Еще одним трендом в индустрии платежей стало использование биометрии для корректной аутентификации пользователя. При этом основным средством биометрической идентификации владельца остается отпечаток пальца человека. Такая функция уже поддерживается Apple Pay и Google Pay.

Использование биометрической аутентификации избавляет покупателей от необходимости запоминать ПИН-коды или пароли. Да и получить неконтролируемый доступ к платежам, защищенным биометрическим кодом владельца, намного сложнее, чем при использовании традиционных методов.

Наибольшие успехи по построению национальной системы биометрической аутентификации платежей демонстрирует, как это неудивительно, Индия. Еще в 2009 году в стране создана Система идентификации граждан и резидентов Индии (UIDAI). В эту базу данных уже внесено более 1 млрд человек, причем каждому присвоен уникальный номер — AADHAAR. Идентификация пользователей системы осуществляется на основании анкетных данных, отпечатков пальцев и фото радужной оболочки.

Этот проект пользуется всесторонней поддержкой государства. Например, некоторые виды субсидий и пособие по безработице назначаются исключительно при наличии идентификатора AADHAAR. Использование биометрической аутентификации только в нефтяном секторе Индии позволило сэкономить более $1 млрд за 3 квартала 2015 года. Активно системой пользуются и простые жители страны для доступа к счету в любом банке Индии со смартфона.

Вот теперь понятно, почему Mastercard решила запустить пилотный проект по использованию биометрического отпечатка для подтверждения транзакций именно в Азии.

QR-коды

QR-коды уже давно применяются в Китае, где практически все жители с их помощью оплачивают покупки через AliPay или WeChat. Но Малайзия или Сингапур продвинулись на шаг вперед в использовании такого варианта оплаты. В этих странах разработана и введена унифицированная система QR-кодов: они позволяют осуществлять оплаты с помощью электронных кошельков большинства платежных систем.

Невысокие затраты на установку специальных устройств для инфраструктуры QR-платежей стимулируют высокую популярность этого вида расчетов у покупателей и продавцов. К примеру, затраты на установку POS-терминала могут превышать $1 000, а внедрение аналогичной системы на основе QR-кодов требует всего лишь… около $20.

Следующим этапом развития тренда станет разработка и внедрение оплаты через QR-код в одно касание — без необходимости сканирования и последующего введения платежных данных. В идеале оплата через код должна одновременно идентифицировать владельца счета и автоматически запрашивать разрешение на списание необходимой суммы.

Цифровые валюты

2020 год прошел под знаком активного обсуждения цифровых валют центробанков (CBDC) и их роли в финансовой системе. Сегодня в мире насчитывается уже более 60 проектов CBDC. И тут первенство в вопросе внедрения в экономику государственных криптовалют принадлежит Китаю.

КНР особенно активно на протяжении 2020 года изучала различные аспекты использования национальной цифровой валюты и тестировала на практике разнообразные варианты их функционирования. Правительство страны рассчитывает, что цифровой юань обеспечит повышенную безопасность при расчетах, снизит сопутствующие расходы на обеспечение инфраструктуры платежей, предоставит больше возможностей для доступа к финансовым услугам всем слоям населения.

К тому же использование CBDC дает возможность «программирования» государством денег, субсидий и льгот. Так, с помощью цифровой валюты можно автоматически предоставлять налоговые скидки определенным категориям населения.

Выводы

Все эти тенденции говорят об одном: в скором будущем мы станем свидетелями полностью безналичного общества. Платежи станут персонализированными — их адаптируют под каждого потребителя, предоставив возможность самостоятельного управления своими финансами без участия посредников в лице финансовых организаций. И авангардом на фронте внедрения передовых технологий в мире финансов является Азия, а бессменным лидером остается Китай.

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Американские горки: три всадника приближающегося «апокалипсиса»

Американские горки: три всадника приближающегося «апокалипсиса»

На фоне геополитических рисков, разгона инфляции и страха перед рецессией американский фондовый рынок испытывает самый затяжной цикл непрерывного снижения за десятилетия. Попадет ли он во власть медведей? Сумеет ли ФРС совладать с инфляцией, не отправив экономику в нокаут? Следует ли все продавать в мае, как гласит известная поговорка трейдеров? Разбираемся вместе — в нашей статье.

23 мая 2022 г.

Китай увеличивает закупки дешевой российской нефти

Китай увеличивает закупки дешевой российской нефти

После вторжения в Украину и начала действия международных санкций Россия опустила цену на нефть на $29 за баррель. Это очень выгодно китайским переработчикам и позволяет им поддерживать маржу в условиях замедления экономики.

20 мая 2022 г.

Пауэлл подтвердил приверженность к дальнейшему повышению ставок

Пауэлл подтвердил приверженность к дальнейшему повышению ставок

Председатель Федеральной резервной системы (ФРС США) Джером Пауэлл заявил, что решимость Центрального банка бороться с самой высокой инфляцией за 40 лет не должна подвергаться сомнению, даже если для этого потребуется выйти на высокий уровень безработицы. Об этом сообщает The Wall Street Journal.  Пауэлл сообщил о надежде, что ФРС сможет снизить инфляцию, сохранив при этом сильный рынок труда, что, по его словам, может привести к небольшому росту уровня безработицы — от почти полувекового миним...

18 мая 2022 г.

Офшор военного времени: что изменилось в налоговой системе Украины

Офшор военного времени: что изменилось в налоговой системе Украины

В связи с войной Украина находится в процессе перевода национальной экономики на военные рельсы. Какие изменения внесены в налоговую систему с тем, чтобы не просто выстоять, но и максимально сохранить экономический потенциал страны? Удалось ли правительству избежать худшего сценария?

18 мая 2022 г.

На фоне высокой инфляции Пауэлл утвержден на второй срок

На фоне высокой инфляции Пауэлл утвержден на второй срок

Сенат США утвердил кандидатуру Джерома Пауэлла на должность Председателя Федеральной резервной системы (ФРС) на второй четырехлетний срок. Он обещает быть таким же трудным, как и предыдущий, поскольку регулятор сталкивается с самой высокой инфляцией за 40 лет. Об этом сообщает The Wall Street Journal. Кандидатура Пауэлла, одобренная в четверг, 12 мая, 80 голосами против 19, в течение нескольких месяцев находилась на пути к утверждению со стороны обеих партий, несмотря на беспокойство по поводу...

13 мая 2022 г.

Инфляция в США упала впервые за 8 месяцев

Инфляция в США упала впервые за 8 месяцев

Инфляция в США упала до 8,3% в годовом исчислении в апреле, но осталась близкой к самым высоким темпам роста за четыре десятилетия. Об этом пишет The Wall Street Journal со ссылкой на Министерство труда США. Показатель индекса потребительских цен Минтруда в прошлом месяце ознаменовал первое падение инфляции за восемь месяцев по сравнению с 8,5% год к году в марте. Снижение произошло в основном из-за небольшого падения цен на бензин в апреле, которые с тех пор достигли нового максимума.  В осно...

12 мая 2022 г.

Запретить нельзя майнить!

Запретить нельзя майнить!

Как только международные санкции против России вступили в силу, мировое сообщество едва ли не сразу заговорило и о способах уклонения от них. В числе этих способов все чаще упоминаются возможности, предоставляемые стране с помощью майнинга криптовалют.

11 мая 2022 г.

{"type":"article","id":1004,"isAuthenticated":false,"user":null}