Безналичные расчеты: Азия впереди планеты всей?

Безналичные расчеты: Азия впереди планеты всей?

08.02.2021

Время прочтения - 5 мин.

В последние годы актуальность наличных платежей постепенно снижается. Еще совсем недавно казалось, что переход на безналичные формы оплаты займет долгие годы. Однако рост популярности цифровых и бесконтактных расчетов происходил неожиданно и скачкообразно. Этому способствовали: пандемия и связанные с ней ограничения, опасения граждан за свое здоровье, отношение к физическим купюрам и платежным терминалам как к одному из потенциальных путей передачи инфекции.

От эволюции к революции

Медленный — эволюционный — процесс перехода от наличных расчетов к новым способам оплаты очень быстро приобрел революционный характер. За короткое время пройден огромный путь. Ранее на повсеместное принятие потребителями и бизнесом новых вариантов платежей ушли бы годы.

Особенно заметна эта тенденция в странах Азии, а локомотивом инновационных решений и их практического применения прогнозируемо выступает Китай. Однако и другие государства региона демонстрируют темпы цифровизации экономики. Какие ключевые пути развития индустрии платежей вырисовываются в этой части света? Давайте обсудим этот вопрос!

Основные направления развития 

На базе наблюдений последних лет — и особенно 2020 года — на гребне волне популярности оказались следующие направления:

  • бесконтактные платежи;
  • биометрия;
  • QR-коды;
  • CBDC.

Остановимся более подробно на каждой из этих тенденций.

Бесконтактные технологии

Бесконтактная оплата получила широкое распространение более 10 лет назад. Для Китая эта технология уже давно стала рядовым явлением, а вот другие страны Азии занялись ее активным внедрением только в 2020 году. 

Согласно отчету FIS, с момента начала пандемии спрос на бесконтактную оплату растет во всем мире. Но если в странах Запада более удобным такой способ оплаты считают чуть более 60% населения, то, к примеру, в Сингапуре так думают около 75% граждан, а в Китае и вовсе 81%.

Основным неудобством при бесконтактной оплате остаются ограничения или лимиты на сумму транзакции. В большинстве стран нет законодательно закрепленной планки максимально возможной суммы при такого рода платежах. Правда, на практике выходит, что банки или другие финансовые учреждения самостоятельно вводят подобные лимиты. Впрочем, пандемия вынудила операторов финансовых услуг сдвинуть верхний предел оплаты в большую сторону. Например, Mastercard повысила лимиты бесконтактной оплаты в 80 странах.

Как дальше будет развиваться этот способ платежей? Звучат предложения о постепенной передаче функций по контролю за максимальной суммой бесконтактного платежа самим потребителям. Клиент самостоятельно будет решать, какие лимиты для него наиболее комфортны. Однако для этого необходимо вначале решить проблемы безопасности бесконтактных расчетов. Сегодня около 47% жителей планеты считают традиционные варианты оплаты более безопасными, чем их бесконтактные аналоги.

Биометрия как универсальное средство аутентификации

Еще одним трендом в индустрии платежей стало использование биометрии для корректной аутентификации пользователя. При этом основным средством биометрической идентификации владельца остается отпечаток пальца человека. Такая функция уже поддерживается Apple Pay и Google Pay.

Использование биометрической аутентификации избавляет покупателей от необходимости запоминать ПИН-коды или пароли. Да и получить неконтролируемый доступ к платежам, защищенным биометрическим кодом владельца, намного сложнее, чем при использовании традиционных методов.

Наибольшие успехи по построению национальной системы биометрической аутентификации платежей демонстрирует, как это неудивительно, Индия. Еще в 2009 году в стране создана Система идентификации граждан и резидентов Индии (UIDAI). В эту базу данных уже внесено более 1 млрд человек, причем каждому присвоен уникальный номер — AADHAAR. Идентификация пользователей системы осуществляется на основании анкетных данных, отпечатков пальцев и фото радужной оболочки.

Этот проект пользуется всесторонней поддержкой государства. Например, некоторые виды субсидий и пособие по безработице назначаются исключительно при наличии идентификатора AADHAAR. Использование биометрической аутентификации только в нефтяном секторе Индии позволило сэкономить более $1 млрд за 3 квартала 2015 года. Активно системой пользуются и простые жители страны для доступа к счету в любом банке Индии со смартфона.

Вот теперь понятно, почему Mastercard решила запустить пилотный проект по использованию биометрического отпечатка для подтверждения транзакций именно в Азии.

QR-коды

QR-коды уже давно применяются в Китае, где практически все жители с их помощью оплачивают покупки через AliPay или WeChat. Но Малайзия или Сингапур продвинулись на шаг вперед в использовании такого варианта оплаты. В этих странах разработана и введена унифицированная система QR-кодов: они позволяют осуществлять оплаты с помощью электронных кошельков большинства платежных систем.

Невысокие затраты на установку специальных устройств для инфраструктуры QR-платежей стимулируют высокую популярность этого вида расчетов у покупателей и продавцов. К примеру, затраты на установку POS-терминала могут превышать $1 000, а внедрение аналогичной системы на основе QR-кодов требует всего лишь… около $20.

Следующим этапом развития тренда станет разработка и внедрение оплаты через QR-код в одно касание — без необходимости сканирования и последующего введения платежных данных. В идеале оплата через код должна одновременно идентифицировать владельца счета и автоматически запрашивать разрешение на списание необходимой суммы.

Цифровые валюты

2020 год прошел под знаком активного обсуждения цифровых валют центробанков (CBDC) и их роли в финансовой системе. Сегодня в мире насчитывается уже более 60 проектов CBDC. И тут первенство в вопросе внедрения в экономику государственных криптовалют принадлежит Китаю.

КНР особенно активно на протяжении 2020 года изучала различные аспекты использования национальной цифровой валюты и тестировала на практике разнообразные варианты их функционирования. Правительство страны рассчитывает, что цифровой юань обеспечит повышенную безопасность при расчетах, снизит сопутствующие расходы на обеспечение инфраструктуры платежей, предоставит больше возможностей для доступа к финансовым услугам всем слоям населения.

К тому же использование CBDC дает возможность «программирования» государством денег, субсидий и льгот. Так, с помощью цифровой валюты можно автоматически предоставлять налоговые скидки определенным категориям населения.

Выводы

Все эти тенденции говорят об одном: в скором будущем мы станем свидетелями полностью безналичного общества. Платежи станут персонализированными — их адаптируют под каждого потребителя, предоставив возможность самостоятельного управления своими финансами без участия посредников в лице финансовых организаций. И авангардом на фронте внедрения передовых технологий в мире финансов является Азия, а бессменным лидером остается Китай.

Подпишись на наш телеграм канал

только самое важное и интересное

Подписаться
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читать также

Нужна ли казахстанской экономике помощь Нацбанка

Нужна ли казахстанской экономике помощь Нацбанка

НБ РК участвует в финансировании сразу нескольких государственных программ льготного кредитования, включая «Экономику простых вещей», «Дорожную карту занятости на 2020–2021 годы», программу льготного кредитования субъектов предпринимательства, пострадавших  в результате введения режима чрезвычайного положения в стране, и Государственную программу  жилищного-коммунального развития «Нұрлы жер». НБ РК участвует в финансировании сразу нескольких государственных программ льготного кредитования, включая «Экономику простых вещей», «Дорожную карту занятости на 2020–2021 годы», программу льготного кредитования субъектов предпринимательства, пострадавших  в результате введения режима чрезвычайного положения в стране, и Государственную программу  жилищного-коммунального развития «Нұрлы жер».

18 ноября 2021 г.

Скромные успехи «Большой приватизации»: Украина все еще ждет рекордов

Скромные успехи «Большой приватизации»: Украина все еще ждет рекордов

В Украине снова наступает эпоха «большой приватизации». Фонд госимущества продал киевский завод «Большевик» за ₴1,42 млрд и нацелился еще на несколько государственных объектов. Всего он планировал перечислить в бюджет страны ₴12 млрд. Реально ли это?

17 ноября 2021 г.

Стартап-бум Азии: когда инвестиции льются рекой

Стартап-бум Азии: когда инвестиции льются рекой

Инвестиции в стартапы Азии за 9 месяцев ($106,1 млрд) уже превысили показатели 2019 г. ($98,2 млрд) и почти сравнялись с показателями в 2020 г. Неожиданным фактом стало преобладание вложений в индийские компании.

16 ноября 2021 г.

Рецепт Дикого Билла: как превратить захолустье в новую Швейцарию

Рецепт Дикого Билла: как превратить захолустье в новую Швейцарию

Не секрет, что богачей манят локации с наименьшей налоговой нагрузкой, обеспечивающие при этом сохранность их состояния. Одной из них стала Южная Дакота. Штат известен как безналоговая гавань — пожалуй, как лучшее место в мире, чтобы сохранить капитал.

12 ноября 2021 г.

Госбюджет-2022 для Украины: мифы развития и традиции социалки

Госбюджет-2022 для Украины: мифы развития и традиции социалки

2 ноября Верховная Рада поддержала в первом чтении проект важнейшего документа, определяющего параметры функционирования страны в 2022 году. В статье разберем мифы, неизменно сопровождающие госбюджет Украины и процесс его утверждения.

9 ноября 2021 г.

Газ раздора

Газ раздора

Цены на природный газ в мире находятся на исторических максимумах, преодолев отметку $1 000 за 1 000 кубометров. Особенно неприятна эта ситуация для Европы, где газовые хранилища заполнены по минимуму, а зима приближается. Сумеет ли «Газпром» воспользоваться преимуществами своего положения и продавить сертификацию «Северного потока – 2» до конца отопительного сезона в ЕС?

8 ноября 2021 г.

Забытое слово «локдаун»

Забытое слово «локдаун»

В России объявлен новый локдаун до 7 ноября, причем в некоторых регионах он начался на неделю раньше. С какими ограничениями столкнулся российский бизнес? Кто пострадает больше? И как новый период нерабочих дней скажется на экономике страны в целом?

5 ноября 2021 г.

Равнение на газ: осенние аномалии украинской валюты

Равнение на газ: осенние аномалии украинской валюты

Как правило, каждый календарный год в Украине завершается девальвацией национальной валюты. Но в этом году мы стали свидетелями противоположного явления — едва ли не ревальвации. Что готовит украинцам гривна?

4 ноября 2021 г.

{"type":"article","id":1004,"isAuthenticated":false,"user":null}